До 1874 г. запрещалось принимать к учету векселя, выданные не на основе торговых сделок. Это положение оставляло землевладельцев без банковского кредита. Порождало значительные неудобства разрешение открывать вексельный кредит только в центральном отделении банка. В конечном итоге все это сдерживало прирост вексельного портфеля Государственного банка. Так, в 1876 г. банк учел только 2, 5% от общего количества векселей, находившихся в обращении, хотя и имел 54 учреждения.
Прием вкладов, согласно Уставу Государственного банка 1860 г., регулировался следующим образом. Разрешалось принимать три вида вкладов: на хранение, на текущий счет, вклады, вносимые для обращения из процентов. На хранение можно было принимать: государственные бумаги, русские и иностранные, акции, облигации, контракты, духовные завещания, векселя, расписки, слитки драгоценных металлов, изделия из них, русские и иностранные монеты. Кроме того, от лиц, имевших в банке текущий счет, принимались на хранение закрытые шкатулки определенного веса и размера, содержание которых могло оставаться неизвестным. Взамен на имя вкладчика выдавалась расписка, в которой указывались следующие данные: предмет вклада, объявленная цена вклада, звание, имя, фамилия, место жительства вкладчика, когда и на какой срок внесен вклад, номер вклада в специальном реестре банка. За хранение вклада банк взимал со вкладчика плату соразмерно сумме вклада. Получить вклад мог либо сам вкладчик, либо его доверенное лицо.
Вклад на текущий счет предусматривал возможность приема наличных денег и срочных денежных документов от частных лиц, торговых домов, обществ и государственного казначейства, «с тем, чтобы по приказам и ордерам сих лиц и мест, производить платежи из сумм, находящихся в распоряжении вкладчика, или переводить суммы с одного счета на другой». Эти услуги вкладчик не оплачивал.
Вклады, вносимые для обращения из процентов, принимались от частных лиц и учреждений. Условия вклада, т.е. размер вносимых сумм, проценты, сроки востребования, могли меняться, но подлежали утверждению Министра финансов и объявлялись за месяц до предстоящего изменения. На вклады выдавались только именные книжки, которые нельзя было передать другому лицу без передаточной надписи в книгах банка. До этого государственные кредитные учреждения выдавали вкладчикам процентные бумаги, которые фактически имели хождение наравне с деньгами, расстраивая финансовую систему страны. Теперь же вкладные книжки не могли заменять деньги, так как получить по ним мог только сам вкладчик либо наследники вкладчика, вступившие в законные права.
Устав Государственного банка не определял, какой процент подлежал выплате по вкладам, чтобы правительство имело возможность гибко регулировать данный процент в зависимости от экономической ситуации и своих потребностей. Первые правила приема вкладов в Государственный банк, одобренные после утверждения Устава 1860 г., определяли, что по бессрочным вкладам, которые принимались только от 100 рублей за один раз в круглых суммах без копеек, банк уплачивает 3% годовых. По срочным вкладам, внесенным на срок от 3 до 5 лет, выплачивалось 4%, если срок составлял 6—10 лет, выплачивалось 4 и 1/2%. При этом срочные вклады принимались от 500 рублей. Во всех случаях начисление процентов осуществлялось не ранее, чем через 6 месяцев15. Процент по бессрочным вкладам был установлен ниже для того, чтобы привлечь крупных вкладчиков к срочным вкладам, как более выгодным для банка, и в целом, и в данной конкретной ситуации, в особенности.
По Уставу 1894 г. правила вкладов несколько изменились. Прежде всего, теперь они делились не на три, а на два вида: денежные и на хранение. Денежные вклады принимались от частных лиц, торгово-промышленных товариществ и обществ, общественных и сословных учреждений и банков. Денежные вклады, в свою очередь, могли быть трех видов: на текущий счет, бессрочные и срочные. Условия денежных вкладов определялись Советом банка и утверждались министром финансов, об изменении условий, как и ранее, надлежало объявлять за месяц вперед. По срочным вкладам условия не могли изменяться до окончания срока вклада. Срочные вклады, не востребованные в срок, обращались в бессрочные. Текущим счетом вкладчик мог распоряжаться посредством приказов или чеков, обслуживался этот счет, как и ранее, бесплатно. Документы владельцам бессрочных вкладов выдавались только именные, по срочным вкладам — и именные, и на предьявителя. Именной вклад мог быть выдан самому вкладчику, его законным наследникам или доверенным лицам, представившим документы на право распоряжаться вкладом. В случае утраты именных документов на вклады, банк выдавал дубликаты, но только после троекратной публикации вкладчиком об утрате документов и публикации банка о недействительности утраченного документа.
По вкладам на хранение принимались ценные бумаги, золотые, серебряные, драгоценные вещи, документы всякого рода. На имя вкладчика выдавался документ. Размер платы за хранение утверждался министром финансов и публиковался. Если плата за хранение не вносилась в течение 10 лет по ценным бумагам и 30 лет по драгоценным вещам, вклад поступал в продажу. Полученная сумма, за вычетом причитающихся банку за хранение денег и расходов на продажу, поступала на бессрочный вклад на имя вкладчика.
