Как установлено п. 2 ст. 15 ГК РФ, принцип полного возмещения убытков включает совокупность возмещения реального ущерба - расходы, которое лицо понесло или должно будет понести для восстановления нарушенного права и упущенной выгоды - неполученные доходы кредитора.
Так, например, среди убытков страхователя, которые подлежат возмещению страховщиком в рамках института ответственности, можно назвать расходы по проведению оценки (экспертизе) причиненного ущерба имуществу страхователя, если страховщик отказывает в страховой выплате или страхователь не согласен с суммой начисленного страхового возмещения.
Другим примером является возможность взыскания страхователем со страховщика расходов по использованию другого арендуемого имущества вместо застрахованного имущества, которому причинен имущественный ущерб и которое в связи с этим невозможно использовать по своему назначению. Просрочка страховой выплаты со стороны страховщика может служить основанием для предъявления такого требования.
Взыскание со страховщика упущенной выгоды должно находиться в причинно-следственной связи с нарушением страхового обязательства страховщиком. Например, если по договору страхования от имущественных рисков будет застрахован автомобиль, используемый в предпринимательской деятельности, например в качестве такси, то в случае его хищения или причинения значительного ущерба, делающего невозможным его эксплуатацию, и отказе в выплате страхового возмещения страхователь теоретически вправе заявить требование о взыскании неполученных доходов. Однако в практике такие случаи выявлены не были.
Второй формой ответственности страховщика является уплата неустойки. Как уже было установлено, законодательство о страховании не содержит законную неустойку, однако стороны вправе установить договорную неустойку. Например, по условиям Правил добровольного страхования транспортных средств ЗАО СК "Скиф-Инком" от 1 октября 1999 г. было установлено, что при несвоевременной выплате страхового возмещения по вине страховщика последний выплачивает пени за каждый день просрочки из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ от суммы страхового возмещения (п. 10.25). Хотя на практике договоры страхования, содержащие положения о неустойке страховщика за нарушение страхового обязательства, встречаются редко.
Исходя из положений п. 1 ст. 394 ГК РФ, при наличии договорной неустойки убытки будут взыскиваться в части, не покрытой неустойкой, если иное не установлено соглашением.
Однако даже если договорная неустойка и не установлена сторонами, страхователь имеет возможность защитить свои нарушенные права посредством иного компенсационного механизма.
Обязательство по выплате страхового возмещения (страхового обеспечения) по своей природе является денежным. Это означает, что просрочка страховщика при его исполнении влечет неправомерное удержание денежных средств страхователя страховщиком, что означает возможность взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, установленных ст. 395 ГК РФ, - третья форма ответственности страховщика.
Так, например, по одному из исков страхователя И. к страховой компании "А." суд первой инстанции Арбитражного суда Самарской области, удовлетворяя требование о взыскании страхового возмещения, во взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отказал. По мнению суда, в соответствии с п. 23 Постановления Пленумов ВС и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 в том случае, когда суд возлагает на сторону обязанность возместить вред в деньгах, на стороне причинителя вреда возникает денежное обязательство по уплате определенных судом сумм. Соответственно возможность взыскания процентов, установленных п. 1 ст. 395 ГК РФ, возникает при просрочке ее уплаты должником с момента вступления решения суда в силу.
Однако судом была допущена ошибка, т.к. в п. 23 Постановления N 13/14 речь идет об особенностях применения ст. 395 ГК РФ к обязательствам по возмещению вреда. Здесь же речь шла об ответственности стороны за неисполнение договорного обязательства, являющегося по своей природе денежным, что означает возможность применения ст. 395 ГК РФ к указанным отношениям. По этим причинам кассационная инстанция Федерального арбитражного суда Поволжского округа справедливо отменила решение суда первой инстанции в этой части, постановив взыскать со страховой компании проценты по ставке рефинансирования ЦБ РФ за весь период просрочки.
Исходя из п. 2 Постановления N 13/14, проценты за пользование чужими денежными средствами начисляются с момента начала просрочки страховщика, т.е. с даты, когда страховщик должен был по условиям договора произвести страховую выплату, до момента фактического исполнения денежного обязательства по страховой выплате страховщиком.
Отдельный интерес представляет вопрос о возможности применения к рассматриваемым отношениям Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей". В литературе данный вопрос практически не освещался, на практике же существуют различные мнения этот счет. Некоторые суды не соглашаются с возможностью применения указанного Закона к страховым отношениям, другие соглашаются в применении, но не в полном объеме, а в части общих вопросов защиты прав потребителей. Последний подход представляется правильным.
