Разработка инновационных банковских технологий стала активно использоваться при переходе отечественных кредитных организаций к рыночной экономике, при этом использовался опыт зарубежных коллег и современные на данном этапе развития банковской сферы услуг технические средства.
Поэтому, считаем важным, рассмотреть основные принципы и формы внедрения инновационных технологий в современную банковскую структуру.
Государственный стандарт РФ (ГОСТ Р 8.561-95) так определяет понятие банковская технология - это упорядоченная совокупность функционально и информационно взаимосвязанных операций, действий, работ и процедур, обеспеченных необходимыми ресурсами реализуемых технологическими и человеко-машинными системами и направленных на достижение эффективности банковских операций.
Рынок банковских услуг
Политика постоянных нововведений и использование новейших технических средств, при оказании банковских услуг является определяющим фактором успешной деятельности банка.
На данном этапе развития банковских структур характерным является введение новых форм организации бизнеса. Современные экономические условия требуют внедрения новых инновационных методов работы на финансовом рынке, новых пакетов услуг и финансовых инструментов, а так же более высокое качество предоставляемых коммерческим банком услуг.
Перед отечественными банковскими структурами стоят три задачи, решение которых является основополагающим на данный исторический момент:
- максимальное расширение пакета предоставляемых банковских услуг, которое должно способствовать расширению клиентской базы;
- адаптация в хозяйственно-финансовую деятельность новейшего высокотехнологичного оборудования и современных специализированных компьютерных программ;
- грамотная кадровая политика, высокий профессионализм банковских менеджеров.
Важной составляющей эффективного функционирования коммерческого банка являются банковские инновации, которые представляют собой успешно внедренный в финансово-хозяйственную деятельность новый перспективный банковский продукт, позволяющий существенно повлиять в положительную сторону на эффективность деятельности кредитной организации.
При этом к банковским продуктам можно отнести материально оформленную, и уже одобренную покупателем предлагаемую коммерческим банком услугу (например, оформленная клиентом сберегательная книжка, или созданный клиентом электронный кошелек и т.д.). Созданный и юридически подтвержденный клиентом банковский продукт может классифицироваться на единичный и массовый.
Единичный продукт выпускается для конкретных потребителей. Это индивидуальный продукт, с характерными только ему особенностями, например: конкретная облигация, монета, недвижимость.
Для широкого круга потребителей и инвесторов выпускается массовый финансовый продукт. Он не несет в себе ярко выраженной индивидуальности, не имеет характерных черт, например банковский счет, депозит, облигации всех видов займов и т.д. Новый банковский продукт классифицируется на лимитированный и не лимитированный.
Строго квотируемый банковский продукт является лимитированным. Его объем определяется многими факторами: спросом покупателей, размером уставного капитала банка и т.д. Данный продукт выпускается в расчете на конкретного покупателя и включает в себя акции, облигации, кредитные соглашения.
Лимитированный банковский продукт при его выпуске не ограничивается никакими законодательными нормами, контролирующими органами и квотами. Он выпускается в расчете на потенциального покупателя - это пластиковые расчетные и кредитные карты, банковские счета и т.п. Взаимодействие «банк - банковская технология» является ключевым при создании новых банковских технологий. Решающими факторами при таком взаимодействии являются:
- принятые коммерческим банком принципы позиционирования на финансовом рынке;
- сформированная и одобренная советом директоров миссия коммерческого банка, определяющая его деятельность в рыночном пространстве;
- условия функционирования коммерческого банка, при которых будут соблюдены интересы его основных акционеров.
Для коммерческой кредитной организации эти факторы имеют как стратегическое, так и тактическое значение. Так же важно, чтобы новые банковские инновационные технологии не вступали в противоречие с целями коммерческого банка, правильно расставляли намеченные приоритеты и обеспечивали успешное развитие банка.
Коммерческий банк, ориентированный на обслуживание частных клиентов всех категорий, возводит в приоритет технологии массового производства и тиражирование продуктов с минимальными издержками.
Коммерческие банки, обслуживающие финансовые потоки основных акционеров и входящие в финансово-промышленную группу, отдают предпочтение «штучным» технологиям, предназначенным для интересов заранее известных клиентов.
Конфликт интересов может возникнуть, если внедрение новых технологий не соответствует интересам коммерческого банка и расходится с его имиджем. Это может привести к тому, что на рынке финансовых услуг коммерческий банк потеряет свои позиции, произойдет распыление внутренних ресурсов, и как итог ухудшится качество обслуживания клиентов по всем направлениям.
При внедрении любой новой инновационной технологии в сфере банковской деятельности необходимо тщательно и всесторонне учитывать факторы не только политики коммерческого банка, но и факторы внешней сферы. Необходимо принимать в расчет следующие существенные моменты:
- законодательную и нормативно-правовую базу, защищающую и поддерживающую интересы всех участников финансово-кредитной деятельности;
- перспективные возможности развития банковской системы в современных экономических и геополитических условиях;
- информационно-технологические условия, заключающиеся в наличии программно-аппаратных средств, необходимых для успешного функционирования кредитной организации.
