Еще одна особенность необычного сайта интересных занятий – это увлекательная навигация. Во всяком случае, эта идея хороша, ведь было бы неплохо иметь такого подсказчика в плане «а чем бы интересным мне заняться?» Интересные сайты вся подробная информация на сайте http://walloflinks.com
Известно, что в экономически развитых зарубежных странах страхование растений и животных является эффективным способом борьбы со стихиями природы, действенным инструментом улучшения финансово-хозяйственной устойчивости страхователей. Россия, как отмечается, например, в экономической литературе, также имеет богатый опыт страхования растений и животных, однако в настоящий момент страховая система находится в стадии активного становления: меняются принципы, цели и задачи данного механизма защиты имущественных интересов страхователей.
На практике страхователи ряда областей России - сельскохозяйственные предприниматели, испытав на себе последствия неурожаев и засух в 2007-2009 году, отказываются от услуг страхования, потому что для них платежи в страховую компанию являются обременительными. В то же время Правила предоставления в 2009-2011 гг. субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на компенсацию части затрат по страхованию урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолетних насаждений и посадок многолетних насаждений имеют ограниченную сферу регулирования. Они регламентируют в основном отношения, возникающие в процессе компенсации части затрат организаций по страхованию урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолетних насаждений и посадок многолетних насаждений.
Согласно Федеральному закону 264-ФЗ от 22.12.06 «О развитии сельского хозяйства» (ст. 12) сельскохозяйственному страхованию, осуществляемому с государственной поддержкой, подлежат риски утраты (гибели) или частичной утраты сельскохозяйственной продукции, в том числе урожая сельскохозяйственных культур (зерновых, масличных, технических, кормовых, бахчевых культур, картофеля, овощей), урожая многолетних насаждений, посадок многолетних насаждений (виноградники, плодовые, ягодные, орехоплодные насаждения, плантации хмеля, чая), в результате воздействия опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных явлений (засуха, заморозки, вымерзание, выпревание, градобитие, пыльные, песчаные бури, землетрясение, лавина, сель, половодье, переувлажнение почвы).
В соответствии с Законом сельскохозяйственным товаропроизводителям за счет бюджетных средств предоставляются субсидии в размере, как правило, пятидесяти процентов от страховой премии (страховых взносов), уплаченной в пользу страховщика согласно договору страхования. Субсидии сельскохозяйственным товаропроизводителям могут предоставляться как за счет казны субъекта Российской Федерации, так и за счет федерального бюджета. Конкретный порядок предоставления субсидий бюджетам субъектов Российской Федерации из федерального бюджета на компенсацию части затрат на страхование сельскохозяйственным товаропроизводителям по договорам страхования и размер компенсации по договорам страхования могут уточняться специальными постановлениями Правительством Российской Федерации.
Кроме специальных законов, большую роль в регулировании отношений в сфере страхования растений и животных играют подзаконные акты: стандартные (типовые) правила и типовые договоры. Так, на основании Правил страхования животных и гражданской ответственности владельцев животных, утвержденных решением Исполнительной дирекции Открытого акционерного общества «Российская государственная страховая компания» (ОАО «Росгосстрах»), страховые общества системы Росгосстраха («Страховщики») заключают с юридическими и физическими лицами («Страхователями») договоры страхования животных и / или гражданской ответственности владельцев животных, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью и / или имуществу третьих лиц - лиц, не состоящих со страхователем в договорных отношениях и не являющихся его сотрудниками.
Согласно данным Правилам страхователем может быть не только юридическое лицо (любой организационноправовой формы), но и индивидуальный предприниматель (крестьянское (фермерское) хозяйство), а также дееспособное физическое лицо, заключающее договор страхования со страховщиком в свою пользу либо в пользу иного лица (выгодоприобретателя).
Выгодоприобретателем по договору страхования животных может быть юридическое или физическое лицо, являющееся собственником животных, или иное лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении объекта страхования (п. 1.1-1.4).