Как известно, Закон РФ "О защите прав потребителей" регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи и оказывающими услуги потребителями по возмездному договору, - с другой стороны.
Поэтому отношения, возникающие из договора страхования, между страховщиком и страхователем-гражданином, страхующим свое имущество, ответственность за причинение вреда, не в связи с предпринимательской деятельностью, а также жизнь, здоровье гражданина подпадают под регулирование Закона о защите прав потребителей. То обстоятельство, что ни ГК РФ, ни Закон о защите прав потребителей, ни Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" не предусмотрели договор страхования, вовсе не означает, что нельзя распространять на него законодательство о защите прав потребителей.
Более того, последнее предложение абз. 3 п. 1 названного Постановления Пленума ВС РФ говорит о возможности применения указанного Закона с 20 декабря 1999 г. даже к отношениям из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Приказ Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства от 20 мая 1998 г. N 160 об утверждении разъяснений "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ "О защите прав потребителей" (зарегистрирован в Минюсте России 28 декабря 1998 г. N 1699) относит договор страхования и договор банковского вклада к договорам, которые по смыслу ст. 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" не подпадают под действие гл. 3 "Защита прав потребителей при выполнении работ (оказании услуг)" данного Закона. В связи с этим, по мнению МАП России, правовые последствия неисполнения таких договоров устанавливаются ГК РФ и другими законами, регулирующими эти отношения.
По мнению МАП России, к договорам страхования и банковского вклада Закон РФ "О защите прав потребителей" должен применяться в части общих правил. Это означает применение права граждан на предоставление информации, на возмещение морального вреда, на альтернативную подсудность, на освобождение от уплаты государственной пошлины.
Эту же позицию подтвердил и Верховный Суд РФ в решении от 28 апреля 2004 г. N ГКПИ 04-418 при рассмотрении спора об исключении из указанных разъяснений таких ограничений в отношении договора страхования. В удовлетворении поданного иска, в котором указывалось на противоречие данных положений разъяснений МАП России Гражданскому кодексу РФ и обосновывалась необходимость применения к договору страхования Закона о защите прав потребителей в полном объеме, включая законную неустойку, было отказано.
К сожалению, практика взыскания компенсации морального вреда, являющейся четвертой формой ответственности страховщика за нарушения договора страхования, еще не сложилась, и суды взыскивают минимальные суммы компенсаций. Если отношения из страхового договора не будут подпадать под
законодательство о защите прав потребителей, то, соответственно, взыскание морального вреда невозможно.
Еще одним механизмом защиты прав страхователя, заложенных в Законе РФ "О защите прав потребителей", является возможность признания незаконными условий договора, ограничивающих права потребителей.
В соответствии со ст. 16 данного Закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами, признаются недействительными. Кроме того, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В связи с этим являются незаконными как ущемляющие права потребителя условия, содержащиеся в полисе (договоре) страхования страховой компании "С." по страхованию транспортных средств, согласно которому страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения по риску "Хищение" при непредставлении страхователем кодовой отмычки противоугонной сенсорной системы производства ООО "Р.".
Стороны в договоре страхования могут включить условие о необходимости установки сигнализации (других противоугонных устройств), что достаточно распространено в практике деятельности страховых компаний. Однако включение в договор условия о необходимости установки сигнализации конкретного производителя противоречит не только п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, но и принципу свободы договора, установленного ст. 421 ГК РФ, и ущемляет права страхователя.
В целях наибольшей защиты прав страхователя-гражданина и в связи с многочисленными случаями отказов в выплатах страхового возмещения страховщиками, нередко необоснованных, целесообразно ввести в Закон РФ "О защите прав потребителей" и в названные разъяснения МАП России от 20 мая 1998 г. изменения о возможности взыскания законной неустойки со страховщика при нарушении им страхового обязательства. В последнее время подобная практика о возможности применения данного Закона к отношениям, возникшим из инвестиционного договора с участием гражданина, уже сформировалась.
Другим вариантом защиты прав страхователя-гражданина является внесение главы о защите прав страхователя- гражданина в Закон РФ от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в РФ", содержащей положения о законной неустойке, по аналогии с уже принятым в Государственной Думе от 10 июня 2004 г. в первом чтении проектом Федерального закона "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в части защиты прав и законных интересов граждан, вкладывающих денежные средства в строительство жилья".
