Отдельные аспекты банкротства физических лиц

С 1 октября 2015 года действуют изменения, внесен­ные Федеральным законом № 154-ФЗ от 29.06.2015 в Феде­ральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в соответствии с которыми гражданин, не­способный удовлетворить требования кредиторов по денеж­ным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан несостоятель­ным (банкротом). Ранее нормы о банкротстве распространя­лись лишь в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. На первый взгляд, институт банкротства физических лиц имеет очевидные положительные аспекты, как для заемщиков, так и для кредиторов. Несостоятельным должникам Закон призван помочь выйти из тупиковой жиз­ненной ситуации, освободив от растущего долга, пусть и с по­мощью длительной и болезненной с моральной точки зрения процедуры банкротства. Для кредиторов нововведения дают дополнительный механизм разрешения конфликтов с про­блемными заемщиками, предусматривающий возможность списать долги.

Актуальность данной темы определяется тем, что в по­следнее время, особенно в условиях финансового кризиса, в России проблема неуплаты потребительских кредитов при­обрела особую остроту, в основном в связи с чрезвычайно ло­яльным отношением к должникам. На сегодняшний день 39,4 млн. россиян имеют непогашенные кредиты, что составляет более половины экономически активного населения страны. Общая же сумма долга физических лиц к банкам, по состоянию на 20 мая 2016 г., составляет 10,6 трлн рублей, что сораз­мерно годовому бюджету страны. Наиболее остро проблема задолженности наблюдается в Республике Башкортостан. Так, по официальным данным сумма задолженности граждан пе­ред банками составляет 271,1 млрд рублей, что на сорок про­центов больше чем в 2015 году.

После вступления изменений в законную силу прошло больше года, однако, как показывает практика, возникает не­мало трудностей при реализации норм о банкротстве.

Рассмотрение дел о банкротстве, первоначально, пред­лагалось передать судам общей юрисдикции. Суды общей юрисдикции, помимо дел о банкротстве, завалены большим количеством других дел. К тому же дела данной категории содержат элементы экономических отношений, что не всегда удобно для изучения судьей суда общей юрисдикции. Но на сегодняшний день проблема нашла свое решение, и дела о банкротстве находятся в подсудности арбитражных судов.

Инициировать процедуру банкротства законодатель на­делил правом самого должника, конкурсного кредитора, а также уполномоченного органа.

За семь месяцев действия закона доля заемщиков, отказы­вающихся платить по долгам из-за намерений получить ста­тус «банкрот», выросла в шесть раз.

На самобанкротство по закону может подать любой граж­данин с долгом от 500 тыс. рублей, если предполагает, что не сможет его обслуживать. В суд он обязан предоставить списки своих кредиторов и должников с указанием сумм задолженно­сти, опись своего имущества (в том числе в залоге), справку о наличии счетов, вкладов, доходах и уплаченных налогах за три года. Кроме того, он обязан отчитаться о всех совершенных за последние три года сделках с недвижимостью и прочим иму­ществом дороже 300 тыс. рублей.

Интересным моментом является то, что объявить себя бан­кротом гражданину не так просто, как это кажется на первый взгляд. Чтобы арбитражным судом гражданин был объявлен банкротом, его задолженность перед кредиторами должна быть не менее пятисот тысяч рублей, а срок неуплаты долга должен превышать три месяца. Кроме этого, гражданин должен пред­ставить документы об отсутствии у него источника дохода, а также документы подтверждающие наличие или отсутствие движимого или недвижимого имущества. Данные документы необходимы для подтверждения признаков неплатежеспособ­ности гражданина, по которым сумма долга гражданина должна превышать стоимость имеющегося у него имущества.

Обладая признаками неплатежеспособности, гражданин вправе подать заявление в арбитражный суд о признании себя банкротом. В течение трех месяцев суд может либо признать заявление обоснованным, либо отклонить его и при этом су­ществует опасность быть привлеченным к административной ответственности за фиктивное банкротство.

В случае признания судом заявления обоснованным, ар­битражный суд назначает финансового управляющего. Со­гласно российскому законодательству, при подготовительном этапе процедуры банкротства гражданин должен указать наименование саморегулируемой организации финансовых управляющих, одного из членов которой вскоре назначит суд по делу о банкротстве.

