Осуществляемая в настоящее время Российской Федерации пенсионная реформа приводит к возникновению целого ряда гражданско-правовых отношений в сфере пенсионного обеспечения. Однако эти отношения, будучи по своей природе гражданско- правовыми, в то же время осложнены специфическими публично-правовыми элементами, что приводит к появлению необычных и порой противоречивых правовых конструкций в отечественном законодательстве. В частности, сказанное относится к легальному регулированию такого правового института, как договор об обязательном пенсионном страховании, наряду с другими актуальными проблемами являющемуся предметом рассмотрения настоящей статьи.

Российская система негосударственного пенсионного обеспечения, прирастившая свои активы за последние десять лет более чем в 130 раз, заслуживает пристального внимания как один из самых перспективных институциональных инвесторов. Тем более что ее финансовые возможности год от года будут только увеличиваться. Этим обусловлена актуальность исследования гражданско-правовых аспектов регулирования системы негосударственного обеспечения.

Как известно, на основании подпункта 2 пункта 1 статьи 31 Федерального закона от 24 июля 2002 года № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации», граждане имеют право отказаться от формирования накопительной части трудовой пенсии через Пенсионный фонд Российской Федерации и передать свои пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном пенсионном страховании. Право застрахованного лица на пере¬дачу своих накоплений в негосударственный пенсионный фонд определено статьей 32 Федерального закона от 15 декабря 2001 года № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации». Застрахованное лицо вправе в порядке, установленном федеральным законом, отказаться от получения накопительной части трудовой пенсии из Пенсионного фонда Российской Федерации и передать свои накопления, учтенные в специальной части индивидуального лицевого счета, в негосударственный пенсионный фонд. Деятельность НПФ регулируется Федеральным законом от 7 мая 1998 года № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» (далее - «Закон № 75-ФЗ»).

На основании Закона № 75-ФЗ сторонами договора об обязательном пенсионном страховании являются:
—    страхователь (физическое или юридическое лицо, обязанное перечислять страховые взносы на формирование накопительной части трудовой пенсии);
—    застрахованные лица (физические лица, заключившие договор об обязательном пенсионном страховании).

Участники договора - это сотрудники организации - вкладчики, которым согласно заключенному с НПФ договору будут производиться выплаты взносов. В договоре должен быть приведен список физических лиц, в пользу которых перечисляются взносы. Согласно условиям договора, организация в установленные сроки перечисляет на солидарный счет НПФ пенсионные взносы за своих работников.

Пенсионные накопления передаются в доверительное управление по договору, заключаемому на один год между НПФ и управляющей компанией. Неотъемлемой частью такого договора является инвестиционная декларация, которая определяет требования к целям инвестирования, составу и структуре инвестиционного портфеля управляющей компании.

Поскольку форма договора обязательного пенсионного страхования является в каждом негосударственным пенсионным фондом единой, то застрахованное лицо, желающее заключить договор с данным фондом, должно воспользоваться предложенной ему формой (в терминах статьи 428 ГК РФ - «договор присоединения»). Оферта, т.е. предложение заключить договор, исходит от НПФ; акцепт, т.е. выражение согласия с офертой, осуществляется гражданином путем подписания бланка договора . Подчеркнем также, что договор этот является публичным: «Фонд, осуществляющий деятельность по обязательному пенсионному страхованию, не вправе отказать застрахованному лицу в заключении договора об обязательном пенсионном страховании, за исключением случаев, когда фонд (...) заявил о принятии решения о приостановлении привлечения новых застрахованных лиц» (п. 2 ст. 36.4 Закона № 75-ФЗ).

При этом действующее законодательство трактует договор обязательного пенсионного страхования как реальный - т.е. он вступает в силу не с момента достижения согласия между сторонами, а с момента передачи имущества (денежных средств): «Договор об обязательном пенсионном страховании вступает в силу со дня зачисления перечисленных предыдущим страховщиком средств пенсионных накоплений на счет нового страховщика» (п. 3 ст. 36.4 Закона № 75-ФЗ).

