Евразийский юридический портал

Бесплатная юридическая консультация онлайн, помощь юриста и услуги адвоката

  • Увеличить размер шрифта
  • Размер шрифта по умолчанию
  • Уменьшить размер шрифта
Страховое право Нормативно-правовые основания заключения договоров страхования растений и животных в России

Нормативно-правовые основания заключения договоров страхования растений и животных в России

Еще одна особенность необычного сайта интересных занятий – это увлекательная навигация. Во всяком случае, эта идея хороша, ведь было бы неплохо иметь такого подсказчика в плане «а чем бы интересным мне заняться?» Интересные сайты вся подробная информация на сайте http://walloflinks.com


Известно, что в экономически развитых зарубежных странах страхование растений и животных является эффек­тивным способом борьбы со стихиями природы, действен­ным инструментом улучшения финансово-хозяйственной устойчивости страхователей. Россия, как отмечается, на­пример, в экономической литературе, также имеет бо­гатый опыт страхования растений и животных, однако в настоящий момент страховая система находится в стадии активного становления: меняются принципы, цели и зада­чи данного механизма защиты имущественных интересов страхователей.

На практике страхователи ряда областей России - сельскохозяйственные предприниматели, испытав на себе последствия неурожаев и засух в 2007-2009 году, отказыва­ются от услуг страхования, потому что для них платежи в страховую компанию являются обременительными. В то же время Правила предоставления в 2009-2011 гг. субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на компенсацию части затрат по страхованию урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолет­них насаждений и посадок многолетних насаждений име­ют ограниченную сферу регулирования. Они регламен­тируют в основном отношения, возникающие в процессе компенсации части затрат организаций по страхованию урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолет­них насаждений и посадок многолетних насаждений.

Согласно Федеральному закону 264-ФЗ от 22.12.06 «О развитии сельского хозяйства» (ст. 12) сельскохозяйствен­ному страхованию, осуществляемому с государственной поддержкой, подлежат риски утраты (гибели) или частич­ной утраты сельскохозяйственной продукции, в том числе урожая сельскохозяйственных культур (зерновых, маслич­ных, технических, кормовых, бахчевых культур, картофе­ля, овощей), урожая многолетних насаждений, посадок многолетних насаждений (виноградники, плодовые, ягод­ные, орехоплодные насаждения, плантации хмеля, чая), в результате воздействия опасных для производства сельско­хозяйственной продукции природных явлений (засуха, за­морозки, вымерзание, выпревание, градобитие, пыльные, песчаные бури, землетрясение, лавина, сель, половодье, переувлажнение почвы).

В соответствии с Законом сельскохозяйственным то­варопроизводителям за счет бюджетных средств предо­ставляются субсидии в размере, как правило, пятидеся­ти процентов от страховой премии (страховых взносов), уплаченной в пользу страховщика согласно договору стра­хования. Субсидии сельскохозяйственным товаропроиз­водителям могут предоставляться как за счет казны субъ­екта Российской Федерации, так и за счет федерального бюджета. Конкретный порядок предоставления субсидий бюджетам субъектов Российской Федерации из федераль­ного бюджета на компенсацию части затрат на страхова­ние сельскохозяйственным товаропроизводителям по до­говорам страхования и размер компенсации по договорам страхования могут уточняться специальными постановле­ниями Правительством Российской Федерации.

Кроме специальных законов, большую роль в регули­ровании отношений в сфере страхования растений и жи­вотных играют подзаконные акты: стандартные (типовые) правила и типовые договоры. Так, на основании Правил страхования животных и гражданской ответственности владельцев животных, утвержденных решением Испол­нительной дирекции Открытого акционерного общества «Российская государственная страховая компания» (ОАО «Росгосстрах»), страховые общества системы Росгосстраха («Страховщики») заключают с юридическими и физиче­скими лицами («Страхователями») договоры страхования животных и / или гражданской ответственности владель­цев животных, которая может наступить вследствие при­чинения вреда жизни, здоровью и / или имуществу третьих лиц - лиц, не состоящих со страхователем в договорных от­ношениях и не являющихся его сотрудниками.

