кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин Уфимского юридического института МВД России
ИСЕЕВ Рустам Маратович
кандидат юридических наук, старший преподаватель Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (Финансовый университет)
Обязательное страхование автогражданской ответственности в Российской Федерации является одним из основных видов страхования, уступая, разве что, обязательному медицинскому страхованию. Экономическое несоответствие страховых тарифов по ОСАГО с объемами выплат породило ситуацию нарушения прав страхователей при заключении либо пролонгации договоров ОСАГО путем навязывания дополнительных услуг страховщиками.
При заключении договора ОСАГО страховые компании предлагают автолюбителям заключить так же договор страхования жизни, КАСКО или страхования здоровья, при отказе автовладельцев заключать попутные, необязательные договоры страхования страховые компании уклоняются от продажи полиса ОСАГО автовладельцами.
Некоторые страховщики в сфере ОСАГО начали необоснованно отказывать в продаже полисов ОСАГО, из-за, якобы отсутствия бланков и израсходования квоты на них. Данная ситуация вызвала широкий общественный резонанс, так как эта проблема довольно актуальна в России.
В РСА и иные федеральные органы исполнительной власти стали поступать жалобы от граждан в огромном количестве. Например, в 2015 году Банк России ограничил действие лицензии ОСАГО для крупнейшей на рынке компании «Росгосстрах». Регулятор получил тысячи жалоб на страховщика и выдал ему с начала года 385 предписаний, которые не были исполнены. Почти четверть всех граждан, пожаловавшихся в июне 2016 года на ОСАГО, возмущены проблемами при покупке полиса онлайн. Неофициально в качестве причин страховщики называют нежелание продавать электронную «автогражданку» в проблемных регионах и сложности при работе с системами РСА.
Статистика полученных РСА жалоб на незаконные действия страховых компаний:
- ООО «Россгосстрах» - 74%;
- СОГАЗ - 7%;
- РЕСО - Гарантия - 6%;
- Альфа-страхование - 5%;
- ВСК - 2%.
По мнению самих страховых компаний, ОСАГО является убыточным видом деятельности, как отмечает С. В. Дедиков, с этим связана проблема необоснованного отказа и навязывания дополнительных услуг автовладельцам.
По мнению экспертов, проблемы, появившиеся, на рынке ОСАГО вызваны двумя основными проблемами:
- Повышением страховых выплат;
- Множеством мошеннических схем.
В целях борьбы с откровенным навязыванием услуг страховыми компаниями Центральный Банк РФ, как регулятор этой сферы, принял решение о повышении тарифов ОСАГО с 15 апреля 2015 года. Базовая ставка для владельцев транспортных средств увеличилась до 50 процентов.
Экспертным сообществом решение проблемы видится не только в увеличении тарифов, но так, же и в возможности приобретения полиса ОСАГО в сети интернет, что приведет к снижению развития «черного» рынка полисов ОСАГО и увеличению возможности заключения договоров ОСАГО гражданами РФ и юридическими лицами без дополнительных услуг, которые навязывают страховые компании. С 1 июля 2015 года в ФЗ «Об обязательном страховании автогражданской ответственности» были внесены изменения касающиеся оформления договора ОСАГО. Теперь договор ОСАГО может быть заключен путем оформления полиса в виде электронного документа. Электронный полис представляет собой альтернативу бумажному полису ОСАГО, он подписан усиленной квалифицированной подписью страховой компании. Распечатанный полис
Таблица 1. Причины жалоб на страховщиков по ОСАГО*
Причина жалобы |
июнь |
май |
Очереди в офисе |
41 |
46 |
Проблемы с покупкой электронного ОСАГО |
35 |
29 |
Навязывание дополнительных услуг при продаже ОСАГО |
25 |
16 |
Внесение данных в систему РСА и жалобы на неверный КБМ |
16 |
23 |
Задержка возврата части премии при досрочном расторжении договора |
10 |
3 |
Несогласие клиента с размером выплаты |
7 |
12 |
Сложности с внесением изменений в полис / с получением дубликата полиса |
6 |
3 |
Затягивание процесса урегулирования убытка |
4 |
8 |
Отказ в возмещении убытка / в приеме документов на возмещение убытка |
4 |
6 |
Всего |
148 |
146 |
Доля жалоб на проблемы с покупкой ОСАГО |
79% |
78% |
ОСАГО имеет точно такую же юридическую силу, как и бумажный полис, полученный в офисе страховой компании.