Как следует из изложенного, между подписанием договора обязательного пенсионного страхования и его вступлением в силу существует определенный промежуток времени, который связан с необходимостью осуществления действий третьего лица - Пенсионного фонда Российской Федерации. Сама по себе отсрочка вступления договора в силу до совершения одной из его сторон конкретных действий по передаче имущества другой стороне представляет собой дело достаточно обычное: реальными являются договор займа, хранения (если договором не установлено иное), доверительного управления, может быть таковым договор дарения, и другие. Но во всех этих случаях передача имущества является функцией именно одной из сторон договора. В договоре же обязательного пенсионного страхования такая обязанность возлагается на третье лицо. В связи с этим вполне закономерно возникает вопрос, какова природа этой обязанности, в какой момент она возникает и как обязанное лицо (Пенсионный фонд Российской Федерации) узнает об этой обязанности.

Согласно Закону № 75-ФЗ, от застрахованного лица после заключения договора обязательного пенсионного страхования с избранным им НПФ требуется направление документа в Пенсионный фонд Российской Федерации о передаче в этот НПФ суммы его пенсионных накоплений. Этот документ носит название «заявление застрахованного лица о переходе в фонд» и регламентируется нормами статьи 36.7 Закона № 75-ФЗ:
«1. Застрахованное лицо может воспользоваться правом на переход в фонд не чаще одного раза в год путем подачи заявления в Пенсионный фонд Российской Федерации...
2.    Форма заявления застрахованного лица о переходе в фонд утверждается Правительством Российской Федерации...
4.    Заявление застрахованного лица о переходе в фонд направляется им в Пенсионный фонд Российской Федерации не позднее 1 октября текущего года. Застрахованное лицо может подать указанное заявление в территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации по месту жительства лично или направить иным способом. В последнем случае установление личности и проверка подлинности подписи застрахованного лица осуществляются:
1)    нотариусом;
2)    должностными лицами консульских учреждений Российской Федерации в случаях, если застрахованное лицо находится за пределами территории Российской Федерации;
3)    органом (организацией), с которым у Пенсионного фонда Российской Федерации заключено соглашение о взаимном удостоверении подписей».

Столь серьезное отношение законодателя к заявлению застрахованного лица о переходе в фонд (о чем свидетельствуют утверждаемая на уровне Правительства форма, инструкция по заполнению, заверение подписи) связано с тем, что этот документ имеет не только информационное, но и правовое содержание, поскольку он порождает обязанность Пенсионного фонда РФ перевести определенному участнику гражданского оборота определенную денежную сумму, более того - передать ее в собственность этому лицу без возникновения каких-либо обязательств последнего перед собой и без иного встречного предоставления с его стороны.

Основания для отказа в удовлетворении заявления или для оставления его без рассмотрения ограничены исчерпывающим перечнем: выбор ненадлежащего НПФ (лишенного лицензии или прекратившего привлечение новых застрахованных лиц), нарушение формы заявления (в том числе отсутствие заверенной подписи гражданина), наличие двух или более заявлений от одной даты, пропуск установленных сроков. Все эти основания являются формальными, не зависящими от воли Пенсионного фонда Российской Федерации. Иными словами, Пенсионный фонд РФ не имеет свободы воли в отношении заявления застрахованного лица.

Исходя из того, что согласно ст. 153 ГК РФ «сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей», а договор, в соответствии со ст. 154 ГК РФ, представляет собой двустороннюю или многостороннюю сделку (но бывают и сделки односторонние), представляется, что направление заявления застрахованного лица о переходе в фонд следует рассматривать именно как одностороннюю сделку особого рода. Гражданин, действуя своей волей и в своем интересе, намеревается своими действиями создать определенные гражданские права и обязанности. Его действия направлены на:
—    установление обязанности Пенсионного фонда Российской Федерации перевести денежные средства в негосударственный пенсионный фонд;
—    установление прав и обязанностей негосударственного пенсионного фонда как стороны договора обязательного пенсионного страхования;
—    установление своих прав и обязанностей как стороны договора обязательного пенсионного страхования.
Не следует забывать о том, что переводу денежных средств предшествуют еще две процедуры, не имеющие на сегодняшний день четкой законодательной трактовки:
1)    получение гражданином пенсионной книжки;
2)    внесение Пенсионным фондом РФ изменений в Единый реестр застрахованных лиц.

В реестре застрахованных лиц должно быть указано, какой негосударственный пенсионный фонд выбрал данный гражданин, и какая сумма подлежит переводу в НПФ. Это действие Пенсионного фонда Российской Федерации, хотя и является юридическим действием, в данной ситуации не может считаться сделкой, поскольку оно, по сути, носит только информационный и учетный (регистрационный) характер. Обязанность же Пенсионного фонда Российской Федерации по переводу денег в НПФ возникает, по всей видимости, из довольно  сложного юридического состава: заключенного договора обязательного пенсионного страхования плюс заявления застрахованного лица (при условии правомерности и соблюдения формы обеих этих сделок) плюс получения пенсионной книжки застрахованным лицом.

