Современные тенденции международно-правового регулирования банковской деятельности в условиях глобализации

В глобальной экономике финансовый сектор стал окончательно господствовать над производством. В условиях глобализации при интернационализации движения капитала национальные финансовые системы активно интегрировались в единый планетарный механизм с универсальной системой финансовых институтов и взаимодействия рынков.

Глобализация в финансовой сфере проявляется в следующем:
– формирование глобальных валютных, кредитных и фондовых рынков как составляющих мирового финансового рынка;
– концентрация капитала, в том числе сращивание страхового и банковского капитала, приводящая к формированию транснациональных финансовых корпораций, капитал которых все в большей степени стремится за пределы национальных юрисдикций, а размер активов и оборотных средств сопоставим с бюджетами отдельно взятых стран;
– интернационализация банковского кредитования и страхования;
– рост международных портфельных инвестиций;
– рост числа международных финансовых операций и, как следствие этого, расширение спектра (изменение традиционных форм и видов) предоставляемых банками финансовых услуг;
– использование Интернета для продажи банками финансовых услуг и рост в связи с этим численности потребителей финансовых услуг;
– все больше и больше вопросов финансовой проблематики выносится на международно-правовое регулирование, и, как следствие этого, увеличивается количество международных договоров, регулирующих финансовые отношения;
– создание международных организаций (в частности, Международного валютного фонда и др.) для решения наиболее важных и острых проблем финансового характера, носящих глобальный характер;
– увеличение числа региональных финансовых союзов между государствами и появление в связи с этим региональных валют;
– регулирование международных финансовых отношений нормами права, носящими наднациональный/транснациональный характер.

Финансовая глобализация объективно ведет к унификации внутригосударственных правовых режимов в финансовой сфере и появлению наднациональных/транснациональных элементов международно-правового регулирования.

Кроме того, следует иметь в виду, что процесс глобализации усилил взаимосвязи между национальным правом государств и международным правом. Все больше вопросов внутренней юрисдикции относятся государствами к сфере международно-правового регулирования.

По подсчетам экспертов на антикризисные меры в 2008 г. ведущие страны мира израсходовали 9,2 трлн долларов США. России финансовый кризис 2008 г. обошелся в 222 млрд долларов (13,9 % от ВВП).

Глобализация экономики, и, как следствие, либерализация движения капитала привели к усилению зависимости национальных финансовых секторов экономики от внешних экономических кризисов. Этому способствовал и лавинообразный рост финансовых нововведений в банковской технологии, результатом которого стала диверсификация финансовых услуг, связанная с продвижением множества новых банковских продуктов.

Финансовая стабильность, связанная, прежде всего, с финансовой устойчивостью банков, уже к концу прошлого столетия стала настоятельной общественной потребностью, сферой все большей ответственности государства. За период с начала 70-х годов прошедшего столетия локальные или системные финансовые кризисы в разной степени ощущались более чем в 120 странах. Их негативные финансово-экономические и социальные последствия затронули как промышленно развитые страны, так и страны с транзитивной экономикой.

Наконец, кризис ипотечного кредитования 2007 г. в США и последовавший в 2008 г. и продолжающийся до сих пор глобальный финансовый кризис имеют явные признаки значительной финансовой дестабилизации. Интернационализация финансовых национальных рынков резко повысила вероятность «заражения кризисными явлениями» национальных финансовых систем.

По оценке Всемирного банка ущерб от финансовой дестабилизации может достигать четверти величины валового внутреннего продукта страны, в которой она имела место.

Как показывает практика, подобные негативные последствия связаны с усиливающейся интернационализацией национальных финансовых рынков и повышением уровня их конкуренции. Поэтому нельзя сформировать и реализовать эффективную стратегию развития национальной экономики и ее финансового сектора без учета приоритетов и норм поведения основных участников мирохозяйственной деятельности. В связи с этим и актуализируется значимость теоретического переосмысления правового регулирования общественных отношений в финансовом секторе экономики с учетом интеграционных процессов в мировом экономическом сообществе.

Нарастающие в мировой экономике процессы глобализации, проявляющиеся в развитии интернационализации денежных потоков, приводят к значительному повышению роли международного экономического права в государственном управлении в сфере банковской деятельности. Тенденции к глобализации мировой экономики, мирового рынка банковских услуг неизбежно порождают необходимость использования общепринятых в мире универсальных правил и норм управления этой сферой деятельности.

Воздействие международного права на государственное управление обретает все возрастающую силу еще и потому, что в рамках цивилизованных межгосударственных экономических отношений, включая и отношения в сфере банковской деятельности, международное право обладает приоритетом в сравнении с национальным правом. Так, согласно ст. 15 Конституции Российской Федерации «общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора». В конечном итоге это приводит к перенесению норм международного права, признанных в мире правил и норм управления экономикой на область государственного управления экономикой страны, в том числе и банковской деятельностью.

В развитии права в условиях глобализации выделяются следующие основные тенденции его развития.