Согласно данным Правилам страхователем может быть не только юридическое лицо (любой организационно­правовой формы), но и индивидуальный предприниматель (крестьянское (фермерское) хозяйство), а также дееспособ­ное физическое лицо, заключающее договор страхования со страховщиком в свою пользу либо в пользу иного лица (выгодоприобретателя).

Выгодоприобретателем по договору страхования жи­вотных может быть юридическое или физическое лицо, являющееся собственником животных, или иное лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении объекта страхования (п. 1.1-1.4).

В нормативных актах установлены специальные тре­бования, при наличии которых организация вправе за­ниматься страхованием растений. Особенно жесткие тре­бования установлены для страховых организаций в сфере страхования сельскохозяйственных культур. Так, согласно п. 5 Правил предоставления в 2009-2011 гг. субсидий из фе­дерального бюджета страховые организации, желающие работать в сфере страхования сельскохозяйственных расте­ний, должны отвечать следующим требованиям: а) наличие рейтинга надежности (финансовой устойчивости) одного из международных рейтинговых агентств не ниже уровня «ВВ» по классификации рейтинговых агентств «Фитч Рей- тингс» (Fitch Ratings) или «Стандарт энд Пурс» (Standard & Poor's), либо не ниже уровня «Ва3» по классификации рей­тингового агентства «Мудис Инвесторс Сервис» (Moody's Investors Service), либо рейтинга одного из российских рейтинговых агентств категории (класса), соответствующей уровню удовлетворительной надежности (финансовой устойчивости); б) стоимость чистых активов страховой ор­ганизации должна составлять не менее 850 млн. рублей на начало года, предшествующего году заключения договора страхования; в) доля поступлений страховой и перестрахо­вочной премий по сельскохозяйственному страхованию в структуре страхового портфеля страховщиков должна со­ставлять 20 процентов общего объема поступлений стра­ховой и перестраховочной премий за предшествующий календарный год.

Указанные административно-правовые требования в той или иной степени предопределяют участников дого­воров страхования сельскохозяйственных культур, но не их юридическую природу. Хотя полагаем, что юридическая природа договоров страхования сельскохозяйственных культур зависит от тех интересов, которые обеспечивает или защищает данное правовое средство. В данной связи следует согласиться с Ю.Б.Фогельсоном, который отмечает, что договор страхования имеет гражданско-правовую при­роду, прежде всего потому, что он используется в качестве средства защиты частных интересов.

В рассматриваемой сфере страхования основным дей­ствующим субъектом страхования, чьи частные интересы должны быть защищены, хотя и с участием государства, является сельскохозяйственный товаропроизводитель, а не страховщики или управления сельского хозяйства, или Минсельхоз РФ, или иной орган административного управ­ления. При этом страхователь - сельскохозяйственный товаропроизводитель и страховщик в страховых договор­ных правоотношениях выступают обычными субъектами гражданского права, поскольку договоры страхования за­ключаются: на добровольных началах, между изначально независимыми друг от друга субъектами - сельскохозяй­ственными товаропроизводителями и страховщиками; на началах формально-юридического равенства; с целью за­щиты частных интересов страхователей и страховщиков.

 

Соответственно, основной целью договора страхования сельскохозяйственных культур является обеспечение за­щиты частных интересов субъектов страховых правоотно­шений. Участие Минсельхоза РФ и других государственных органов в организации страхования сельскохозяйственных культур предопределяет административно-финансовую процедуру распределения бюджетных субсидий. Поэтому юридическая природа договоров страхования сельскохо­зяйственных культур в любом случае остается гражданско- правовой.

В юридической литературе, на наш взгляд, высказано спорное положение, что в качестве объекта договорного страхового правоотношения выступает «имущественный интерес» страхователей и страховщиков. Интерес, по мне­нию проф. Ю.Б.Фогельсона, является объектом как имуще­ственного, так и личного страхования. Причем, если объек­том имущественного страхования является имущественный интерес, то объектом личного страхования - интерес, свя­занный с возможным причинением вреда личному нема­териальному благу застрахованного лица. По мнению же И.В.Лаптевой, имущественный интерес - это субъективный мотив собственника материальных и нематериальных благ в их сохранности при возможном наступлении страхового случая и дополнительного источника денежных средств для возмещения возникшего ущерба. Очевидно, чтобы ре­шить указанный спор применительно к страхованию рас­тений и животных, прежде всего необходимо проанализи­ровать те нормы, которые предопределяют материальные и юридические объекты страховых правоотношений.

