Развитие инновационных технологий на рынке банковских услуг
 

Евразийский юридический портал

Бесплатная юридическая консультация онлайн, помощь юриста и услуги адвоката

  • Увеличить размер шрифта
  • Размер шрифта по умолчанию
  • Уменьшить размер шрифта
Банковское право Развитие инновационных технологий на рынке банковских услуг
Понятие «новые банковские технологии» относи­тельно недавно вошло в деловую практику и направлено на развитие этого сегмента предоставления рыночных финансо­вых услуг.

Разработка инновационных банковских технологий стала активно использоваться при переходе отечественных кредит­ных организаций к рыночной экономике, при этом исполь­зовался опыт зарубежных коллег и современные на данном этапе развития банковской сферы услуг технические средства.

Поэтому, считаем важным, рассмотреть основные прин­ципы и формы внедрения инновационных технологий в совре­менную банковскую структуру.

Государственный стандарт РФ (ГОСТ Р 8.561-95) так опре­деляет понятие банковская технология - это упорядоченная совокупность функционально и информационно взаимосвя­занных операций, действий, работ и процедур, обеспеченных необходимыми ресурсами реализуемых технологическими и человеко-машинными системами и направленных на дости­жение эффективности банковских операций.

Рынок банковских услуг

 

Политика постоянных нововведений и использование но­вейших технических средств, при оказании банковских услуг является определяющим фактором успешной деятельности банка.

На данном этапе развития банковских структур характер­ным является введение новых форм организации бизнеса. Со­временные экономические условия требуют внедрения новых инновационных методов работы на финансовом рынке, новых пакетов услуг и финансовых инструментов, а так же более вы­сокое качество предоставляемых коммерческим банком услуг.

Перед отечественными банковскими структурами стоят три задачи, решение которых является основополагающим на данный исторический момент:

-      максимальное расширение пакета предоставляемых банковских услуг, которое должно способствовать расшире­нию клиентской базы;

-      адаптация в хозяйственно-финансовую деятельность но­вейшего высокотехнологичного оборудования и современных специализированных компьютерных программ;

-      грамотная кадровая политика, высокий профессиона­лизм банковских менеджеров.

Важной составляющей эффективного функционирова­ния коммерческого банка являются банковские инновации, которые представляют собой успешно внедренный в финансо­во-хозяйственную деятельность новый перспективный банков­ский продукт, позволяющий существенно повлиять в положи­тельную сторону на эффективность деятельности кредитной организации.

При этом к банковским продуктам можно отнести мате­риально оформленную, и уже одобренную покупателем пред­лагаемую коммерческим банком услугу (например, оформ­ленная клиентом сберегательная книжка, или созданный клиентом электронный кошелек и т.д.). Созданный и юриди­чески подтвержденный клиентом банковский продукт может классифицироваться на единичный и массовый.

Единичный продукт выпускается для конкретных по­требителей. Это индивидуальный продукт, с характерными только ему особенностями, например: конкретная облигация, монета, недвижимость.

Для широкого круга потребителей и инвесторов выпуска­ется массовый финансовый продукт. Он не несет в себе ярко выраженной индивидуальности, не имеет характерных черт, например банковский счет, депозит, облигации всех видов за­ймов и т.д. Новый банковский продукт классифицируется на лимитированный и не лимитированный.

Строго квотируемый банковский продукт является ли­митированным. Его объем определяется многими факторами: спросом покупателей, размером уставного капитала банка и т.д. Данный продукт выпускается в расчете на конкретного по­купателя и включает в себя акции, облигации, кредитные со­глашения.

Лимитированный банковский продукт при его выпуске не ограничивается никакими законодательными нормами, контролирующими органами и квотами. Он выпускается в расчете на потенциального покупателя - это пластиковые рас­четные и кредитные карты, банковские счета и т.п. Взаимодей­ствие «банк - банковская технология» является ключевым при создании новых банковских технологий. Решающими факто­рами при таком взаимодействии являются:

-      принятые коммерческим банком принципы позицио­нирования на финансовом рынке;

-      сформированная и одобренная советом директоров миссия коммерческого банка, определяющая его деятельность в рыночном пространстве;

-      условия функционирования коммерческого банка, при которых будут соблюдены интересы его основных акционеров.