Более подробно порядок приема вкладов Государственным банком определялся «Правилами о вкладах, вносимых в Государственный банк на хранение» , «Правилами для приема вкладов на вечное хранение» и «Наказом по операции срочных вкладов в кредитной валюте».
Выдача ссуд относится к числу основных банковских операций. В соответствии с Уставом 1860 г., Государственный банк выдавал ссуды под залог процентных и других ценных бумаг, золота и серебра в слитках и иностранной монете, товаров, сложенных на таможенных складах и в амбарах и опечатанных банком. В залог разрешалось принимать не все виды ценных бумаг, а только перечисленные ниже: билеты Государственной комиссии погашения долгов, государственные пятипроцентные банковые билеты, польские облигации, акции и облигации компаний, пользующихся гарантией правительства, облигации «существующих ныне» земских кредитных обществ. Ссуды по этим залогам выдавались на срок от 3 до 6 месяцев в размере не более 75—80% от цены заложенных бумаг по последнему биржевому курсу, процент за ссуду удерживался при ее выдаче. Кроме того, Устав разрешал выдачу ссуд под оплаченные акции обществ, компаний и товариществ, принимаемые в залог по казенным подрядам и откупам, на срок не более 3 месяцев и в размере не свыше 50% от биржевой цены акций.
Поскольку курс заложенных ценных бумаг мог понизиться, Устав предусматривал дополнительные меры по снижению банковского риска. Так, ст. 76 Устава предполагает обязательство заемщика «выкупить залог к назначенному сроку и сверх того обеспечит банк или добавочным залогом или соответствующей уплатой в том случае, если в то время, на которое выдана ссуда, биржевая цена на представленные в залог бумаги понизится на 10% против биржевой цены, состоявшей во время приема их в залог» . При понижении цены бумаг банк уведомлял об этом заемщика, и если не получал добавочного обеспечения в течение 6 дней, то имел право продать весь залог или его соответствующую часть. В случае просрочки залога, банк также мог продать его, из полученной суммы покрыть ссуду и все свои издержки, а излишек, если он оставался, возвращал залогодателю.
Ссуды под залог товаров разрешалось выдавать в размере от 50 до 60 копеек на рубль залога и на срок от 1 до 6 месяцев, в особых случаях допускались отсрочки еще на 3 месяца. Общий размер ссуды не мог быть ниже 5000 рублей. Принимались в залог «привозные и отпускные» товары в соответствии с утвержденным министром финансов списком. Этот список в 1861 г. включал следующие товары: металлы, сахар, кожи, пенька и пакля, лен, куделя, сало, поташ, хлеб в зерне и муке, пеньковая пряжа, шерсть овечья, хлопчатая бумага, кофе.
Нельзя не обратить внимание на то, что, в соответствии с уставом, Государственный банк предоставлял только краткосрочные ссуды. В связи с оттоком вкладов из государственных кредитных учреждений в конце 50-х годов и возложенной на Госбанк обязанностью оплачивать 4% и 5% банковые билеты, у банка просто не имелось достаточных средств для выдачи долгосрочных ссуд. В связи с этим, еще в 1859 г. вышел указ о прекращении выдачи ссуд под залог и перезалог недвижимости и запрещении рассрочки недоимок по этим ссудам. В этот момент Государственного банка еще не существовало, но данное положение оказало влияние и на его устав, принятый вскоре.
В своей речи, произнесенной в Совете государственных кредитных установлений 13 сентября 1860 г. министр финансов признавался, что отмена долгосрочного кредита под залог недвижимости затронула интересы помещиков, «привыкших рассчитывать на пособия и снисходительность банков»23. Поэтому 9 августа 1860 г. император утвердил Положение Комитета министров, предоставившее заемщикам государственных кредитных установлений ходатайствовать о рассрочке числящихся на имениях их долгов вновь на 37 лет, «с уплатежем 5% интереса и 1% погашения, если эти долги не превышали первоначально выданной ссуды.» По словам министра, «Мера эта не стеснит оборотов Государственного банка, так как погашение главнейшего 5% банковского долга должно совершиться в течение того же самого срока - 37 лет»24. Очевидно, данное заявление не вполне соответствовало действительности, и правительству пришлось пойти на некоторые финансовые жертвы, дабы не вызвать неудовольствия помещиков. Одной из жертв стала эмиссия в 100 миллионов рублей.
В Уставе 1894 г. говорится уже не только о выдаче ссуд, но и об открытии кредитов. По-прежнему предусмотрены ссуды под залог ценных бумаг - всех государственных и гарантированных правительством, а также, по решению совета банка, тех из негарантированных частных бумаг, которые принимаются в заклад по обязательством с казной. Максимальный размер ссуд составил для государственных и гарантированных правительством бумаг 90% от цены заклада, для закладных листов и облигаций ипотечного кредита — 80%, для прочих бумаг — 75%.