Завершающим моментом на стадии заключения договора обязательного пенсионного страхования является собственно перевод денежных средств в негосударственный пенсионный фонд. Как представляется, это действие также является односторонней сделкой, направленной на исполнение обязательства Пенсионного фонда Российской Федерации перед гражданином. Именно в результате этого действия Пенсионного фонда Российской Федерации договор обязательного пенсионного страхования наконец вступает в силу - что позволяет говорить о сложном юридическом составе, необходимом для придания полной силы договору обязательного пенсионного страхования:
1)    подписание бланка договора застрахованным лицом и представителем НПФ;
2)    направление застрахованным лицом заявления в Пенсионный фонд Российской Федерации;
3)    получение застрахованным лицом пенсионной книжки в Пенсионном фонде Российской Федерации;
4)    перечисление денежных средств от Пенсионного фонда Российской Федерации в НПФ.

Нельзя не отметить, что наряду с чисто правовыми проблемами эта конструкция создает и значительные технологически затруднения при выборе негосударственного пенсионного фонда застрахованным лицом, что ограничивает переход граждан из Пенсионного фонда Российской Федерации в НПФ.

Как известно, пенсионные резервы представляют собой один из важнейших источников развития не только рынка доверительного управления и рынка ценных бумаг, но и экономики нашей страны в целом. У данного сектора огромный потенциал. Благодаря этим активам интересные и нужные для российской экономики проекты могут получить новый приток долгосрочных инвестиций . В связи с этим требует рассмотрения существующая проблема, связанная с доверительным управлением пенсионными резервами.

В современном гражданском обороте применение права доверительного управления весьма актуально, поскольку оно касается управления имуществом коммерческих организаций, внешнего и конкурсного управления имуществом несостоятельных лиц, управления имуществом паевых инвестиционных фондов, ценными бумагами приватизированных предприятий, денежными средствами коммерческого банка, накопительной частью трудовых пенсий граждан и иными активами частного оборота. Иными словами, доверительное управление применимо как в публичных целях (управление государственным имуществом), так и в частных интересах (управление имуществом частных (физических и юридических) лиц) .

Доверительное управление пенсионными резервами, как предмет правового регулирования, имеет ряд отличительных особенностей, без учета которых не может быть сформулирована эффективная система соответствующих правовых норм. Специфика данных отношений обусловлена сущностью, назначением и институциональными целями негосударственных пенсионных фондов и гражданско-правового института доверительного управления.

Основным назначением негосударственных пенсионных фондов является создание независимой системы пенсионного обеспечения. При этом в отечественном законодательстве акцент сделан на независимости пенсионных фондов от государства, тогда как в мировой практике законодатель традиционно уделяет больше внимания независимости данных организаций от учредителей фондов (в большинстве случаев это крупные работодатели). Таким образом, главная цель института негосударственных пенсионных фондов заключается в обособлении имущества, предназначенного для выплаты будущих пенсий, от имущества их учредителей (исключение в данном случае составляют возможности использования имущества пенсионных фондов в интересах учредителей) .

Главной задачей правового института доверительного управления является освобождение собственника имущества от расходов, связанных с его содержанием и использованием. Все заботы, связанные с содержанием и использованием имущества перелагаются на другое лицо-доверительного управляющего, который получает за это вознаграждение. Несмотря на то, что доверительное управление имуществом закреплено в российском гражданском законодательстве уже более десяти лет, оно сохраняет свою новизну, поскольку потенциал этой правовой модели еще только начинает использоваться. Доверительное управление имуществом нашло свое широкое применение в сферах фондового и финансового рынков, в области управления ценными бумагами.

Целью законодателя является обеспечение следующих условий:
1)    независимости пенсионных фондов;
2)    перенесения бремени содержания имущества фондов на доверительных управляющих. Только реализация перечисленных целей позволит негосударственным пенсионным фондам сконцентрироваться на интересах граждан (застрахованных лиц).

Вместе с тем, существует ряд дополнительных проблем, без решения которых формирование полноценной системы пенсионного обеспечения невозможно.