Для коммерческой кредитной организации эти факторы имеют как стратегическое, так и тактическое значение. Так же важно, чтобы новые банковские инновационные технологии не вступали в противоречие с целями коммерческого банка, правильно расставляли намеченные приоритеты и обеспечи­вали успешное развитие банка.

Коммерческий банк, ориентированный на обслуживание частных клиентов всех категорий, возводит в приоритет техно­логии массового производства и тиражирование продуктов с минимальными издержками.

Коммерческие банки, обслуживающие финансовые по­токи основных акционеров и входящие в финансово-про­мышленную группу, отдают предпочтение «штучным» техно­логиям, предназначенным для интересов заранее известных клиентов.

Конфликт интересов может возникнуть, если внедрение новых технологий не соответствует интересам коммерческо­го банка и расходится с его имиджем. Это может привести к тому, что на рынке финансовых услуг коммерческий банк по­теряет свои позиции, произойдет распыление внутренних ре­сурсов, и как итог ухудшится качество обслуживания клиентов по всем направлениям.

При внедрении любой новой инновационной техноло­гии в сфере банковской деятельности необходимо тщательно и всесторонне учитывать факторы не только политики ком­мерческого банка, но и факторы внешней сферы. Необходимо принимать в расчет следующие существенные моменты:

-      законодательную и нормативно-правовую базу, защи­щающую и поддерживающую интересы всех участников фи­нансово-кредитной деятельности;

-      перспективные возможности развития банковской си­стемы в современных экономических и геополитических усло­виях;

-      информационно-технологические условия, заключаю­щиеся в наличии программно-аппаратных средств, необходи­мых для успешного функционирования кредитной организации.

Для каждой банковской технологии значение вышепере­численных факторов может быть различно и глубоко индиви­дуально. Например, для «штучных» продуктов наличие инно­вационной информационной технологии большого значения не имеет, но законодательные и экономические факторы име­ют огромное значение вследствие большого объема сделок и отсутствия распределения риска.

С другой стороны информационно-технологический фактор является крайне важным для эффективного развития бизнеса на рынке массовых розничных продуктов. Доставка банковского продукта целевой аудитории будет под угрозой при недостаточном учете в финансово-экономической дея­тельности кредитной организации информационных факто­ров.

Достичь положительного экономического и стратегиче­ского эффекта можно применяя новые банковские технологии во всех сферах функционирования банка. Успешным итогом нововведения следует считать увеличение доли рынка, при­рост клиентской базы банка, сокращение издержек на прове­дение определенных видов операций и т.д..

С экономической точки зрения новые технологии в кре­дитной сфере деятельности коммерческого банка подразде­ляются на две сферы, первая из которых включает техноло­гические новации, а вторая - предлагаемые инновационные продукты.

Банковские карты всех видов, электронные переводы де­нежных средств можно отнести к технологическим нововведе­ниям.

Изменение условий регулирования банковских опера­ций, новые банковские продукты, связанные с новыми опера­циями и услугами относятся к продуктовым нововведениям.

В соответствии с международной банковской практикой, инновационные банковские технологии классифицируются по следующим целям, в зависимости от достигнутых резуль­татов:

-      улучшение позиций коммерческого банка на глобаль­ном денежно-финансовом рынке;

-      адаптация к современным хозяйственным условиям операций, связанных с управлением денежной наличностью;

-       инновационная деятельность на рынке ссудных капиталов.

Сейчас в России широко внедряется большой спектр бан­ковских услуг, основными из которых являются:

-      информационное и консультативное сопровождение финансовых операций экономического субъекта;

-       операции с драгоценными металлами;

-      сдача в аренду сейфов для хранения ценностей и доку­ментов;

-      покупка права требования задолженности экономиче­ских субъектов у настоящих кредиторов.