Прежде всего, следует выделить тенденцию, проявляющуюся в стремлении выработки общего, всеобъемлющего подхода к праву, − его унификации, означающую введение в правовые системы государств единообразных норм. Разумеется, степень развития данной тенденции в пределах разных регионов в мире не является одинаковой в силу разного уровня экономической интеграции стран в этих регионах.

Для разрешения проблем, возникающих в связи с формированием единого мирового финансового пространства, необходимо создание и единого правового пространства. Именно глобализация правового пространства будет способствовать нивелированию особенностей национальных законодательств вследствие применения унифицированных норм международного экономического права.

И в этих условиях особое значение приобретает унификация норм, прежде всего, материального права. Именно они, единообразно регулируя общественные отношения, обеспечивают единый правовой режим и позволяют создать единое правовое пространство. На это указывает и усиление их роли по сравнению с коллизионными нормами. Так, опыт стран Европейского Союза показывает, что в сфере материального права коллизионное право вытесняется так называемым вторичным правом ЕС (регламенты, директивы, решения, рекомендации и заключения, принимаемые Европарламентом совместно с Советом, Комиссией и Евросудом). Обеспечивая единый правовой режим, унификация материальных норм также способствует сближению и национальных правовых систем.

В условиях глобализации экономики прослеживается тенденция более широкого формирования и более активного использования принципов права как регуляторов общественных отношений, в том числе и в сфере банковской деятельности (Базельские международные нормы-принципы: Базель-II и Базель-III). Отношения, которые формируются и устанавливаются между различными субъектами экономической глобализации, в значительной степени опосредуются не с помощью конкретных норм, а с помощью именно принципов права.

«Выступая в виде норм-принципов или, наоборот, принципов-норм, отличающихся от обычных норм права гораздо более высоким уровнем обобщения, правовые принципы выполняют регулятивные функции не только сами по себе, но и во взаимосвязи и взаимодействии с обычными нормами права, нормами-идеями, нормами-дефинициями (определениями), нормами-декларациями и другими регуляторами вновь возникающих на глобальном и региональном уровнях общественных отношений».

По нашему мнению, глобализация представляет собой процесс стирания границ не только экономических, но и границ национальных юрисдикций между государствами. И в этих условиях примечательная черта последних десятилетий – изменение соотношений международного и национального права. Примат международного права над национальным (внутригосударственным) получил в настоящее время превалирующее признание. Анализируя соотношение современного международного права и национального права, отмечаем, что международное право стало жестким конкурентом национального права, подавляющим его.

Специфика глобализации экономики, включая и ее банковский сегмент, отражается и в правовой сфере и состоит в том, что этот процесс находит свое отражение в той или иной степени во всех структурных частях правовой системы государства, и охватывает, по нашему мнению, все ее компоненты как статической, так и динамической направленности. Речь идет в первую очередь о нормативной правовой базе, а также о системе источников права и их соотношении.

В процессе создания целостного законодательства, подчиняющегося единой правовой логике, необходимо учитывать как неолиберальные мировые тенденции в экономической сфере, в том числе и в ее банковском сегменте, так и разнообразную природу национальных правовых систем. При этом необходимо отметить, что процесс глобализации усилил и роль взаимосвязи между национальным правом и международным правом. Возрастание роли взаимодействия международного и национального права вследствие глобализационных тенденций в экономической сфере в cовременных условиях проявляется прежде всего:
– в увеличении числа международных (межгосударственных) договоров и национально-правовых актов, регулирующих аналогичные отношения в финансовой сфере;
– в «максимальной приближенности, непосредственном соприкосновении сфер регулирования» международного права и национального права.

Интернационализация финансового бизнеса и ускорение трансграничного движения капитала обусловили формирование международных норм-принципов регулирования финансовой устойчивости участников финансового рынка, имеющего глобальный характер. Так, одним из результатов мирового финансового кризиса стал экстренный пересмотр единых бюджетных правил Евросоюза. К такой необходимости пришли руководители Франции, Германии, Италии и Великобритании, которые провели 4 октября 2009 г. экстренное совещание в Париже. По действующим бюджетным правилам ЕС бюджет страны – члена Союза не может иметь дефицит более 3 %, а государственный долг не должен превышать 60% ВВП. Теперь же эти цифры будут пересмотрены в сторону понижения. Данные экономические (финансово-правовые) нормы-принципы, являясь международными по сути, становятся самоисполнимыми по форме их воздействия на регулируемые экономические (финансовые) отношения. Стороны – государства сотрудничают с целью создания, совершенствования и применения необходимых международных норм-принципов, регулирующих отношения, влияющие на базовые факторы финансовой устойчивости и платежеспособности участников финансового рынка, такие как: наличие в собственности свободных активов; формирование резервных фондов; размещение денежных средств резервных фондов в «покрывающие» активы; обеспечение нормативного соотношения между активами и обязательствами (маржа платежеспособности); ведение систем международного бухгалтерского учета и отчетности, осуществление инвестиционной деятельности, финансовый контроль.

