ГЕРЕЕВ Руслан Залимханович
магистрант направления «Управление бизнесом» Института экономики и менеджмента Томского государственного университета

Государство позиционирует малый и средний биз­нес как ведущую часть экономики. Однако на сегодняшний день, доля малого и среднего бизнеса в ВВП РФ составляет 20 %, тогда как во многих зарубежных странах данный по­казатель составляет более 50 %. Ввиду того, что доля мало­го и среднего бизнеса в ВВП России слишком мала, данный сектор экономики не в полной мере может выполнять свои социально значимые функции и влиять на уровень развития национальной экономики. В современных экономических ус­ловиях перед субъектами малого и среднего бизнеса выходит на первый план проблема недоступности финансирования. Согласно опросу KPMG, проблема ограниченного доступа к финансовым ресурсам стоит наиболее является лидирую­щей проблемой среди проблем малого и среднего бизнеса в России. Более 50 % респондентов поставили данную про­блему на первое место. Всего было опрошено 10 151 пред­ставителей малого и среднего бизнеса. Предприятия данного сегмента бизнеса сталкиваются с высокой стоимостью фи­нансовых ресурсов, жесткими требованиями к заемщикам и недостатком инвестиционных средств. В таблице 1 пред­ставлены проблемы, с которыми сталкиваются заёмщики- субъекты малого и среднего бизнеса и кредиторы. Закредитованность населения постоянно растет. Низкие заработные платы не позволяют людям приобретать дорогостоящее имущество без привлечения денег со стороны. Что часто заканчивается неспособностью погашения накопленных долгов. В сложившихся условиях, любого должника интересуют последствия банкротства физического лица. Бытует мнение, что банкротство является панацеей от финансовых проблем. Тем не менее универсальных средств избавления от таких трудностей не существует. При определении, как вернуть деньги без расписки и свидетелей, судебная практика должна учитываться в первую очередь. Процесс возврата средств несложный, если есть расписка, есть доказательства, свидетели. В противном случае шансы на положительные исход дела не велики.

Во многих развитых странах доля малого предпринима­тельства в ВВП находится в интервале 60 % до 80 %, тогда как в России этот показатель равен 21 %.

Как видно, Россия по всем показателям су­щественно отстает от развитых стран.

К сожалению, в настоящее время малый и средний биз­нес имеет проблемы с кредитованием. Несмотря на то, что в последнее время объемы кредитования малого бизнеса стали довольно существенными, потребность отечественных пред­приятий в заемных средствах удовлетворяется лишь на 15-18 %. В большей степени это связано с прошедшим финансо­вым кризисом, который оказал негативное влияние на фи­нансово-кредитную систему России, а также с рядом других причин. Например, таких как рискованность кредитования. По мнению банков, основными факторами риска выдачи кредитов для малого и среднего бизнеса являются:

-      отсутствие гарантированной государственной под­держки МСБ;

-      непрозрачность ведения бизнеса данного сегмента предпринимательской деятельности;

-      риски не возврата кредита, которые по оценкам экс­пертов стали ежегодно увеличиваться в России.

К основным факторам риска выдачи кредитов для мало­го бизнеса, с точки зрения субъектов предпринимательской деятельности, относятся:

-      высокие ставки по кредитам, почти полное отсутствие льготного кредитования и «кредитных каникул» для начина­ющих предпринимателей;

-      длительные сроки рассмотрения заявки па получение кредита.

Таким образом, можно говорить, о том, что при выда­че кредита предпринимателю банк должен быть уверен в успешности бизнеса заёмщика, а именно в том, что он при­носит постоянный доход, достаточный для погашения кре­дита.

На основе данных можно отметить причины слабого развития малого бизнеса в России по мнению пред­принимателей:

Из рисунка 3 видно, что финансовое состояние малого предприятия - особо значимый фактор при выдаче бан­ком кредита (91,6 %). Вторую позицию занимает 81, 9 % «Обеспеченность кредита», на третьем месте «Кредитная история» 75 %.

Среди проблем, которые являются преградой для уве­личения объемов кредитования МСБ, зачастую высокие ри­ски кредитования выдвигаются на первую позицию (58,3 %). На втором месте - отсутствие кредитоспособного заемщика (45,8 %), ограниченная база ресурсов (22,2 %), высокий уро­вень операционных расходов (12,5 %), отсутствие спроса на условиях банка (12,5 %).

Таким образом, несмотря на существующие проблемы, связанные с кредитованием МСБ, этот сектор продолжает быть перспективным для российских банков.

Кредитование МСБ - собой сложный и комплексный процесс взаимодействия банков и представителей малого бизнеса.

Развитию российского предпринимательства препят­ствуют такие факторы, как инфляция, несовершенство нор­мативно - правовой базы и механизма поддержки, низкий уровень производства, высокий уровень процентный ставок и недостаточный уровень знаний предпринимателей, но компенсировать негативное воздействие данных факторов возможно с помощью дополнительного финансирования. Обеспечение потребности малых фирм в кредите является предпосылкой формирования современной модели малого бизнеса.

Согласно аналитически данным Банка России за 2015 год малым и средним предприятия было выдано в качестве за­емных средств 5,5 трлн, руб., данный показатель сократился по сравнению с 2014 годом на 28 % . За последнее пятилетие это наихудший результат: последний раз меньший объем кредитов банки выдали МСБ только в 2010 году - 4,7 трлн ру­блей. Причиной этому можно назвать реакцию участников рынка на нестабильность макроэкономики, резкий обвал национальной валюты и повышение ключевой ставки, произо­шедшее в конце 2014 года.

