Слово «страхование» произошло от латинского выраже­ния «securus» и «sine cura», которые определяются, как «безза­ботный». В русском языке «страхование» произошло от слова «страх», т.е. действовать на свой страх и риск, на собственную ответственность. Изначально страхование подразумевало фор­му финансовой взаимопомощи при потере имущества, забо­леваниях, утрате трудоспособности, в случае смерти кормиль­ца, а в дальнейшем стало использоваться преимущественно как специальный термин разделения и передачи рисков иму­щественных потерь.

Одним из приоритетных направлений деятельности Рос­сийской Федерации является устойчивое повышение благо­состояния российских граждан, национальной безопасности, развития экономики и укрепления позиций России в миро­вом сообществе. В 2008 году была разработана и утверждена программа «О концепции долгосрочного социально-эконо­мического развития РФ на период до 2020 года», где акценти­руется внимание на том, что для стабилизации и эффектив­ного развития экономики в Российской Федерации, в первую очередь необходимо стимулирование развития страхового рынка с одновременным совершенствованием требований к инвестированию страховых резервов.

Одними из главных задач реализации указанной про­граммы являются:

-      создание эффективной пенсионной системы на прин­ципах страхования и накопления;

-      модернизация системы обязательного медицинского страхования и развитие системы добровольного медицинско­го страхования;

-      предоставление на добровольной основе дополнитель­ных мер защиты от безработицы на страховых принципах (возмещение утраченного из-за потери работы заработка, определяемого в соответствии с периодом оплачиваемой за­нятости и размером страховых отчислений);

стимурование рыночной конкуренции;

-      развитие страхования рисков, включая страхование от­ветственности финансовых посредников, формирование га­рантийных и компенсационных фондов, развитие рынка про­изводных финансовых инструментов с целью хеджирования рисков;

-       развитие страхового рынка;

-      создание условий, стимулирующих граждан и работо­дателей к накопительному страхованию жизни через страхо­вые компании и негосударственные пенсионные фонды, повы­шение надежности соответствующих финансовых институтов, расширение информированности населения и бизнеса о дан­ных видах страхования;

-      содействие повышению уровня защищенности качества жизни и личного благосостояния граждан посредством стра­хования жизни и имущества;

повышение доступности кредитных ресурсов, развитие земельной ипотеки, усиление конкурентных начал в сферах кредитования и страхования, а также на рынке лизинговых ус­луг и т.д.

Актуальные вопросы мошенничества в сфере страхования

При этом, нормальному функционированию страхового рынка мешает преступность, которая приобрела особую по­пулярность в последние годы.

В ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организа­ции страхового дела в Российской Федерации» раскрывают­ся определения «страхования» и «страховой деятельности». Под страхованием понимаются отношения по защите инте­ресов физических и юридических лиц государства и его му­ниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Гражданский кодекс РФ в главе 48 ст. 927 выделяет два вида страхования: добровольное и обязательное. В соответствии с пунктом 2 ст. 927 Гражданского кодекса РФ, обязательное страхование проводится в тех случаях, когда законом на ука­занных в нем лиц возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Под добровольным страхованием понимается страхование на основе добровольно заключаемого между страхователем и страховщиком.

В статье 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страхователями признаются юридические лица и дееспо­собные физические лица, заключившие со страховщиками до­говоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Статья 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» под страховщиками понимает страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соот­ветствующего вида страховой деятельности в установленном порядке.

По данным статистики ГИАЦ МВД за 2015 год и первую половину 2016 года правоохранительными органами было за­фиксировано более 300 тысяч фактов мошеннических действий в экономической сфере. Из них к страховому мошенничеству относят около 150000 случаев. Всего за январь - март 2016 года в Приволжском Федеральном округе было зарегистрировано 11386 тысяч мошеннических действий, раскрыто 2803 престу­пления, что на 17,8 % ниже, чем за прошлый период.

В настоящее время существует большое многообразие классификаций мошеннических действий в сфере страхова­ния. Можно выделить следующие критерии разграничения указанных действий: по субъектному составу; по методу про­ведения страхования; по виду страхования; в зависимости от стадии действия договора страхования.

Страховой полис

По субъекту страхового правоотношения можно выде­лить 3 группы преступлений:

а)   мошенничество, совершаемое представителями стра­ховщика;

б)   мошенничество, совершаемое страхователями, застра­хованными лицами;

в)    мошенничество, совершаемое страховыми посредника­ми (страховыми агентами и брокерами).

По методу проведения страхования мошеннические дей­ствия могут быть классифицированы на:

а)    совершаемые при проведении обязательного страхова­ния;

б)   совершаемые при проведении добровольного страхо­вания.

В зависимости от интереса, на защиту которого направле­но страхование, можно выделить:

а) мошенничество в области личного страхования;

б) мошенничество в области имущественного страхова­ния.

Классификации обуславливают способы совершения мо­шеннических действий.