При этом следует отметить, что отечественная практика внедрения инновационных информационных технологий в банковский сектор, имеет ряд особенностей, которые заклю­чаются в следующем:

1)     российский опыт разработки банковских технологий опирается на мировую практику и банковское законодатель­ство России. По своей сути коммерческий банк является един­ственным экономическим субъектом, системно управляющим всеми функциями денег (мера стоимости, функции платежа, накоплений и обращения) и выполняет функцию продавца банковских услуг на финансово-кредитном рынке;

2)     научно-технический прогресс определяет основную долю инноваций в российском банковском деле. Внедрение и использование новейших технологий требует огромных за­трат со стороны коммерческого банка и может реализоваться только крупными финансовыми структурами. Конкуренто­способность мелких и средних банков снижается и происхо­дит их поглощение крупными кредитными организациями. В итоге благодаря технологическим инновациям снижается конкуренция между кредитными организациями, что ведет к централизации банковской системы России. Внедрение банка­ми новых продуктовых инноваций, в свою очередь, наоборот способствуют возникновению конкуренции, что ведет к разви­тию экономики страны;

3)     коммерческие кредитные организации осуществля­ют свою деятельность в условиях постоянно меняющихся внешних факторов. Это требует соответствующей реакции со стороны банка - незамедлительного анализа финансовой и макроэкономической политики в условиях изменяющейся экономической, социальной и геополитической среды, влия­ющей на условия его функционирования, использования но­вых технологий для создания прибавочного продукта.

Создание и внедрение нового банковского продукта - это длительный процесс, требующий выполнения соответствую­щего объема работ в каждом конкретном случае. Его разра­ботка предусматривает следующие этапы развития:

-      новая идея или усовершенствование разрабатываемого коммерческим банком инновационного продукта;

-      аккумулирование наиболее перспективных инноваци­онных предложений и внедрение в финансово-хозяйственную практику лучших разработок;

-      организация маркетинговых исследований в наиболее перспективных направлениях осуществления банковских ус­луг;

-      концентрация инновационной мысли в прорывных сферах разработки качественно нового продукта для интенси­фикации банковской деятельности и осуществление админи­стративной работы для его «брендирования» и продвижения на финансовые рынки.

Все стадии жизненного цикла продукта определяются конкретным характером инновации. Так в период перехода от административно-командной системы управления к ры­ночной экономике после распада СССР, для отечественной банковской системе новыми являлись следующие банковские продукты, в настоящий момент уже относящиеся к категории традиционных.

Лизинг - наиболее популярная форма предоставления финансовых услуг коммерческими банками, которая сопро­вождает значительную часть приобретения экономическими субъектами дорогостоящих основных средств.

Наиболее адекватная формулировка этой финансовой операции заключается в том, что предприятие не может осу­ществить единовременный платеж по приобретению доро­гостоящего основного средства, и вынуждено распределить платежи за него на достаточно длительный период времени с переплатой в пользу лизинговой компании. Лизинговая компания, как правило, являющаяся дочерней организацией крупного коммерческого банка, оплачивает покупку данного объекта и имеет маржу с конечного покупателя за отсрочку платежа.

Развитие лизинга в РФ началось в средние годы последнего десятилетия ХХ века. Лизинговая деятельность стала успешно развиваться и сейчас приобрела довольно крупные масштабы.

Ипотека - кредит на приобретение недвижимости под ее же залог для обеспечения обязательств перед банком.

В банковской деятельности существует практика предо­ставления ипотечного кредита без уплаты первоначального взноса, но она имеет повышенный риск, как для кредитной ор­ганизации, так и для заемщика. В основном ипотечные отноше­ния распространяются не на всю, хотя и на большую, стоимость приобретаемого жилья, остальная часть стоимости приобрета­емой недвижимости погашается первоначальным взносом.

В разных коммерческих банках применяются различные условия ипотеки, разрабатываются перспективные програм­мы продвижения ипотечного кредитования. При этом абсо­лютно все ипотечные сделки должны осуществляться строго в рамках существующих норм законодательства в этой сфере финансовой деятельности.