Нельзя не отметить тот факт, что за работу управляющий получает денежное вознаграждение, минимальный размер которого составляет десять тысяч рублей. Помимо этого, в по­следующем на его счет поступает по два процента от стоимо­сти каждого реализованного имущества.

Финансовый управляющий, помимо всего прочего, на­делен правом производить оценку имущества должника. Од­нако, как быть с недобросовестными управляющими, которые действуя в своих интересах, могут намеренно занижатьстоимость имущества при оценке и впоследствии информировать об этом заинтересованных в покупке лиц, законодатель не разъясняет.

Изучая судебную практику по данной категории дел, мож­но отметить не очень хорошую тенденцию отказа финансовых управляющих от работы по банкротству физических лиц.

Так, по одному из судебных разбирательств на запрос в саморегулируемую организацию арбитражных управля­ющих пришел следующий ответ: «Никто не изъявил жела­ние быть финансовым управляющим в деле о банкротстве гражданина».

Арбитражные управляющие по делу о банкротстве юри­дических лиц получают, в среднем, 30 000 рублей ежемесячно. Учитывая то обстоятельство, что процедура банкротства юри­дических лиц длится около 6 месяцев, можно сделать вывод, что за одну процедуру он заработает 180 000 рублей. Говоря о процедуре банкротства теперь уже физических лиц, стоит отметить, что она длится не один день. Только процедура ре­ализации имущества должника длится 6 месяцев, а при рас­чете также следует учитывать, что по закону на управляюще­го возлагается обязанность наблюдать за исполнением плана реструктуризации долгов, который, как правило, составляется на 3 года. Не каждый управляющий согласится работать такое количество времени за 10 000 рублей. Поэтому в большинстве случаев управляющие соглашаются работать, при условии до­платы. В среднем, они требуют за свой труд 100 - 150 тысяч ру­блей. Поэтому процедура банкротства требует значительных затрат от гражданина.

Так, по оценкам юристов, покрытие всех издержек ист­ца от начала процесса банкротства до его завершения может составить от 100 тыс. до 300 тыс. руб. При наличии долга пе­ред кредиторами, к примеру, в 300-500 тыс. руб. физлицу не­целесообразно затевать судебный процесс о признании себя несостоятельным, который не только не вернет деньги в счет погашения долга путем взыскания имущества, но еще и по­тратится на судебные издержки.

Положительным для должника является то обстоятель­ство, что его имущество не может быть сразу подвергнуто ре­ализации. Согласно закону существует две альтернативы бан­кротства: реструктуризация долгов и заключение мирового соглашение между кредитором и должником.

При реструктуризации долгов кредитор и управляющий совместно составляют план погашения задолженности. Это делается с целью сохранить имущество должника и восстано­вить его платежеспособность.

Основным преимуществом для должника является пре­кращение начисления неустоек и процентов за неисполнение денежных обязательств, после утверждения плана арбитраж­ным судом. Соответственно, гражданин не отвечает за убытки, понесенные кредиторами в связи с принятием данного плана. План может быть составлен на срок не более 3 лет. По окон­чании этого срока, в случае не исполнения денежных обяза­тельств арбитражный суд может признать гражданина бан­кротом и приступить к процедуре реализации имущества. Что не есть хорошо как для должника, который потеряет свое имущество, так и для кредиторов третьей и четвертой очере­ди, чьи требования, возможно, так и останутся не удовлетво­ренными, в силу нехватки денег от реализованного имущества. В данной ситуации выигрывает лишь должник, у которого нет имущества, на которое в соответствии с законом может быть наложено взыскание.

Долги, порой, достигают огромных размеров, удовлет­ворить которые за период действия плана реструктуризации просто невозможно.

Представляется, в данной ситуации было бы правильным продление срока действия плана. Конечно, стоит учитывать то обстоятельство, что будет сложно рассчитать план погашения долга на более длительный период. Если должник своевре­менно и добросовестно исполняет денежные обязательства, согласно условиям плана, то почему бы по истечении 3 лет не продлить план реструктуризации как минимум еще на два года. Эта мера помогла бы в большем объеме удовлетворить требования кредиторов, а должникам в последующем сохра­нить свое имущество.