В типовых Правилах страхования сельскохозяйствен­ных культур и многолетних насаждений, принадлежащих сельскохозяйственным товаропроизводителям (постанов­ление ОАО «Росгострах» от 28.01.2005 № 131), предусмотре­но, что объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя (выгодоприобре­тателя) - сельскохозяйственного товаропроизводителя, связанные с возмещением убытков вследствие утраты (ги­бели), повреждения сельскохозяйственных культур и / или многолетних насаждений, цветов, урожая сельскохозяй­ственных культур и / или многолетних насаждений при их выращивании, владении, пользовании и распоряжении на застрахованной площади посева (посадки). На страхование принимаются: сельскохозяйственные культуры, плодово­ягодные многолетние насаждения, цветы, в том числе вы­ращиваемые в защищенном грунте. На страхование не принимаются: сельскохозяйственные культуры, которые хозяйство высевало (высаживало) в последние три года, но ни в одном году не получало продукции; многолетние плодово-ягодные насаждения плодоносящего возраста, когда страхователь в течение пяти лет, предшествующих заключению Договора страхования, не получал продукции с этих насаждений; многолетние насаждения, подлежа­щие плановой рекультивации и раскорчевке, с наличием естественного отмирания, порчей и др.; пораженные бо­лезнями и вредителями; сельскохозяйственные культуры, многолетние насаждения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихий­ные бедствия, - с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа (акта, заключения и т. п.), подтверждающего факт угрозы.

 

Однако согласно указанным Правилам страхуются не субъективные мотивы - имущественные интересы страхо­вателя, а риски гибели (повреждения) сельскохозяйствен­ных культур или конкретные сельскохозяйственные куль­туры, возделываемые страхователем на точно указанных в договоре гектарах земли. М.Я.Шиминова также полагает, что страхуется не сам по себе интерес страхователя, а риск несения возможных материальных потерь в предусмотрен­ных случаях.

Иными словами, интерес - это субъективный мотив, т. е., как нам представляется, предпосылка заключения до­говора страхования, которая предопределяет волю стра­хователя в решении вопроса: заключать или не заключать договор. Но для заключения договора недостаточно только одной воли - страхового интереса (субъективного мотива страхователя). Необходимо еще и волеизъявление страхо­вателя, выраженное в надлежащей договорно-правовой форме, т. е. нужен собственно договор как соглашение двух сторон. Следовательно, интерес, будучи субъективным мо­тивом страхователя и предпосылкой заключения договора, не может непосредственно входить в структуру не только договорного, но и любого другого правоотношения.

В пункте 2.2 Правил страхования животных и граж­данской ответственности владельцев животных указан пе­речень материальных объектов страховых имущественных правоотношений. К ним, в частности, отнесены: крупный рогатый скот - в возрасте от 6 месяцев; овцы и козы - в воз­расте от 6 месяцев; свиньи - в возрасте от 4 месяцев; лоша­ди, верблюды, ослы, мулы и олени - в возрасте от 1 года; пушные звери и кролики - в возрасте от 4 месяцев; пти­ца яйценоских и мясных пород - в возрасте от 5 месяцев; птица в хозяйствах, специализирующихся на производстве бройлеров; семьи пчел в ульях; зоопарковые, цирковые, декоративные, экзотические и иные животные, птицы и пресмыкающиеся (ограничения по возрасту для принятия на страхование этих животных (птиц) устанавливаются со­глашением Страхователя и Страховщика при заключении Договора страхования); зарегистрированные: собаки (слу­жебные и домашние) и кошки - в возрасте от 3 месяцев. Во всех Типовых договорах материальными объектами являются не имущественные интересы, а вполне конкрет­ные виды растений или животных, хотя в подпункте 1 п. 1 ст. 942 ГК в качестве объектов страхования подразумевается как определенное имущество (вещь), так и имущественный интерес.