В нормативных актах установлены специальные требования, при наличии которых организация вправе заниматься страхованием растений. Особенно жесткие требования установлены для страховых организаций в сфере страхования сельскохозяйственных культур. Так, согласно п. 5 Правил предоставления в 2009-2011 гг. субсидий из федерального бюджета страховые организации, желающие работать в сфере страхования сельскохозяйственных растений, должны отвечать следующим требованиям: а) наличие рейтинга надежности (финансовой устойчивости) одного из международных рейтинговых агентств не ниже уровня «ВВ» по классификации рейтинговых агентств «Фитч Рей- тингс» (Fitch Ratings) или «Стандарт энд Пурс» (Standard & Poor's), либо не ниже уровня «Ва3» по классификации рейтингового агентства «Мудис Инвесторс Сервис» (Moody's Investors Service), либо рейтинга одного из российских рейтинговых агентств категории (класса), соответствующей уровню удовлетворительной надежности (финансовой устойчивости); б) стоимость чистых активов страховой организации должна составлять не менее 850 млн. рублей на начало года, предшествующего году заключения договора страхования; в) доля поступлений страховой и перестраховочной премий по сельскохозяйственному страхованию в структуре страхового портфеля страховщиков должна составлять 20 процентов общего объема поступлений страховой и перестраховочной премий за предшествующий календарный год.
Указанные административно-правовые требования в той или иной степени предопределяют участников договоров страхования сельскохозяйственных культур, но не их юридическую природу. Хотя полагаем, что юридическая природа договоров страхования сельскохозяйственных культур зависит от тех интересов, которые обеспечивает или защищает данное правовое средство. В данной связи следует согласиться с Ю.Б.Фогельсоном, который отмечает, что договор страхования имеет гражданско-правовую природу, прежде всего потому, что он используется в качестве средства защиты частных интересов.
В рассматриваемой сфере страхования основным действующим субъектом страхования, чьи частные интересы должны быть защищены, хотя и с участием государства, является сельскохозяйственный товаропроизводитель, а не страховщики или управления сельского хозяйства, или Минсельхоз РФ, или иной орган административного управления. При этом страхователь - сельскохозяйственный товаропроизводитель и страховщик в страховых договорных правоотношениях выступают обычными субъектами гражданского права, поскольку договоры страхования заключаются: на добровольных началах, между изначально независимыми друг от друга субъектами - сельскохозяйственными товаропроизводителями и страховщиками; на началах формально-юридического равенства; с целью защиты частных интересов страхователей и страховщиков.
Соответственно, основной целью договора страхования сельскохозяйственных культур является обеспечение защиты частных интересов субъектов страховых правоотношений. Участие Минсельхоза РФ и других государственных органов в организации страхования сельскохозяйственных культур предопределяет административно-финансовую процедуру распределения бюджетных субсидий. Поэтому юридическая природа договоров страхования сельскохозяйственных культур в любом случае остается гражданско- правовой.
В юридической литературе, на наш взгляд, высказано спорное положение, что в качестве объекта договорного страхового правоотношения выступает «имущественный интерес» страхователей и страховщиков. Интерес, по мнению проф. Ю.Б.Фогельсона, является объектом как имущественного, так и личного страхования. Причем, если объектом имущественного страхования является имущественный интерес, то объектом личного страхования - интерес, связанный с возможным причинением вреда личному нематериальному благу застрахованного лица. По мнению же И.В.Лаптевой, имущественный интерес - это субъективный мотив собственника материальных и нематериальных благ в их сохранности при возможном наступлении страхового случая и дополнительного источника денежных средств для возмещения возникшего ущерба. Очевидно, чтобы решить указанный спор применительно к страхованию растений и животных, прежде всего необходимо проанализировать те нормы, которые предопределяют материальные и юридические объекты страховых правоотношений.