Необходимо также отметить угасание интереса самих банков к кредитованию малых и средних форм хозяйствова­ния, что связано с высоким уровнем риска в этом сегменте, который должна брать на себя кредитная организация. В условиях снижения товарооборота, покупательной способ­ности населения, падения выручки предприятий банкам становится тяжелее стандартизировать подход к оценке за­емщиков и все чаще приходится принимать решения на индивидуальной основе, что для крупных банков означает существенный рост расходов. Поэтому в крупных банках происходит значительное замедление выдачи кредитов ма­лому и среднему бизнесу.

Основной проблемой, препятствующей получению кре­дита представителями малого и среднего бизнеса, является отсутствие или низкое качество залога. Для решения данного вопроса необходимо рассматривать возможность развития национальной гарантийной системы, причем важным ста­новится работа по унификации и стандартизации деятель­ности гарантийных организаций для повышения привлека­тельности гарантийных механизмов. Позитивно отразится на динамике финансовых показателей малого и среднего бизне­са расширение рынков сбыта посредством доступа малых и средних предприятий к государственному заказу, а также использования субъектов МСБ в качестве поставщиков или подрядчиков для различных крупных российских и зарубеж­ных компаний.

В рамках государственной поддержки кредитования ма­лого и среднего бизнеса необходимо дальнейшее снижение стоимости ресурсов, смягчение предъявляемых к предпри­ятиям требований, предоставление льготных условий при кредитовании инновационных проектов, а также предостав­ление кредитов лизинговым компаниям и микрофинансо­вым организациям.

На наш взгляд, никогда нельзя будет дать абсолютной уверенности в том, что субъект МСБ будет иметь постоянный доход необходимый для погашения кредиторской задолжен­ности. Однако всё-таки необходимо выводить ситуацию с кредитованием данных хозяйствующих субъектов на более высокий уровень. И для организации благоприятной среды было бы целесообразно применить следующие меры по фи­нансированию российского МСБ:

1. Сформулировать приоритеты кредитной политики, актуальные для МСБ России, а также долгосрочную страте­гию развития операций на кредитном рынке в форме едино­го меморандума.
2. Сформировать нормативно-методическую основу для кредитования МСБ, включающую стандарты, методики и по­ложения о кредитовании.
3. Внедрить эффективную универсальную систему вну­трибанковского мониторинга финансового положения, на­дежности и использования полученных займов хозяйствую­щими субъектами, относящимися к сфере МСБ.
4. Разработать универсальные меры банковского кон­троля, позволяющие в превентивном порядке избегать си­туаций, связанных с непогашением кредитных обязательств.
5. Сформировать комплекс универсальных мер для ми­нимизации рисков, связанных с невозвратом кредитных ре­сурсов.
6. Обеспечить совершенствование механизмов страхова­ния рисков.
7. Разработать механизмы кредитования, оценки и ми­нимизации рисков для стартового бизнеса (проектов «start-

1. Активизировать предоставление целевых льготных за­ймов (особенно в секторе предприятий МСБ, имеющих про­изводственную, инновационную и экспортно-ориентирован­ную направленность).
2. Инициировать принятие нормативных актов о секью­ритизации займов предприятиям МСБ.
3. Модернизировать механизмы рефинансирования для банковских организаций, осуществляющих кредитова­ние компаний сектора МСБ.
4. Обеспечить развитие механизмов предоставле­ния гарантий в процессе кредитования организаций, относящихся к сектору МСБ при помощи таких специальных мер, как унификация функционирования гаран­тийных фондов и наращивание совокупных лимитов си­стемы гарантий для МСБ.

1. Развить возможности для формирования портфелей, включающих однородные ссуды, что позволит исключить не­обходимость постоянного контроля над финансовым поло­жением каждого отдельного ссудополучателя.
2. Обеспечить формирование специальных структур, методически управляемых Банком России, которые будут способствовать получению предприятиями сектора МСБ технической и информационной поддержки по вопросам, связанным с кредитованием.

Таким образом, в настоящее время в РФ существуют определённые проблемы с кредитованием малого и среднего бизнеса. Однако принятие грамотных своевременных мер по финансированию данных хозяйствующих субъектов помо­жет изменить ситуацию в лучшую сторону.

Решение проблем банковского кредитования сектора малого и среднего бизнеса должно быть комплексным. Для обеспечения открытого доступа к кредитованию субъектов малого и среднего предпринимательства го­сударство должно оказывать поддержку данного сектора экономики в виде: субсидирования кредитов, льготного кредитования по низкой процентной ставке, предостав­ление беспроцентных кредитов либо отсрочки плате­жей по кредиту. Следует совершенствовать технологии и условия кредитования малого предпринимательства, стандартизировать виды кредитных продуктов, спосо­бов кредитования, требований к обеспечению кредитов и др. Не менее важна и реализация таких мер, как: ока­зание консультационных услуг предпринимателям, соз­дание институтов, обеспечивающих правовые гарантии деятельности субъектов малого и среднего бизнеса. Та­ким образом, развитие банковского кредитования опре­деляется государственной политикой и обеспечивается действием субъектов банковской системы. Несмотря на создание новых инструментов государственной поддерж­ки, негативные тенденции в экономике продолжают раз­виваться, что снижает положительный эффект от этих механизмов. Предприятия малого и среднего бизнеса и государство должны взаимодействовать, обеспечивая си­нергетический эффект. Ключевую роль в увеличении до­ступности кредитования малых и средних предприятий должны играть механизмы государственной поддержки, направленные на создание благоприятной деловой среды.

Юридическое бюро «АСПЕКТ»
+7(495) 278-07-86
https://помощь-юристов.москва
г. Москва, улица Бахрушина, 1с1