Для каждой банковской технологии значение вышеперечисленных факторов может быть различно и глубоко индивидуально. Например, для «штучных» продуктов наличие инновационной информационной технологии большого значения не имеет, но законодательные и экономические факторы имеют огромное значение вследствие большого объема сделок и отсутствия распределения риска.
С другой стороны информационно-технологический фактор является крайне важным для эффективного развития бизнеса на рынке массовых розничных продуктов. Доставка банковского продукта целевой аудитории будет под угрозой при недостаточном учете в финансово-экономической деятельности кредитной организации информационных факторов.
Достичь положительного экономического и стратегического эффекта можно применяя новые банковские технологии во всех сферах функционирования банка. Успешным итогом нововведения следует считать увеличение доли рынка, прирост клиентской базы банка, сокращение издержек на проведение определенных видов операций и т.д..
С экономической точки зрения новые технологии в кредитной сфере деятельности коммерческого банка подразделяются на две сферы, первая из которых включает технологические новации, а вторая - предлагаемые инновационные продукты.
Банковские карты всех видов, электронные переводы денежных средств можно отнести к технологическим нововведениям.
Изменение условий регулирования банковских операций, новые банковские продукты, связанные с новыми операциями и услугами относятся к продуктовым нововведениям.
В соответствии с международной банковской практикой, инновационные банковские технологии классифицируются по следующим целям, в зависимости от достигнутых результатов:
- улучшение позиций коммерческого банка на глобальном денежно-финансовом рынке;
- адаптация к современным хозяйственным условиям операций, связанных с управлением денежной наличностью;
- инновационная деятельность на рынке ссудных капиталов.
Сейчас в России широко внедряется большой спектр банковских услуг, основными из которых являются:
- информационное и консультативное сопровождение финансовых операций экономического субъекта;
- операции с драгоценными металлами;
- сдача в аренду сейфов для хранения ценностей и документов;
- покупка права требования задолженности экономических субъектов у настоящих кредиторов.
При этом следует отметить, что отечественная практика внедрения инновационных информационных технологий в банковский сектор, имеет ряд особенностей, которые заключаются в следующем:
1) российский опыт разработки банковских технологий опирается на мировую практику и банковское законодательство России. По своей сути коммерческий банк является единственным экономическим субъектом, системно управляющим всеми функциями денег (мера стоимости, функции платежа, накоплений и обращения) и выполняет функцию продавца банковских услуг на финансово-кредитном рынке;
2) научно-технический прогресс определяет основную долю инноваций в российском банковском деле. Внедрение и использование новейших технологий требует огромных затрат со стороны коммерческого банка и может реализоваться только крупными финансовыми структурами. Конкурентоспособность мелких и средних банков снижается и происходит их поглощение крупными кредитными организациями. В итоге благодаря технологическим инновациям снижается конкуренция между кредитными организациями, что ведет к централизации банковской системы России. Внедрение банками новых продуктовых инноваций, в свою очередь, наоборот способствуют возникновению конкуренции, что ведет к развитию экономики страны;
3) коммерческие кредитные организации осуществляют свою деятельность в условиях постоянно меняющихся внешних факторов. Это требует соответствующей реакции со стороны банка - незамедлительного анализа финансовой и макроэкономической политики в условиях изменяющейся экономической, социальной и геополитической среды, влияющей на условия его функционирования, использования новых технологий для создания прибавочного продукта.
Создание и внедрение нового банковского продукта - это длительный процесс, требующий выполнения соответствующего объема работ в каждом конкретном случае. Его разработка предусматривает следующие этапы развития:
- новая идея или усовершенствование разрабатываемого коммерческим банком инновационного продукта;
- аккумулирование наиболее перспективных инновационных предложений и внедрение в финансово-хозяйственную практику лучших разработок;
- организация маркетинговых исследований в наиболее перспективных направлениях осуществления банковских услуг;
- концентрация инновационной мысли в прорывных сферах разработки качественно нового продукта для интенсификации банковской деятельности и осуществление административной работы для его «брендирования» и продвижения на финансовые рынки.
Все стадии жизненного цикла продукта определяются конкретным характером инновации. Так в период перехода от административно-командной системы управления к рыночной экономике после распада СССР, для отечественной банковской системе новыми являлись следующие банковские продукты, в настоящий момент уже относящиеся к категории традиционных.
Лизинг - наиболее популярная форма предоставления финансовых услуг коммерческими банками, которая сопровождает значительную часть приобретения экономическими субъектами дорогостоящих основных средств.
