О некоторых особенностях правового режима прав страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц при добровольном страховании в Российской Федерации

СТРАХОВОЕ ПРАВО Михалева А.Е. В статье рассматривается вопрос оценки условий фактического осуществления прав страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица по договорам добровольного страхования в России. Автор приходит к выводам о том, что критериями благоприятности правового режима могут выступать информационная доступность страховых услуг (размещение актуальной информации на официальном сайте страховой организации, ее репрезентативность, осуществление дополнительного консультирования клиентов); наличие объективной возможности выбора страхователя (неоднородность предлагаемых программ страхования); использование системы электронного документооборота; адекватность страховых тарифов; продуманность клиентского сервиса.

В юридической науке и практике значимость вопроса обе­спечения (в т.ч. охраны и защиты) прав человека и гражданина принимается за аксиому независимо от угла его рассмотрения (идеалистического, скептического или иного).

Однако отражение правовых возможностей в абстракт­ных формулировках (Конституции РФ, международных кон­венций) было бы явно недостаточным для их использования в реальной жизни, придавало бы таковым исключительно де­кларативный, но не прикладной характер, в связи с чем основ­ные права конкретизируются при регламентации отдельных видов общественных отношений: в том числе, правоотноше­ний из договора страхования - в виде прав страхователя, вы­годоприобретателя и застрахованного лица. Так вот, страхование граждан, выезжающих за рубеж, при доступной цене vbr.ru/strahovanie/vzr/ обеспечивает максимальную защиту во время поездки.

Представляется, что для оценки уровня благоприятности существующих условий фактического осуществления прав страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица, методологически верным станет использование потенциала категории «правовой режим» как характеристики, отража­ющей «не только нормативно запрограммированную право­творческими органами, но и реальную степень обеспеченности прав и законных интересов субъектов в той или иной сфере общественных отношений», «не только нормативные ограничения или льготы, но и состояние реальной возможно­сти или невозможности пользования правами».

В целом «правовой режим прав страхователя, выгодопри­обретателя и застрахованного лица» задается совокупностью всех нормативно предусмотренных и фактически осуществля­емых правовых возможностей указанных специальных субъ­ектов (т.е. обобщенное понятие «права страхователя, выгодо­приобретателя, застрахованного лица» охватывает целый ряд правовых дозволений, включая, например, право на получе­ние страхового возмещения, право на отказ от договора и пр.).

Когда речь идет о добровольных формах страхования, не­обходимо учитывать присутствие большого количества дис­позитивных норм в регулировании таких правоотношений, вследствие чего правовой режим прав страхователя, выгодо­приобретателя и застрахованного лица может варьироваться в зависимости от условий конкретного договора страхования, трансформироваться по согласованной воле сторон.

Спецификой закрепленного «на бумаге» правового режи­ма прав страхователя, выгодоприобретателя и застрахованно­го лица является существование некоторой промежуточной (между законом и договором) формы его регламентации - правил страхования, принимаемых страховщиком или объ­единением страховщиков самостоятельно и определяющих условия страхования и порядок его осуществления, т.е., по сути, фиксирующих «нормы» локального уровня, которые за­дают (применительно ко всем договорам, заключаемым у кон­кретного страховщика на их основе) общие рамки страховых правоотношений (п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации стра­хового дела в РФ»).

Представляется, что в первую очередь следует обратиться к законодательной характеристике самих договоров, которые выступают основаниями возникновения, изменения и прекра­щения страховых правоотношений.

Законодатель выделяет два основных вида договора стра­хования в зависимости от их объекта (т.е. природы страхово­го интереса): договор имущественного страхования и договор личного страхования.

Последний в соответствии со ст. 927 Гражданского кодек­са РФ (далее - ГК РФ) является публичным, что, несомненно, определяет особенности правового режима прав потенци­ального страхователя, выгодоприобретателя, застрахованно­го лица по договору личного страхования, поскольку для его заключения достаточно инициативы страхователя (т.к. по ст. 426 ГК РФ страховщик обязан оказать указанную страховую услугу в отношении каждого, кто к нему обратится), а в слу­чае необоснованного уклонения второй стороны страхователю предоставлена возможность воспользоваться таким способом защиты своих прав, как обращение в суд с требованием о по­нуждении заключить договор (ст. 445 ГК РФ).

Как указывалось выше, собирательный институт прав страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица включает в себя ряд отдельных правовых возможностей.

В частности, статьи 929 и 934 ГК РФ закрепляют ключевое по своей сути право лица, в пользу которого заключен дого­вор, на получение страхового возмещения (страховой суммы) при наступлении предусмотренного в нем события (страхо­вого случая). Его фактическая осуществимость, влияющая на правовой режим (в реалистическом понимании) прав страхо­вателя, выгодоприобретателя, застрахованного лица в целом, может быть установлена:

- по степени сложности («бюрократизированности») про­цедур действительного получения денежных средств от стра­ховщика. Так, необходимым условием активации страховых механизмов выступает надлежащее оформление, фиксация, а иногда и доказывание имевших место обстоятельств. По­добные требования к страхователю должны устанавливаться в разумных пределах, не создавая юридических препятствий на пути реализации прав и законных интересов;

- по наличию у страхователя средств дополнительного воздействия на своего контрагента, выполняющих в том числе и компенсационную функцию, дополнительно обременяю­щих страховщика при неисполнении или ненадлежащем ис­полнении своего обязательства.

