Развитие правового регулирования ОСАГО в евразийском пространстве: на примере России и Республики Узбекистан

Игбаева Г. Р. Шакирова З. Р. Чернова Г. Ш.

ПРАВО СТРАН СНГ Игбаева Г. Р., Шакирова З. Р., Чернова Г. Ш. В статье осуществлен сравнительно-правовой анализ законов об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств России и Республики Узбекистан. Проанализированы ключевые нормы, касающиеся принципов, договора обязательного страхования, страховой премии, страховой суммы, порядка осуществления страховых выплат. Выявлены особенности, учитывающие национальные традиции внутреннего законодательства каждой страны.

В любой стране одним из самых массовых видов обяза­тельного страхования, несомненно, является ОСАГО, не ис­ключение Россия и Узбекистан. Основными источниками регулирования являются одноименные законы: Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответствен­ности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ с (далее - Российский закон) в России и Закон Респу­блики Узбекистан «Об обязательном страховании граждан­ской ответственности владельцев транспортных средств» от 21 апреля 2008 г. (далее - Узбекский закон) в Узбекистане.

Российский закон принят в развитие норм Гражданско­го кодекс РФ, в частности о страховании ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ). Он устанавливает правовые, экономические и организационные основы, а также принци­пы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и имеет целью защиту прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

Цель Узбекского закона обозначена как регулирование отношений в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Следует отметить, что подход российского законодателя в определе­нии цели является более социально ориентированным и в этом плане более гуманистичным. Ведь из обозначенной цели Узбекского закона остается непонятным, какова цель регули­рования отношений в сфере обязательного страхования граж­данской ответственности владельцев транспортных средств: то ли она связана с безопасностью дорожного движения, то ли с защитой интересов страхователей, то ли с защитой интересов по­терпевших.

Законодательство об обязательном страховании гражданской ответствен­ности владельцев транс­портных средств в России и в Республике Узбекистан содержит много общих по­ложений, соответствующих общепризнанным нормам и принципам международ­ного права. Общее истори­ческое прошлое не могло не сказаться на схожести пра­вовых систем и норм зако­нов. Вместе с тем детальный анализ показывает опреде­ленные особенности в регулировании вопросов, касающихся размера страховых премий, размеров страховых сумм, сроков выплат.

Оба закона охватывают различные по отраслевой при­роде отношения и касаются регулирования общих вопросов ОСАГО. Принципиальным отличием является то, что Узбек­ский закон претендует на непосредственное регулирование, в то время как Российский - устанавливает лишь основы.

Оба закона содержат определения основных понятий, ко­торые идентичны друг другу. Особо следует остановиться на основных принципах, закрепленных в ст. 3 Российского закона и ст. 4 Узбекского закона.

Нормативное закрепление основных принципов ОСАГО - это не только декларация позиции законодателя, но и не­обходимый инструмент, позволяющий подчинить все нормы рассматриваемых законов об ОСАГО и иных актов в этой сфе­ре общей концепции. В случае возникновения коллизий ос­новные принципы служат ключом к решению возникающих проблем.

Российский закон предусматривает четыре принципа:

- гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здо­ровью или имуществу потерпевших, в пределах, установлен­ных настоящим Федеральным законом;

- всеобщность и обязательность страхования граждан­ской ответственности владельцами транспортных средств;

- недопустимость использования на территории Россий­ской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственно­сти;

- экономическая заинтересованность владельцев транс­портных средств в повышении безопасности дорожного дви­жения (ст. 3).

Статья 4 Узбекского закона выделяет три принципа ре­гулирования ОСАГО: всеобщность, обязательность, гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших.

Одним из центральных положений обоих законов являет­ся предоставление потерпевшим гарантий возмещения вреда, причиненного их жизни или здоровью, а также обеспечение возмещения вреда имуществу. Указанные гарантии реализу­ются за счет совмещения двух механизмов - страховых выплат при наступлении страховых случаев и осуществления компен­сационных выплат в счет возмещения вреда жизни и здоро­вью, проводимых из средств. Практика введения аналогичных законов в ряде стран показывает, что несовершенные меры контроля разваливают всю систему гарантий потерпевшим.

Учитывая обязательность страхования и широкий круг обязанных лиц, в законах значительное внимание уделено мерам контроля за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию, за обеспечением испол­нения положений по ведению статистики и расчету страховых тарифов и иным вопросам.

Реализация принципа Российского закона о недопусти­мости использования на территории России транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской от­ветственности, связана с установлением административной ответственности в Кодексе об административных правонару­шениях.

Российский принцип экономической заинтересованно­сти владельцев транспортных средств в повышении безопас­ности дорожного движения связан с закреплением системы скидок на размер страховой премии за безаварийную езду, которая ежегодно увеличивается.

В России, как и в Узбекистане, объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие при­чинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.

Обязательное страхование осуществляется путем заклю­чения договора между страховщиком и страхователем и выда­чи страхового полиса в подтверждение данного факта.