Перспективные программы по ипотечному кредитова­нию имеют много плюсов:

-      клиент сам выбирает устраивающие его условия в рам­ках той или иной ипотечной программы;

-      уменьшается объем количества справок и прочей со­провождающей сделку документации;

-      в зависимости от доходов, сроков займа и вида приоб­ретаемого жилья процентные ставки могут быть разными.

На данном этапе развития банковских технологий во всем мире и на российском рынке банковских услуг лидирующие позиции занимают три наиважнейших инновационных на­правления:

-      бурный рост в сегменте технологий, связанных с инфор­мационным обеспечением и кибернетикой;

-      внедрение клиенто-ориентированных моделей ведения банковского бизнеса;

-      серьезная работа кредитных организаций по оптими­зации своих бизнес-процессов, направленная на повышение эффективности и привлекательности предоставляемых фи­нансовых услуг.

Таким образом, коммерческие банки пересматривают существующую практику ведения бизнеса и максимально внедряют клиентоориентированные технологии. Основным вектором развития банковской системы является активизация процессов в сфере банковских информационных технологий, связанная с глобализацией финансовых потоков и необходи­мостью кредитных организацией встраиваться в единое ки­бернетическое пространство. Одним из таких направлений яв­ляется интернет-банкинг, эффективная организация которого значительно усиливает позиции коммерческого банка в плане его конкурентоспособности.

Финансовые рынки представляют собой сложную и вы­сокотехнологическую среду. Для продажи дополнительных продуктов банк должен владеть максимальным объемом ин­формации, уметь ее анализировать и использовать. На сегод­няшний день широко используется система дистанционного банковского обслуживания, посредством интернет-банкинга, мобильного банка, внешних сервисов, телефонного банкинга.

Вопросы безопасности функционирования кредитной организации так же являются важным инновационным на­правлением и имеют большие перспективы роста. Российское законодательство делает много шагов навстречу банковскому бизнесу. Принятие ряда законов (контролирующих клиринг, ликвидационный неттинг и т.д.) способствует беспрепятствен­ному масштабному распространению новых финансовых про­дуктов и услуг на российском финансовом рынке.

Смещение акцента с ценовых и количественных харак­теристик финансовых продуктов на сервисные и качествен­ные характеристики является основной тенденцией развития банковских инноваций, актуальными становятся скорость и качество обслуживания, индивидуальный подход и клиенту. Общедоступность, множественность каналов доступа, мини­мизация ручной отработки операций, осуществление опера­ций в режиме реального времени, в независимости от место­нахождения и времени суток - это часть запросов клиентов, которые банки стремятся выполнять, так как это приносит конкурентные преимущества. Только применение новых ин­новационных банковских технологий может позволить кре­дитной организации удовлетворить большую часть запросов, выдвигаемых к ней потребителями банковских услуг.

Таким образом, развитие новых информационных техноло­гий предполагает реализацию инновационных решений участни­ками банковского бизнеса, что повышает эффективность работы кредитной организации и стимулирует появление определенных нововведений и перспективных банковских продуктов и услуг.

ГУДКОВА Ольга Владимировна
кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики, финансов и анализа филиала Московского психолого­социального университета в г. Брянске

ЕРМАКОВА Людмила Владимировна
кандидат экономических наук, доцент кафедры бухгалтерского учета и налогообложения Брянского государственного университета им. акад. И. Г. Петровского

КОВАЛЕВА Наталья Николаевна
кандидат экономических наук, декан финансово­экономического факультета Брянского государственного университета им. акад. И. Г. Петровского

МЕЛЬГУЙ Андрей Эдуардович
кандидат экономических наук, доцент кафедры бухгалтерского учета и налогообложения Брянского государственного университета им. акад. И. Г. Петровского



   

Бесплатная горячая линия 24/7

Тел. 8-800-350-23-69 (доб. 192)

Звонок по РФ бесплатный!

Актуально


Бесплатная горячая линия 24/7

Тел. 8-800-350-23-69 (доб. 192)
Звонок по РФ бесплатный!