Каждый автолюбитель имеет возможность оформить полис ОСАГО, не выходя из дома, а значит не нужно стоять в бесконечных очередях в офисах страховых компаний и оплачивать навязанные страховой компанией дополнительные услуги. Кажется, теперь проблема навязывания дополнительных услуг решена, но в скором времени всем стало ясно, что заключение договора ОСАГО через интернет превратилось в настоящую головоломку для автолюбителей. Сайты абсолютно всех компаний выдают всевозможные ошибки или просто не доступны. Страховые компании заявляют о всевозможных сбоях системы и закрывают серверы страхования через интернет. Например, «Росгосстрах» занимала лидирующую позицию по продаже полисов ОСАГО через интернет, но заявив о техническом сбое закрыла сервера электронного ОСАГО. ПО мнению экспертов, возобновления продаж не будет.
Из 81 одной страховой компании только 15 заключают договоры ОСАГО через интернет, остальные считают эту практику убыточной и полностью отказались от предоставления такой услуги.
Корень проблемы лежит в том, что страховые компании не хотят продавать полисы ОСАГО в убыточных регионах и всевозможными способами хотят уйти с рынка в этих регионах.
Пока предоставление полисов ОСАГО через интернет является правом, а не обязанностью страховых компаний, регулятор не может воздействовать на них. Для решения проблемы необходимо внести изменения в Федеральный закон от 25.04.2002 N 40- ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и обязать страховые компании заключать договоры ОСАГО через интернет.
Договор ОСАГО в соответствии со ст. 927 ГК является публичным договором. В соответствии со ст. 426 ГК Отказ лица, осуществляющего предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается. Страховая организация имеет право отказать в заключение договора только при отсутствии полисов ОСАГО в наличии.
Необходимо отметить, что навязывание дополнительных услуг противоречит законодательству Российской Федерации и является злоупотреблением правом экономически более сильной стороны - страховщика. Конституция РФ закрепляет, что граждане РФ могут свободно владеть, пользоваться распоряжаться своим имуществом, но в случае отказа страховой компании в продаже полиса ОСАГО, граждане лишаются возможности пользоваться своими транспортными средствами, по сути, лишаясь конституционного права пользоваться своим имуществом.
Попытка принудить покупателя понести дополнительные расходы на приобретение ненужных ему услуг, которые идут в дополнение к основным услугам, может расцениваться как нарушение прав потребителя.
Подобные действия продавцов товаров и услуг влекут за собой наступление ответственности. Основным документом, который защищает права покупателей, является Закон РФ от 07.02.1992 N 2зо0-1 «О защите прав потребителей».
В соответствии со статьей 1б данного закона продавец не имеет право навязывать покупателю дополнительный товар или услугу, которые выступают в качестве дополнения к приобретаемым покупателем товарам. Приобретение одних услуг не должно быть обусловлено приобретением других услуг.
При наличии необходимого пакета документов водитель имеет полное право оформить договор обязательного страхования без подписания дополнительных договоров.
Если в результате подобных действий продавца покупатель несет финансовые потери и происходит ущемление его прав, продавец должен возместить все понесенные клиентом убытки. Условия заключенного договора в этом случае признаются недействительными.
Представляется, что необходимо ужесточить ответственность страховых компаний за нарушение законодательства РФ в сфере страхования автогражданской ответственности, увеличив размер штрафов предусмотренных ст. 15.34.1 КоАП РФ. На данный момент санкция составляет 50 тысяч рублей, для крупных страховых компаний с миллиардным оборотом такая санкция не является существенной. Оплатить данные штрафы крупным страховым компаниям не составит и труда, в то время как контрольные органы затрачивают огромное количество средств на рассмотрение множества жалоб в сфере ОСАГО. Внесение данной поправки не повлечет расходования бюджетных средств, но в свою очередь выполнит стимулирующую функцию по отношению к страховым компаниям.
< предыдущая | следующая > |
---|