Применение международных норм-принципов – главный, по нашему мнению, фактор повышения конкурентоспособности национальной финансовой (банковской) системы.
К таким международным нормам-принципам относятся, прежде всего, принципы, регламентированные в документах международно-правового характера: «Международная конвергенция измерения капитала и стандарты капитала: Уточненные рамочные подходы» (Базель-II). Нормы-принципы Соглашения «Базель-II» группируются по трем основным компонентам (pillars), взаимосвязанным, усиливающим и дополняющим друг друга в достижении единой цели – повышении финансовой устойчивости банков:
1. Минимальные требования к капиталу.
2. Надзорный процесс.
3. Рыночная дисциплина.

Глобальный финансовый кризис – кризис 2008 г. со всей очевидностью показал, что только применение международных норм-принципов, выработанных на основе обобщения многолетней банковской практики, позволяет обеспечивать повышение устойчивости и эффективности функционирования финансового сектора экономики. Так, например, позиция регулятивных органов США – позиция осторожного внедрения Базельской системы, в основе которой соответствие размера резервного капитала банка степени рискованности активов банка, и привела к обрушению банковского сектора экономики США в отличие от стран Европейского Союза, понесших значительно меньшие потери, так как международно-правовые регулятивы в европейском банковском секторе стали применяться еще в 2007 г.

Мировой финансовый кризис 2008 г. показал, что банки подверглись рискам «заражения», когда неблагоприятные процессы в банковской системе в одной стране вследствие несовершенства в этих условиях банковской регулятивной и надзорной интеграции привели к кредитному сжатию банковских систем в других странах. В связи с этим Базельский комитет по банковскому надзору разработал новые международно-правовые регулятивы ‒ «Базель-III», которые направлены на устранение недостатков регулирования, что, в свою очередь, должно поспособствовать предотвращению наступления нового финансового кризиса.

Положения «Базеля-III» предлагают новые международно-правовые регулятивы: стандарты капитала, соотношения заемного и собственного капитала и ликвидности для усиления регулирования, надзора и риск-менеджмента в банковском секторе. Стандарты капитала и новые буферы капитала потребуют от банков большего размера капитала, а также повышения качества данного капитала по сравнению со стандартами, принятыми в «Базеле-II». Новое отношение капитала к заемным средствам вводит нерисковую основу для расчета минимальных требований к капиталу в дополнение к системе расчета на основе риска. Новые коэффициенты ликвидности обеспечивают осуществление адекватного финансирования в кризисных ситуациях.

Одним из самых опасных рисков для участников глобального финансового рынка является риск потери репутации как надежного делового партнера в тесно связанной корпоративной этикой финансовой (банковской) среде. Возникает так называемый «кризис доверия». Он возникает из-за операционных сбоев при проведении банковских операций, неспособности банков осуществлять прибыльную деятельность только в соответствии с законодательством, а также при появлении подозрений в связях с криминальными структурами или в неспособности финансового менеджмента эффективно противодействовать легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также иной противоправной деятельности. В такой ситуации возникающий риск недостаточной ликвидности, обусловленный утратой деловой репутации, приводит к риску неплатежеспособности и потере финансовой устойчивости и, в конечном счете, к прекращению деятельности финансовой организации. Проблемы одной финансовой организации, одного банка в соответствии с принципом «домино» ведут к банкротству банков, сказываются на репутации всей национальной финансовой системы, и, как следствие, приводят к потере экономического суверенитета государства.

Вольфсбергские принципы, которые с полным основанием можно отнести к международным нормам-принципам, являются приоритетными принципами в деятельности банков по предотвращению использования банковской системы для легализации доходов, полученных преступным путем. Политика банка должна быть нацелена на предотвращение использования транснациональных операций для преступных целей. В основе политики любого банка в данной сфере деятельности в соответствии с Вольфсбергскими нормами-принципами должны лежать правовые процедуры, согласно которым банк может устанавливать отношения только с теми клиентами, в отношении источников доходов или финансирования деятельности которых может быть в разумных пределах подтверждено их законное происхождение.

Вместе с тем Вольфсбергские нормы-принципы предполагают, что конкретные механизмы противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, могут определяться по усмотрению банка. Правовое регулирование на основе выработанных международных финансово-правовых регулятивов делает транспарентными и единообразными требования, предъявляемые к правовому регулированию финансовых отношений в банковской сфере в различных государствах в условиях глобального финансового пространства. А изменения, связанные с активизацией мирового финансового оборота, глобализацией денежных отношений, приводящих к интернационализации финансовых кризисов, вызывают в связи с этим необходимость международно-правового регулирования в этой сфере деятельности.

Разные формы и проявления международных норм-принципов определяются правовыми идеями, заложенными в принципах. В условиях глобализации именно принципы права играют все более важную и активную роль в системе регулятивных средств в сфере экономики, включая и банковскую деятельность. Реализация норм-принципов международного права в национальной правовой системе представляют собой сложный процесс, «при этом, одни нормы реализуются только в международных отношениях, а другие − во внутренней сфере государств с помощью соответствующих процедур».

Статья опубликована в Евразийском юридическом журнале № 6 (61) 2013

http://naruto-great.ru/board/anime_onlajn/4