Кроме того, с вопросами информационного контекста правовых взаимодействий страхователя и страховщика в не­сколько ином его аспекте связано закрепленное в ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ» право страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, а также лица, имеющего намерение заключить договор страхования, на разъяснение положений, содержащихся в правилах страхова­ния и договорах страхования, и получение иной необходимой информации, что по существу налагает на профессиональ­ного участника страхового рынка обязанность оказывать со­действие своим клиентам, обеспечивая их осведомленность и достаточную компетентность при принятии тех или иных ре­шений в рамках договора, оценивании возможных вариантов и исходов.

Наконец, страхователь, выгодоприобретатель, застра­хованное лицо максимально свободны в определении своего статуса, т.к. ст. 958 ГК РФ закрепляет за ними право отказаться от договора страхования в любое время в одностороннем по­рядке.

В то же время правовой режим прав страхователя, выго­доприобретателя, застрахованного лица необходимо характе­ризовать не только по теоретически существующим на уровне формальных источников правовым возможностям, но и по эффективности реализации нормативных положений, т.е. по фактической осуществимости запрограммированных законо­дателем прав.

Для проведения такой оценки в качестве образца и ру­ководства следует использовать методические рекомендации, предлагаемые А. С. Автономовым и И. Н. Гавриловой для уполномоченных по правам человека, на основании которых представляется возможным «перепрофилировать» предлага­емые авторами критерии (которые по сути своей применимы к любой сфере жизни общества) для определения степени благоприятности правового режима прав страхователя, вы­годоприобретателя, застрахованного лица при добровольном страховании в Российской Федерации.

Во-первых, степень информационной доступности стра­ховых услуг может быть установлена по следующим показа­телям: а) наличию актуальной и релевантной информации на официальном сайте страховой организации в сети Интернет; б) репрезентативности (ясности для лица, не обладающего специальными познаниями в сфере страхования, преиму­ществ и недостатков того или иного страхового продукта и его отличий от аналогичных вариантов, а также четкости требо­ваний о необходимых для получения страховой услуги доку­ментов и прочих условий эффективного взаимодействия со страховщиком); в) обеспеченности возможности получения консультаций специалистов по интересующим вопросам как для потенциальных, так и для действительных страхователей (в т.ч. в режиме онлайн, посредством организации телефона горячей линии и пр.).

Во-вторых, наличие у страхователей объективной воз­можности выбора подходящего контрагента, которое опре­делятся по количеству субъектов, оказывающих страховую услугу отдельного вида, и неоднородности (неидентичности) содержания предлагаемого ими страхового продукта, т.е. ва­риативности условий страхового договора.

В-третьих, степень территориальной и инфраструктур­ной доступности страховых организаций, которая может быть не вполне приемлемой в отдаленных северных территориях, где зачастую не имеется соответствующих филиалов и пред­ставительств. При этом следует учитывать, что страховая ус­луга может предоставляться через страховых агентов, а также существует такой порядок взаимодействий страховщика и страхователя, как электронный документооборот.

В-четвертых, требуется учитывать также и финансовую доступность страховых услуг, т.е. насколько широка имеюща­яся у граждан экономическая возможность приобретать спе­циальный статус страхователя, вступать в страховые правоот­ношения.

Цена страховой услуги должна быть разумной и обосно­ванной, ведь чем ниже уплачиваемая страховая премия, тем меньше объем страхуемых рисков. Это обусловлено важней­шим фактором эффективного функционирования системы страхования, обеспечения защиты интересов клиентов - фи­нансовой устойчивостью страховых организаций, ведь в случае недостаточности фонда средств, формируемого за счет стра­ховых взносов (вследствие заниженного страхового тарифа), пострадать могут интересы всех получателей «выгодной», на первый взгляд, страховой услуги.

Тем самым, финансовая доступность страховых услуг определяется не самыми низкими страховыми тарифами в со­поставлении со средним уровнем жизни населения, а адекват­ностью расценок (определяемых по заранее установленным критериям), которые необходимы и достаточны для исполне­ния страховщиком всех принятых на себя обязательств.

Наконец, в-пятых, поведенческая (бихевиоральная) до­ступность страховых услуг требует существенной доработки, поскольку на сегодняшний момент едва ли можно говорить о доверии населения страховщикам и стремлении граждан всту­пать в страховые правоотношения.

Современный рынок страховых услуг начал формиро­ваться относительно недавно (отмечается, что реально некото­рое улучшение его конъюнктуры произошло лишь в 2005 г.), поэтому вследствие отсутствия устоявшейся практики функ­ционирования страховых механизмов в отечественной право­вой жизни возникает ряд проблем, связанных с невысокой страховой культурой всех участников страховых отношений.

Таким образом, категория правового режима в полной мере применима для определения эффективности реализа­ции прав страхователя, выгодоприобретателя, застрахован­ного лица, поскольку позволяет оценивать как нормативно заданные параметры правовых возможностей, так и их факти­ческую осуществимость в рамках страховых правоотношений.