Следующей альтернативой банкротства выступает заключе­ние между сторонами мирового соглашения, по которому уста­навливается порядок и сроки исполнения обязательств перед кредитором. Заключение соглашения возможно лишь при погашении долга кредиторов первой и второй очереди. А таковыми являются граждане, перед которыми должник несет ответствен­ность за причинение вреда жизни или здоровью, а также гражда­не, которым должник обязан выплатить денежное обязательство по трудовому договору. Таким образом, должник заключает ми­ровое соглашение с кредиторами третьей и четвертой очереди.

Стоит обратить внимание на то, что должник может пога­сить часть долга путем предоставления отступного. А отступ­ное, как известно, может выражаться как в денежной, так и в имущественной форме, а также путем предоставления услуг или выполнения работ. Это поможет найти компромисс меж­ду сторонами, и, возможно, в будущем, избежать банкротства гражданина.

Если с помощью вышеперечисленных альтернатив долж­ник так и не смог исполнить обязательства перед кредитора­ми, то арбитражный суд может вынести определение о при­знании гражданина банкротом. Следующим шагом будет процедура реализации имущества должника. Все его иму­щество в течение шести месяцев распродается, а вырученные деньги идут в уплату долгов.

Гражданин, после всей этой процедуры, всего лишь «в течение пяти лет не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам без указания на факт своего бан­кротства и в течение трех лет не сможет занимать должности в органах управления юридического лица. А также в течение пяти лет не сможет самостоятельно инициировать процедуру банкротства».

Конечно, из этого положения есть исключения. Напри­мер, «после банкротства не аннулируются долги, о наличии которых кредиторы не знали или не должны были знать к мо­менту завершения реализации имущества человека. Помимо этого, банкрот обязан будет компенсировать убытки, которые умышленно причинил компании, участником которой он был».

Но и здесь возникает масса вопросов, потому как креди­тору будет достаточно сложно доказать факт того, что он дей­ствительно не знал о наличии долгов к моменту реализации имущества. И откуда взыскать денежные средства в счет пога­шения вышеперечисленных обязательств, если все имущество должника уже реализовано.

В отличие от российского, в законодательстве США су­ществует большее количество превентивных мер, которые по­могают избежать банкротства. При определенных обстоятель­ствах граждане могут избавиться от задолженности в течение нескольких месяцев.

Во-первых, для удовлетворения судом заявления о банкрот­стве, гражданину не обязательно обладать признаками банкрот­ства. Это помогает вовремя произвести необходимые проце­дуры, во избежание огромных долгов. А для этого назначается администратор доходов. В какой - то мере его полномочия схо­жи с полномочиями финансового управляющего. Но при этом, администратор это не человек «с улицы», как в нашем случае это финансовый управляющий, а таковым является специально об­ученное лицо, имеющее высшее образование, уполномоченное государственными органами, которому действительно можно доверять. Администратор совместно с должником составляет план регулирования доходов, с целью дальнейшего обеспечения выплаты должником денежных обязательств.

Во-вторых, должник может передать свое имущество од­ному из кредиторов, который впоследствии будет произво­дить расчет с оставшимися кредиторами. Эта мера позволяет облегчить процедуру выполнения обязательств должником, потому как кредиторам будет легче найти компромиссу меж­ду собой, нежели с кредитором.

Законодательство Англии же в большей степени на сторо­не кредиторов. Так, согласно закону при производстве дела вы­является все имущество должника, даже то, которое находится у третьих лиц, учитывая эти права на имущество. Такая норма, весьма выгодна для кредиторов, которые так и не получили свой долг, вследствие того, что якобы все имущество должника реали­зовано. Но на самом деле, большая часть имущества находится у третьих лиц, вследствие заключения ряда мнимых сделок.

Несмотря на имеющиеся в принятом законе проблемы (сложный механизм реализации поправок для должника, доро­говизна, длительность данной процедуры и возможность мошен­нических действий различных организации), следует отметить, что изменения в законе оказались востребованными для не являю­щихся индивидуальными предпринимателями физических лиц.

Гражданское право