Претерпели определенные качественные изменения условия предоставления ссуд под залог товаров. В соответствии со ст. 108 Устава, Государственный банк выдавал ссуды под заклад не подверженных легкой порче товаров отечественного производства, иностранные товары принимались в залог только по особому постановлению совета банка с утверждением министра финансов. Список отечественных товаров, под которые можно выдавать ссуды, утверждался теперь не министром финансов, а советом банка. Кроме того, разрешалась выдача ссуд под документы на товары, находящиеся на складе или в пути. Срок, на который выдавались ссуды, устанавливался для товаров до 9 месяцев, для документов — до 3 месяцев, а для металлов — до 15 месяцев. Также новым моментом стало обязательное страхование закладываемых товаров от пожара, если они были подвержены порче огнем, и от всяких иных случайностей, если они находились в пути, причем сумма страховки должна была превышать размер ссуды не менее чем на 10%.
Устав 1894 г. предусматривал и совершенно новые, по сравнению с предыдущим уставом, виды ссуд и кредитов. Во-первых, допускалось открытие кредитов земствам и городам. Размер и условия их в каждом случае определялись особым соглашением министра финансов и министра внутренних дел. Во-вторых, разрешалось открывать кредиты учреждениям мелкого кредита под векселя на срок до 12 месяцев и ссуды кредитным товариществам для образования их основного капитала. В последнем случае ссуда могла быть выдана бессрочно, но с условием обращения на ее погашения всех получаемых товариществом прибылей. В-третьих, Устав разрешил выдачу промышленных ссуд под соло-векселя с обеспечением27. В качестве обеспечения предусматривалось: залог недвижимого имущества, заклад сельскохозяйственного и фабрично-заводского инвентаря, поручительство, другое благонадежное обеспечение. Эти ссуды выдавались только для нужд сельского хозяйства, промышленных предприятий, ремесленников и кустарей, мелких торговцев, т.е. фактически тем самым поощрялось развитие малого бизнеса. К тому же, ремесленникам, кустарям и мелким торговцам ссуды до 300 рублей выдавались под соло-векселя без обеспечения.
Срок по таким ссудам составлял 12 месяцев, потом его можно было продлить еще на столько же, а на покупку инвентаря ссуды выдавались на срок до трех лет. Но инвентарь, приобретаемый за счет ссуды, должен быть отечественного производства. Размер ссуды ограничивался суммой в 500 тысяч рублей на одно промышленное предприятие и 600 рублей на одного торговца. Обязательным признавалось страхование закладов и залогов.
Более подробно порядок выдачи промышленных ссуд под соло-векселя регламентировался специальными правилами, утвержденными Министерством финансов.
Несомненно, данные положения Устава были призваны способствовать развитию мелкого и среднего бизнеса в стране. Об этом говорилось и в Наказе Министерства финансов в 1894 г.: «Одна из основных задач предпринятой реформы Государственного банка заключалась в том, чтобы поставить банковый кредит в такие условия, при которых он проникал бы мельчайшие каналы народного обращения и оказывал бы помощь одной из важнейших групп производителей — мелкому землевладельцу и мелкому промышленнику, а также мелким посредникам в торговле».
Еще одним принципиально новым моментом стало разрешение выдавать ссуды через посредников. Согласно ст. 139 Устава 1894 г., Государственному банку «предоставляется открывать кредиты посредникам: 1) для выдачи мелким землевладельцам и арендаторам сельскохозяйственных имений, крестьянам, кустарям и ремесленникам ссуд под заклад предметов их производства, а также ссуд на оборотные средства и на приобретение инвентаря; 2) для выдачи ссуд под находящиеся в пути или предназначенные к перевозке товары». Очевидно, что банк не мог рассчитывать на значительную прибыль, выдавая ссуды крестьянам и ремесленникам, поэтому данное положение Устава можно расценивать как исключительно как протекционистское по отношению к мелким производителям. Вместе с тем, не желая рисковать, банк выдавал такие кредиты не самостоятельно, а через посредников, с которых легче было спросить в случае необходимости. Важное значение имело то, кто мог рассматриваться в качестве возможных посредников: земские учреждения, частные кредитные установления (банки, общества взаимного кредита, ссудосберегательные товарищества и другие учреждения кредита), общества и товарищества на началах взаимности и артели, если они действуют на основании утвержденных правительством уставов и подчиняются установленным банком правилам контроля за их деятельностью по выдаче ссуд. Также посредниками могли быть частные лица из числа известных банку благонадежных местных жителей. Таким образом, данное положение Устава способствовало также развитию земств и мелких кредитных учреждений, которые получали проценты за посредничество. Вместе с тем, посредничество несколько уменьшало выгоды ссудополучателя, но все же он получал возможности, которых был бы лишен в ином случае.
Остается добавить, что посредники несли полную ответственность за средства, полученные из банка для выдачи ссуд, и предоставляли банку подробные ежемесячные отчеты о выданных ссудах по установленной форме .
Статья опубликована в Евразийском юридическом журнале № 1 (3) 2008