Думается, что законодатель, помимо вещей, в качестве объекта страхования в подпункте 1 п. 1 ст. 942 ГК указал имущественный интерес, поскольку в одной статье зако­на невозможно перечислить все виды материальных объ­ектов, которые миллионы потенциальных страхователей и тысячи страховых фирм выберут объектом своих вполне индивидуальных договорных страховых правоотношений. Законодатель, признавая в качестве возможных объектов страхования имущественные интересы, тем самым стре­мится предугадать все виды материальных объектов бу­дущих договоров страхования. Тем самым законодатель, используя предельно широкое понятие - имущественный интерес (за которым «скрывается» любая вещь, принадле­жащая страхователю), применяет один из элементов юри­дической техники - специальный юридический термин.

Исходя из принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ), страхователь посредством использования договора вправе защитить любые свои материальные объекты и имущественные интересы, за исключением запрещенных законом. В частности, в ст. 928 ГК РФ законодатель указы­вает имущественные интересы, которые не подлежат стра­хованию: противоправные интересы; убытки от участия в алеаторных (рисковых) сделках (играх, лотереях и пари); расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. В любом случае убытки и иму­щественные интересы, о которых речь идет в ст. 928 и в п. 1 ст. 929 ГК РФ, - это те неблагоприятные материальные по­следствия, которые негативно отражаются на имуществен­ных интересах страхователя. При этом противоправные имущественные интересы в принципе не могут защищать­ся договорами страхования.

Кроме материальных объектов правоотношения в теории гражданских правоотношений также различают юридические объекты правоотношения. Юридическим объектом договорного обязательства являются юриди­чески значимые действия, влекущие изменение, полное или частичное прекращение договорного правоотноше­ния либо возникновение прав у контрагента - покупателя. Например, по договору купли-продажи - переход права собственности на имущество от продавца к покупателю. Юридическими объектами страховых правоотношений, возникших после заключения договоров страхования, мо­гут быть только действия страхователя и страховщика по исполнению своих субъективных обязанностей, возложен­ных на них договорами, в частности, действие страховщи­ка по выплате страхователю страхового возмещения после наступления страхового случая. Имущественные же инте­ресы страхователя и страховщика являются объектами осо­бых экономических общественных, страховых отношений, а не правоотношений.

Индивидуализация предмета договора страхования растений или животных происходит посредством закре­пления в договоре следующих условий: 1) об определен­ном имуществе либо ином имущественном интересе, явля­ющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование; 3) о размере страховой суммы (возмещения).

Согласно п. 5.2 Правил страхования (стандартным) урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолет­них насаждений и посадок многолетних насаждений с го­сударственной поддержкой, утвержденных Всероссийским союзом страховщиков 30 июня 2008 года, размер страховой суммы, в пределах которой страховщик обязуется выпла­тить страховое возмещение, определяется соглашением страхователя со страховщиком. При этом страховая сумма не должна превышать действительную стоимость (стра­ховую стоимость) урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолетних насаждений и посадок многолетних насаждений. В договоре страхования страховая сумма ука­зывается по каждой сельскохозяйственной культуре и / или группе культур или многолетних насаждений, в отношении которых осуществляется страхование (п. 5.4). Следователь­но, страховая сумма зависит от действительной стоимости урожая сельскохозяйственных культур или урожая много­летних насаждений и посадок многолетних насаждений.

 

Однако действительная стоимость определяется по разным критериям. Согласно типовым Правилам страхо­вания от 30 июня 2008 года (утвержденным Национальным союзом агростраховщиков) действительной стоимостью (страховой стоимостью) урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолетних насаждений признается стоимость, определяемая согласно приказу Министер­ства сельского хозяйства Российской Федерации. А в со­ответствии с Правилами ОАО «Росгострах» (Протокол от 28.01.2005 № 4) действительная стоимость урожая указыва­ется в договоре страхования и может быть рассчитана дву­мя способами: исходя из средней урожайности культуры (группы культур) и многолетних насаждений за последние пять лет в хозяйстве страхователя; исходя из затрат на по­сев (посадку) сельхозкультур и многолетних насаждений.