Наиболее адекватная формулировка этой финансовой операции заключается в том, что предприятие не может осуществить единовременный платеж по приобретению дорогостоящего основного средства, и вынуждено распределить платежи за него на достаточно длительный период времени с переплатой в пользу лизинговой компании. Лизинговая компания, как правило, являющаяся дочерней организацией крупного коммерческого банка, оплачивает покупку данного объекта и имеет маржу с конечного покупателя за отсрочку платежа.
Развитие лизинга в РФ началось в средние годы последнего десятилетия ХХ века. Лизинговая деятельность стала успешно развиваться и сейчас приобрела довольно крупные масштабы.
Ипотека - кредит на приобретение недвижимости под ее же залог для обеспечения обязательств перед банком.
В банковской деятельности существует практика предоставления ипотечного кредита без уплаты первоначального взноса, но она имеет повышенный риск, как для кредитной организации, так и для заемщика. В основном ипотечные отношения распространяются не на всю, хотя и на большую, стоимость приобретаемого жилья, остальная часть стоимости приобретаемой недвижимости погашается первоначальным взносом.
В разных коммерческих банках применяются различные условия ипотеки, разрабатываются перспективные программы продвижения ипотечного кредитования. При этом абсолютно все ипотечные сделки должны осуществляться строго в рамках существующих норм законодательства в этой сфере финансовой деятельности.
Перспективные программы по ипотечному кредитованию имеют много плюсов:
- клиент сам выбирает устраивающие его условия в рамках той или иной ипотечной программы;
- уменьшается объем количества справок и прочей сопровождающей сделку документации;
- в зависимости от доходов, сроков займа и вида приобретаемого жилья процентные ставки могут быть разными.
На данном этапе развития банковских технологий во всем мире и на российском рынке банковских услуг лидирующие позиции занимают три наиважнейших инновационных направления:
- бурный рост в сегменте технологий, связанных с информационным обеспечением и кибернетикой;
- внедрение клиенто-ориентированных моделей ведения банковского бизнеса;
- серьезная работа кредитных организаций по оптимизации своих бизнес-процессов, направленная на повышение эффективности и привлекательности предоставляемых финансовых услуг.
Таким образом, коммерческие банки пересматривают существующую практику ведения бизнеса и максимально внедряют клиентоориентированные технологии. Основным вектором развития банковской системы является активизация процессов в сфере банковских информационных технологий, связанная с глобализацией финансовых потоков и необходимостью кредитных организацией встраиваться в единое кибернетическое пространство. Одним из таких направлений является интернет-банкинг, эффективная организация которого значительно усиливает позиции коммерческого банка в плане его конкурентоспособности.
Финансовые рынки представляют собой сложную и высокотехнологическую среду. Для продажи дополнительных продуктов банк должен владеть максимальным объемом информации, уметь ее анализировать и использовать. На сегодняшний день широко используется система дистанционного банковского обслуживания, посредством интернет-банкинга, мобильного банка, внешних сервисов, телефонного банкинга.
Вопросы безопасности функционирования кредитной организации так же являются важным инновационным направлением и имеют большие перспективы роста. Российское законодательство делает много шагов навстречу банковскому бизнесу. Принятие ряда законов (контролирующих клиринг, ликвидационный неттинг и т.д.) способствует беспрепятственному масштабному распространению новых финансовых продуктов и услуг на российском финансовом рынке.
Смещение акцента с ценовых и количественных характеристик финансовых продуктов на сервисные и качественные характеристики является основной тенденцией развития банковских инноваций, актуальными становятся скорость и качество обслуживания, индивидуальный подход и клиенту. Общедоступность, множественность каналов доступа, минимизация ручной отработки операций, осуществление операций в режиме реального времени, в независимости от местонахождения и времени суток - это часть запросов клиентов, которые банки стремятся выполнять, так как это приносит конкурентные преимущества. Только применение новых инновационных банковских технологий может позволить кредитной организации удовлетворить большую часть запросов, выдвигаемых к ней потребителями банковских услуг.
Таким образом, развитие новых информационных технологий предполагает реализацию инновационных решений участниками банковского бизнеса, что повышает эффективность работы кредитной организации и стимулирует появление определенных нововведений и перспективных банковских продуктов и услуг.
ГУДКОВА Ольга Владимировна
кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики, финансов и анализа филиала Московского психологосоциального университета в г. Брянске
ЕРМАКОВА Людмила Владимировна
кандидат экономических наук, доцент кафедры бухгалтерского учета и налогообложения Брянского государственного университета им. акад. И. Г. Петровского
КОВАЛЕВА Наталья Николаевна
кандидат экономических наук, декан финансовоэкономического факультета Брянского государственного университета им. акад. И. Г. Петровского
МЕЛЬГУЙ Андрей Эдуардович
кандидат экономических наук, доцент кафедры бухгалтерского учета и налогообложения Брянского государственного университета им. акад. И. Г. Петровского
< предыдущая | следующая > |
---|