Несмотря на отсутствие властного предписания по обязательности страхования строительных рисков многие добросовестные строительные компании понимают, что страхование - неотъемлемая часть строительного инвестиционного процесса, которая позволяет не только возместить внезапные и непредвиденные убытки, возникающие при строительстве, но и защитить капиталовложения в строительство.
Страховые отношения в области строительства регулируются ГК РФ и Федеральным законом "Об организации страхового дела в РФ". Кроме того, письмом Минстроя РФ от 30 августа 1996 г. N ВБ-13- 185/7 рекомендованы "Методические материалы по страхованию строительных рисков", которые содержат "Правила страхования строительно-монтажных рисков", "Правила страхования профессиональной ответственности строителей", Методические рекомендации "Положение о проведении предстраховой экспертизы по оценке риска". Методические рекомендации "Положение о порядке оценки ущерба при наступлении страхового случая", Методические рекомендации "Управление рисками при выполнении строительных работ". Хотя эти материалы не носят обязательного характера, они могут быть использованы при оценке ущерба, при управлении строительными работами. Правила страхования могут быть утверждены страховщиком и приложены к договору страхования. В этом случае согласно ст. 943 ГК РФ правила будут обязательными для сторон. Надо отметить, что к указанным методическим материалам следует относиться со здравой долей критики, поскольку отдельные их положения не соответствуют ГК РФ. Например, в ст. 2.1 "Правил страхования строительно¬монтажных рисков" сказано, что в соответствии с этими Правилами могут быть застрахованы строительные и монтажные работы. Однако согласно ГК РФ объектом страхования могут быть имущество, ответственность, иные имущественные интересы, жизнь и здоровье граждан, но не работы и услуги, поскольку это понятия из другой области права.
Объектом страхования в сфере строительства являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с выполнением им строительно-монтажных и других работ при возведении строительных объектов, а также с возмещением страхователем вреда, причиненного здоровью либо имуществу третьих лиц при производстве строительно-монтажных работ (СМР).
Строительные риски - целый комплекс рисков, возникающих при СМР. Риски гибели или повреждения объекта строительства, строительного оборудования, механизмов, имущества других лиц возникают уже на начальном этапе строительства, и поэтому целесообразно их страховать.
Строительный риск, по поводу которого заключается договор страхования, должен соответствовать общим условиям, предъявляемым к страховому риску предполагаемому событию, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления, то есть о его наступлении не может быть заранее известно. Но при этом риск не должен быть, с одной стороны, неизбежным, а с другой - невозможным. В противном случае страхование теряет рисковый характер.
Страхование в сфере строительства может осуществляться, в частности, от следующих рисков:
- пожар, взрыв, попадание молнии, падение летательных аппаратов;
- смерч, ураган, буря, тайфун;
- сход снежных лавин, сель;
- наводнение, паводок, ливень;
- обвал, оползень, просадка грунта, подтопление грунтовыми водами;
- землетрясение;
- противоправные действия третьих лиц, кража, разбой; авария инженерных сетей (водопровод, канализация, тепло- и электроснабжение); неосторожные действия самих работников при проведении СМР;
- ошибки при монтаже; обрушение или повреждение объекта, в том числе обваливающимися или падающими частями; любые другие внезапные и непредвиденные события на стройплощадке.
Поскольку риск является предполагаемым, а не реальным событием, он может иметь различные степени вероятности наступления и повлечь за собой различные по размеру убытки, поэтому страховщик перед заключением договора согласно ст. 945 ГК РФ имеет право на оценку риска.
На основании вышеизложенного можно придти к выводам о том, что на стадии заключения договора необходимо:
1) точно определить в договоре имущество (с точными характеристиками), подлежащее страхованию, если речь идет о страховании строительного оборудования, механизмов, строительного объекта и др.;
2) определить в договоре характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование;
3) определить в договоре страховую сумму (сумму, в пределах которой выплачивается страховое возмещение), при этом она не может быть больше стоимости страхуемого имущества, поскольку в части превышения этой стоимости договор будет являться ничтожным. Страховая сумма объекта строительства определяется на основании утвержденной сметы, которая проверяется экспертами страховой компании;
4) убедиться в наличии страхового интереса у страхователя (или выгодоприобретателя, если они не совпадают в одном лице);
5) обеспечить соответствие положений договора страхования и Правил страхования нормам законодательства о страховании - гл. 48 ГК РФ и Закону "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Статья опубликована в Евразийском юридическом журнале № 1 (1) 2007