В типовых Правилах страхования сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, принадлежащих сельскохозяйственным товаропроизводителям (постановление ОАО «Росгострах» от 28.01.2005 № 131), предусмотрено, что объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) - сельскохозяйственного товаропроизводителя, связанные с возмещением убытков вследствие утраты (гибели), повреждения сельскохозяйственных культур и / или многолетних насаждений, цветов, урожая сельскохозяйственных культур и / или многолетних насаждений при их выращивании, владении, пользовании и распоряжении на застрахованной площади посева (посадки). На страхование принимаются: сельскохозяйственные культуры, плодовоягодные многолетние насаждения, цветы, в том числе выращиваемые в защищенном грунте. На страхование не принимаются: сельскохозяйственные культуры, которые хозяйство высевало (высаживало) в последние три года, но ни в одном году не получало продукции; многолетние плодово-ягодные насаждения плодоносящего возраста, когда страхователь в течение пяти лет, предшествующих заключению Договора страхования, не получал продукции с этих насаждений; многолетние насаждения, подлежащие плановой рекультивации и раскорчевке, с наличием естественного отмирания, порчей и др.; пораженные болезнями и вредителями; сельскохозяйственные культуры, многолетние насаждения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, - с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа (акта, заключения и т. п.), подтверждающего факт угрозы.
Однако согласно указанным Правилам страхуются не субъективные мотивы - имущественные интересы страхователя, а риски гибели (повреждения) сельскохозяйственных культур или конкретные сельскохозяйственные культуры, возделываемые страхователем на точно указанных в договоре гектарах земли. М.Я.Шиминова также полагает, что страхуется не сам по себе интерес страхователя, а риск несения возможных материальных потерь в предусмотренных случаях.
Иными словами, интерес - это субъективный мотив, т. е., как нам представляется, предпосылка заключения договора страхования, которая предопределяет волю страхователя в решении вопроса: заключать или не заключать договор. Но для заключения договора недостаточно только одной воли - страхового интереса (субъективного мотива страхователя). Необходимо еще и волеизъявление страхователя, выраженное в надлежащей договорно-правовой форме, т. е. нужен собственно договор как соглашение двух сторон. Следовательно, интерес, будучи субъективным мотивом страхователя и предпосылкой заключения договора, не может непосредственно входить в структуру не только договорного, но и любого другого правоотношения.
В пункте 2.2 Правил страхования животных и гражданской ответственности владельцев животных указан перечень материальных объектов страховых имущественных правоотношений. К ним, в частности, отнесены: крупный рогатый скот - в возрасте от 6 месяцев; овцы и козы - в возрасте от 6 месяцев; свиньи - в возрасте от 4 месяцев; лошади, верблюды, ослы, мулы и олени - в возрасте от 1 года; пушные звери и кролики - в возрасте от 4 месяцев; птица яйценоских и мясных пород - в возрасте от 5 месяцев; птица в хозяйствах, специализирующихся на производстве бройлеров; семьи пчел в ульях; зоопарковые, цирковые, декоративные, экзотические и иные животные, птицы и пресмыкающиеся (ограничения по возрасту для принятия на страхование этих животных (птиц) устанавливаются соглашением Страхователя и Страховщика при заключении Договора страхования); зарегистрированные: собаки (служебные и домашние) и кошки - в возрасте от 3 месяцев. Во всех Типовых договорах материальными объектами являются не имущественные интересы, а вполне конкретные виды растений или животных, хотя в подпункте 1 п. 1 ст. 942 ГК в качестве объектов страхования подразумевается как определенное имущество (вещь), так и имущественный интерес.
Думается, что законодатель, помимо вещей, в качестве объекта страхования в подпункте 1 п. 1 ст. 942 ГК указал имущественный интерес, поскольку в одной статье закона невозможно перечислить все виды материальных объектов, которые миллионы потенциальных страхователей и тысячи страховых фирм выберут объектом своих вполне индивидуальных договорных страховых правоотношений. Законодатель, признавая в качестве возможных объектов страхования имущественные интересы, тем самым стремится предугадать все виды материальных объектов будущих договоров страхования. Тем самым законодатель, используя предельно широкое понятие - имущественный интерес (за которым «скрывается» любая вещь, принадлежащая страхователю), применяет один из элементов юридической техники - специальный юридический термин.