В России и Узбекистане договор ОСАГО может заклю­чаться на условиях ограниченного пользования транспортным средством. При этом в России ограниченным использованием транспортных средств, находящихся в собственности или во владении граждан, признается управление транспортными средствами только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортных средств в течение трех и более месяцев в календарном году. В Узбекистане уста­новлен более продолжительный период - шесть и более ме­сяцев. Соответственно, максимальный срок действия договора один год, а минимальный в России - 3 месяца, а в Узбекистане - 6 месяцев.

Договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии, что порождает определенную научную дискуссию относительно его реальности. Страховая премия по договору ОСАГО определяется в соответствии со страховыми тарифа­ми. Страховые тарифы по обязательному страхованию (их ми­нимальные и максимальные значения), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при опре­делении страховой премии по договору обязательного стра­хования, за исключением страховых тарифов (их предельных уровней), структуры страховых тарифов и порядка их приме­нения страховщиками при определении страховой премии в рамках международных систем страхования, устанавливаются Банком России (ст. 8 Российского закона), а в Узбекистане - Ка­бинетом Министров (ст. 10 Узбекского закона).

Уникальной представляется ст. 13 Узбекского закона, ко­торая предусматривает льготы по страховым премиям отдель­ным социально слабо защищенным категориям населения:

- участникам и партизанам войны 1941-1945 гг. либо при­равненным к ним лицам;

- ветеранам трудового фронта войны 1941-1945 гг.;

- бывшим малолетним узникам концентрационных лагерей;

- одному из родителей или вдовам, не вступившим в но­вый брак, военнослужащего, погибшего вследствие ранения, контузии или увечья, полученного при исполнении обязанно­стей военной службы либо вследствие заболевания, связанно­го с пребыванием на фронте;

- пострадавшим вследствие аварии на Чернобыльской АЭС;

- пенсионерам;

- инвалидам.

В России предоставляется компенсация инвалидам (в том числе детям-инвалидам), имеющим транспортные средства в соответствии с медицинскими показаниями, или их законным представителям в размере 50 процентов от уплаченной ими страховой премии по договору обязательного страхования (ст. 17 Российского закона).

Посредством понятия «страховая сумма» законодатель определяет размер обязательства страховщика. Страховая сумма, в пределах которой возмещается вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего, определя­ется Кабинетом Министров Республики Узбекистан. В настоя­щее время согласно постановлению «О мерах по реализации Закона Республики Узбекистан ''Об обязательном страхова­нии гражданской ответственности владельцев транспортных средств''» от 24 июня 2008 г. № 141⁶ размер страховой суммы составляет всего 3000 долларов США, что намного ниже, чем в России и других странах.

Согласно поправкам в Российский закон с 1 октября 2014 г. лимиты выплат по «железу» увеличены до 400 тыс. р. Про­изошло также одновременное повышение тарифов на обяза­тельную «автогражданку» на 18-24%. С 1 апреля 2015 г. со 160 тыс. до 500 тыс. р. выросли лимиты выплат за вред жизни и здоровью. Одновременно изменился и порядок определения выплат: они рассчитываются по специальным таблицам. За­кон дает потерпевшему право выбора способа возмещения вреда: в натуральной форме путем направления автомобиля на ремонт либо в денежной форме. При этом ответственность за сроки ремонта возлагается на страховщика.

В Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ле­нинградской области предельный размер выплаты по Европро­токолу приравняли к страховой сумме в 400 тыс. р. (при предъ­явлении материалов видеофиксаторов), в остальных регионах лимит выплат увеличен с нынешних 25 тыс. до 50 тыс. р».

Порядок осуществления выплат в Республике Узбекистан существенно не отличается от российского. Заслуживает вни­мания норма, закрепленная в ст. 23 Узбекского закона, о воз­можности по заявлению потерпевшего произвести выплату части страховой выплаты, соответствующей фактически опре­деленной части вреда, до полного определения размера под­лежащего возмещению вреда.

Узбекское законодательство предусматривает более ко­роткие сроки осуществления выплат - не позднее пяти рабо­чих дней со дня принятия страховщиком решения о выплате страхового возмещения, которое принимается не позднее пят­надцати дней после соответствующего письменного обраще­ния. В случае невыплаты установлен штраф в виде пени исходя из учетной ставки банковского процента на день.

Представляется, что выявленные особенности в законо­дательном регулировании ОСАГО обусловлены националь­ными традициями и внутренним вектором политического, экономического и социального развития каждой страны. В этом аспекте законодательство Республики Узбекистан в рас­сматриваемой сфере содержит больше императивных норм и норм, направленных на предоставление дополнительных гарантий защиты отдельных социальных категорий страхова­телей. Вместе с тем Российский закон в большей степени отра­жает накопленный правоприменительный опыт страны и со­держит больше норм, содержащих исключения и уточнения порядка их применения.

Право стран СНГ