При этом средняя урожайность сельскохозяйственной культуры (группы культур или вида продукции) в хозяй­стве Страхователя определяется сложением показателей урожайности за пять последних лет и делением получен­ной суммы на пять. Если в какие-либо годы культура не вы­севалась, то эти годы из расчета исключаются, и средняя урожайность определяется на основании оставшихся четы­рех или трех лет с применением повышающего коэффици­ента к тарифной ставке (п. 4.1). В случаях, когда какая-либо культура в течение последних пяти лет в хозяйстве Страхо­вателя высевалась менее трех лет, в расчет для определения стоимости урожая принимается плановая урожайность того года, под урожай которого заключается договор стра­хования, но не выше урожайности, полученной в среднем по району в истекшем году по всем хозяйствам или соот­ветствующей категории хозяйств (если не было значитель­ного недобора урожая из-за стихийных бедствий) (п. 4.2).

Согласно Правилам страхования от 30 июня 2008 года по культурам, дающим один вид основной продукции (зерновые, масличные и др.), средняя урожайность опреде­ляется отдельно по каждой культуре (п. 4.1.3). Данные Пра­вила ориентируют стороны на развитие принципа свобо­ды договора: по соглашению сторон средняя урожайность культуры в хозяйстве страхователя может быть определена исходя из трех лучших по урожайности лет из последних пяти. При этом страховщик применяет повышающий ко­эффициент к тарифной ставке (п. 4.4). Однако данное пра­вило страховые организации применяют редко. В данной связи полагаем, что п. 4.4 Правил страхования от 30 июня 2008 года должен быть сформулирован следующим об­разом: по требованию страхователя средняя урожайность культуры в хозяйстве страхователя может быть определе­на исходя из трех лучших по урожайности лет из послед­них пяти.

Учитывая изложенное, можно сделать следующие основные выводы.

Участие государства в лице Минсельхоза РФ и других исполнительно-распорядительных органов государствен­ного управления предопределяет административную про­цедуру распределения бюджетных субсидий, но не юри­дическую природу договоров страхования между двумя субъектами страховых правоотношений. Юридическая природа договоров в сфере страхования рисков утраты (гибели) растений и животных предопределяется не нор­мами права, а теми интересами, принципами и метода­ми, с учетом которых заключаются указанные договоры. Основным действующим субъектом страхования, чьи част­ные интересы должны быть защищены, хотя и с участием государства, являются сельскохозяйственные страхователи и страховщики, а не управления сельского хозяйства или Минсельхоз РФ.

Гражданско-правовая природа договоров страхования растений и животных предопределяется следующим фак­торами: страхователь в страховых договорных правоотно­шениях выступает обычным субъектом гражданского пра­ва; договоры страхования урожая сельскохозяйственных культур и животных заключаются на добровольных нача­лах, между изначально независимыми друг от друга субъек­тами - страхователями и специализированными страховы­ми организациями-страховщиками; на началах равенства; договоры заключаются с целью защиты частных интересов страхователей и страховщиков. Соответственно, основной целью договора страхования является обеспечение защиты частных интересов участников страховых правоотношений. Потому юридическая природа договоров в сфере страхо­вания урожая сельскохозяйственных культур и животных остается гражданско-правовой, хотя и осуществляется при финансовой поддержке государства.

Страховой интерес, который указан в ст. 942 ГК РФ, является объектом особых общественных экономических страховых отношений, а не правовых отношений. Убытки и имущественные интересы, о которых речь идет в п. 1 ст. 929 ГК РФ, - это те неблагоприятные экономические послед­ствия, которые негативно отражаются на имущественных интересах страхователя.

Будучи субъективными мотивами собственника мате­риальных и нематериальных благ - страхователя, имуще­ственные интересы объективно выражаются в договорном условии о размере предполагаемого страхового возмеще­ния или страховой суммы, которую выплатит страховщик страхователю при наступлении страхового случая.

Страховой интерес - это предпосылка заключения до­говора страхования, которая предопределяет волю стра­хователя в решении вопроса: заключать или не заключать договор. Интерес, будучи субъективным мотивом страхова­теля и предпосылкой заключения договора, не может не­посредственно входить в структуру не только договорного, но и любого другого правоотношения.

Действие страховщика по выплате страхователю или выгодоприобретателю страховой суммы (страхового воз­мещения) при наступлении страхового случая является юридическим объектом договорного обязательственного правоотношения по страхованию. Данное действие стра­ховщика характеризует и надлежащее исполнение обяза­тельства по страхованию различных рисков.

 

Статья опубликована в Евразийском юридическом журнале № 4 (23) 2010