Исходя из принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ), страхователь посредством использования договора вправе защитить любые свои материальные объекты и имущественные интересы, за исключением запрещенных законом. В частности, в ст. 928 ГК РФ законодатель указывает имущественные интересы, которые не подлежат страхованию: противоправные интересы; убытки от участия в алеаторных (рисковых) сделках (играх, лотереях и пари); расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. В любом случае убытки и имущественные интересы, о которых речь идет в ст. 928 и в п. 1 ст. 929 ГК РФ, - это те неблагоприятные материальные последствия, которые негативно отражаются на имущественных интересах страхователя. При этом противоправные имущественные интересы в принципе не могут защищаться договорами страхования.
Кроме материальных объектов правоотношения в теории гражданских правоотношений также различают юридические объекты правоотношения. Юридическим объектом договорного обязательства являются юридически значимые действия, влекущие изменение, полное или частичное прекращение договорного правоотношения либо возникновение прав у контрагента - покупателя. Например, по договору купли-продажи - переход права собственности на имущество от продавца к покупателю. Юридическими объектами страховых правоотношений, возникших после заключения договоров страхования, могут быть только действия страхователя и страховщика по исполнению своих субъективных обязанностей, возложенных на них договорами, в частности, действие страховщика по выплате страхователю страхового возмещения после наступления страхового случая. Имущественные же интересы страхователя и страховщика являются объектами особых экономических общественных, страховых отношений, а не правоотношений.
Индивидуализация предмета договора страхования растений или животных происходит посредством закрепления в договоре следующих условий: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование; 3) о размере страховой суммы (возмещения).
Согласно п. 5.2 Правил страхования (стандартным) урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолетних насаждений и посадок многолетних насаждений с государственной поддержкой, утвержденных Всероссийским союзом страховщиков 30 июня 2008 года, размер страховой суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение, определяется соглашением страхователя со страховщиком. При этом страховая сумма не должна превышать действительную стоимость (страховую стоимость) урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолетних насаждений и посадок многолетних насаждений. В договоре страхования страховая сумма указывается по каждой сельскохозяйственной культуре и / или группе культур или многолетних насаждений, в отношении которых осуществляется страхование (п. 5.4). Следовательно, страховая сумма зависит от действительной стоимости урожая сельскохозяйственных культур или урожая многолетних насаждений и посадок многолетних насаждений.
Однако действительная стоимость определяется по разным критериям. Согласно типовым Правилам страхования от 30 июня 2008 года (утвержденным Национальным союзом агростраховщиков) действительной стоимостью (страховой стоимостью) урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолетних насаждений признается стоимость, определяемая согласно приказу Министерства сельского хозяйства Российской Федерации. А в соответствии с Правилами ОАО «Росгострах» (Протокол от 28.01.2005 № 4) действительная стоимость урожая указывается в договоре страхования и может быть рассчитана двумя способами: исходя из средней урожайности культуры (группы культур) и многолетних насаждений за последние пять лет в хозяйстве страхователя; исходя из затрат на посев (посадку) сельхозкультур и многолетних насаждений.
При этом средняя урожайность сельскохозяйственной культуры (группы культур или вида продукции) в хозяйстве Страхователя определяется сложением показателей урожайности за пять последних лет и делением полученной суммы на пять. Если в какие-либо годы культура не высевалась, то эти годы из расчета исключаются, и средняя урожайность определяется на основании оставшихся четырех или трех лет с применением повышающего коэффициента к тарифной ставке (п. 4.1). В случаях, когда какая-либо культура в течение последних пяти лет в хозяйстве Страхователя высевалась менее трех лет, в расчет для определения стоимости урожая принимается плановая урожайность того года, под урожай которого заключается договор страхования, но не выше урожайности, полученной в среднем по району в истекшем году по всем хозяйствам или соответствующей категории хозяйств (если не было значительного недобора урожая из-за стихийных бедствий) (п. 4.2).