Например, один из способов преступления предполагает участие реального страховщика, т.е. страховщик после получе­ния крупной суммы денег от страхователя скрывается. В неко­торых случаях на начальном этапе своей незаконной деятель­ности, чтобы придать серьезность своим намерениям, после получения определенной суммы, мошенники выполняли не­которые взятые на себя обязательства и осуществляли страхо­вые выплаты, тем самым, вводя страхователей в заблуждение, увеличивался приток денежных средств на счет мошенников. Различные виды классификации позволяют выявить и конкре­тизировать наиболее эффективные методы предупреждения мошеннических действий.

Способы совершения мошеннических действий обновля­ются, становятся все более изощреннее. За последние годы на­метилась тенденция к росту мошенничества в сфере страхова­ния автотранспортных средств. Так, в связи с возникновением дефицита полюсов ОСАГО на рынке страхования в 2013-2014 годах и с появлением большого ажиотажа среди населения, произошел рост фактов реализации фиктивных полисов. Фиктивные полисы содержали большинство признаков ори­гинального полиса, в том числе и сведения о страховой ком­пании, которой он принадлежит. В данном случае на фиктив­ный полис проставлялись номер и реквизиты той страховой компании, которой в действительности и был выдан документ с такими идентификационными данными. Это фактически оз­начало, что при проверке полиса по базам данных Российско­го союза автостраховщиков, страховой агент, а в дальнейшем и лицо, которое приобрело полис, вводились в заблуждение относительно его легитимности и до наступления страхового события никто не знал о его фиктивности. При реализации такой схемы фиктивные полисы продавались практически по цене настоящего полиса. Преимущественно реализовывались полисы компаний, у которых происходил процесс отзыва ли­цензии, а также у крупных страховых компаний (Росгосстрах, МСК, АльфаСтрахование, ВСК и иных организаций). В 2014 - 2015 годах состояние на страховом рынке стабилизировалось и лица, ранее реализовавшие фиктивные страховые документы, перешли на новые схемы действия: мошенники стали реали­зовывать полисы ОСАГО и КАСКО по цене, которая была в несколько раз ниже среднерыночной цены. Но при этом при продаже полиса продавцы сразу сообщат о его «фиктивно­сти» и возможности использования лишь в целях постановки автомашины на государственный учет в органах ГИБДД, а так­же предоставления фиктивного полиса КАСКО в банки, при условии приобретения автомашины в кредит. Данные престу­пления являются трудновыявляемыми и высоколатентными, так как лицо, купившее данный полис осознает, что он фик­тивный и в правоохранительные органы не обращается.

Причинами латентности могут быть:

-      высокий интеллектуальный уровень мошенников, усо­вершенствованные и новые способы совершения преступных действий;

-      сложный процесс выявления, расследования и доказы­вания факта мошенничества;

-      мошенничество в сфере страхования совершается груп­пой лиц по предварительному сговору, что приводит к услож­нению установления истины;

-      недостаточность профессиональных навыков у сотруд­ников правоохранительных органов для раскрытия и рассле­дования мошенничества в сфере страхования.

Без анализа и установления детерминантов преступно­сти, нельзя говорить о его предупреждении. Факторами пре­ступности могут являться:

-      недостатки правового регулирования отношений в сфе­ре страхования;

-      нестабильное экономическое положение граждан или «финансовое давление» (жизнь не по средствам, низкая зара­ботная плата, отсутствие работы и т.д.);

-     низкий уровень культуры граждан (жадность, корысть, зависть, коррупция и тд.);

-      пропаганда антисоциального поведения в СМИ (навя­зывание «беззаботной» и безнаказанной жизни в обществе, не­желание трудиться честно и т.д.);

-      недостаточный уровень проверки данных, предоставля­емых при оформлении страхового полиса;

-      недоверие к страховым компаниям среди населения (политика страховых компаний направлена на минимизацию выплат по страховым случаям).

Предупреждение преступности - это сложная, много­уровневая система мер государственного и общественного воздействия, направленная на сокращение преступности и установление социального контроля в данной сфере. Эта де­ятельность предполагает последовательную реализацию мер политического, экономического, нравственного, воспитатель­ного, правового характера и должна способствовать ликвида­ции криминогенных факторов, стабилизации оперативной обстановки, своевременному реагированию на противоправ­ные поступки и нарушения общественного порядка.

К мерам предупреждения относятся:

1)     Экономические меры и цель - повышение благосостоя­ния граждан РФ, стабилизация экономики (свобода предпри­нимательства, защита честной и добросовестной конкурен­ции, недопущение злоупотреблений со стороны государства в лице его органов и уполномоченных юридических лиц (стра­ховых медицинских организаций);

2)     Ужесточение проверки данных лиц, обращающихся за страховыми выплатами в страховые организации (Возникает необходимость в централизации данных в едином информа­ционном центре об участниках страховых отношений, в про­верке их истинных намерений и целей, периодичности уча­стия в страховых отношениях одних и тех же лиц и т.д.);

3)    Правовые меры, они включают в себя дополнение или изменение действующих нормативно-правовых актов.

ШАРАПОВА Алена Дмитриевна
адъюнкт кафедры криминологии и уголовно-исполнительного права Казанского юридического института МВД России