Согласно Правилам страхования от 30 июня 2008 года по культурам, дающим один вид основной продукции (зерновые, масличные и др.), средняя урожайность определяется отдельно по каждой культуре (п. 4.1.3). Данные Правила ориентируют стороны на развитие принципа свободы договора: по соглашению сторон средняя урожайность культуры в хозяйстве страхователя может быть определена исходя из трех лучших по урожайности лет из последних пяти. При этом страховщик применяет повышающий коэффициент к тарифной ставке (п. 4.4). Однако данное правило страховые организации применяют редко. В данной связи полагаем, что п. 4.4 Правил страхования от 30 июня 2008 года должен быть сформулирован следующим образом: по требованию страхователя средняя урожайность культуры в хозяйстве страхователя может быть определена исходя из трех лучших по урожайности лет из последних пяти.
Учитывая изложенное, можно сделать следующие основные выводы.
Участие государства в лице Минсельхоза РФ и других исполнительно-распорядительных органов государственного управления предопределяет административную процедуру распределения бюджетных субсидий, но не юридическую природу договоров страхования между двумя субъектами страховых правоотношений. Юридическая природа договоров в сфере страхования рисков утраты (гибели) растений и животных предопределяется не нормами права, а теми интересами, принципами и методами, с учетом которых заключаются указанные договоры. Основным действующим субъектом страхования, чьи частные интересы должны быть защищены, хотя и с участием государства, являются сельскохозяйственные страхователи и страховщики, а не управления сельского хозяйства или Минсельхоз РФ.
Гражданско-правовая природа договоров страхования растений и животных предопределяется следующим факторами: страхователь в страховых договорных правоотношениях выступает обычным субъектом гражданского права; договоры страхования урожая сельскохозяйственных культур и животных заключаются на добровольных началах, между изначально независимыми друг от друга субъектами - страхователями и специализированными страховыми организациями-страховщиками; на началах равенства; договоры заключаются с целью защиты частных интересов страхователей и страховщиков. Соответственно, основной целью договора страхования является обеспечение защиты частных интересов участников страховых правоотношений. Потому юридическая природа договоров в сфере страхования урожая сельскохозяйственных культур и животных остается гражданско-правовой, хотя и осуществляется при финансовой поддержке государства.
Страховой интерес, который указан в ст. 942 ГК РФ, является объектом особых общественных экономических страховых отношений, а не правовых отношений. Убытки и имущественные интересы, о которых речь идет в п. 1 ст. 929 ГК РФ, - это те неблагоприятные экономические последствия, которые негативно отражаются на имущественных интересах страхователя.
Будучи субъективными мотивами собственника материальных и нематериальных благ - страхователя, имущественные интересы объективно выражаются в договорном условии о размере предполагаемого страхового возмещения или страховой суммы, которую выплатит страховщик страхователю при наступлении страхового случая.
Страховой интерес - это предпосылка заключения договора страхования, которая предопределяет волю страхователя в решении вопроса: заключать или не заключать договор. Интерес, будучи субъективным мотивом страхователя и предпосылкой заключения договора, не может непосредственно входить в структуру не только договорного, но и любого другого правоотношения.
Действие страховщика по выплате страхователю или выгодоприобретателю страховой суммы (страхового возмещения) при наступлении страхового случая является юридическим объектом договорного обязательственного правоотношения по страхованию. Данное действие страховщика характеризует и надлежащее исполнение обязательства по страхованию различных рисков.
Статья опубликована в Евразийском юридическом журнале № 4 (23) 2010
< предыдущая | следующая > |
---|