Главную правовую форму страхового отношения составляют договоры. Договор в целом и договор страхования в частности - это правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений.
Из двух видов страхования, разграничению которых посвящена ст. 927, открывающая гл. 48 ГК РФ, - добровольного и обязательного - первый уже в силу своего характера должен непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как предусмотрено в п. 2 той же статьи, посвященном обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре.
Законодательство регулирует вопрос о форме договора страхования относительно характера устанавливаемого правоотношения, но на сущность договора как юридического факта, являющегося формой для правоотношения, это не влияет. Значимость общего начала страхового договора в том, что он является юридическим основанием для возникновения любых страховых правоотношений.
По своей сущности договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, согласно которому в обмен на получение от страхователя денежной суммы в виде страховой премии или взноса страховщик обязуется возместить страхователю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, оговоренного при заключении договора страхования.
Договор страхования может содержать иные условия, но в любом случае он должен соответствовать законам страны, в которой он был заключен.
Для договоров страхования характерно широкое вторжение публичного начала. При этом договор страхования как гражданско-правовая сделка выступает на разных этапах развития соответствующих отношений - от заключения договора и до исполнения обязательства основной фигурой- страховщиком. Договор как основание для возникновения страхового обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов. Рассмотрим признаки договора страхования.
Прежде всего надо отметить его двусторонний порядок.
Договор страхования является возмездным. Эта его особенность составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в определении договоров имущественного и личного страхования (соответственно ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
Договор страхования соответствует норме п. 1 ст. 957, которая связывает вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Эта норма является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный. Реальность страхового договора признается многими учеными . А.А. Иванов справедливо, что договор страхования по общему правилу должен считаться реальным.
Договор вступает в силу с момента оплаты страхователем единовременного взноса или первого страхового взноса при оплате в рассрочку.
Документальным подтверждением заключения договора страхования служат страховое свидетельство, полис или сертификат, где содержатся сведения о правах и обязанностях страхователя и страховщика, а также имеется информация об объекте страхования, правилах Представляется, что данная позиция не соответствует п. 1 ст. 957 ГК РФ, согласно которому договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Это означает, что, если в страховом полисе указана дата начала действия договора без какой-либо привязки к уплате премии, такой договор не только заключен, но вступил в силу и действует с указанной даты независимо от уплаты страховой премии.
Единого определения договора страхования действующее гражданское законодательство не содержит, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе различны.
Именно единство страхового обязательства позволяет говорить об общем понятии страхового договора. Итак, любой договор страхования есть волевой акт отдельных субъектов, направленный на создание страхового правоотношения. В зависимости от вида страхуемых интересов выделяют различные виды договоров страхования.
Для того чтобы процесс страхования осуществлялся реально, необходимо установление индивидуальных страховых отношений с каждым страхователем, т.е. заключение договора страхования, оговаривающего условия страхования. Условия страхования могут быть существенными и несущественными.
Существенные условия договора страхования, в имущественном страховании к существенным условиям страхования относятся: условие о размере страховой суммы; условие о сроке действия договора; условие об имуществе или имущественном интересе, являющемся объектом страхования; условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая.
В личном страховании к существенным условиям страхования относятся: условие о застрахованном лице; условие о размере страховой суммы; условие о сроке действия договора; условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).
В последнее время их возросшая популярность на рынке страховых услуг обусловлена тем, что инвесторы зачастую не обладают достаточным опытом для проведения собственного глубокого анализа риска своих вложений.
Страховые организации самостоятельно разрабатывают и утверждают правила по добровольным видам страхования, каким также является страхование предпринимательских (финансовых) рисков. Так, согласно Правилам страхования многих страховых компаний и в соответствии с ГК РФ, по договору страхования предпринимательских рисков страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового события возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки, связанные с неполучением ожидаемых доходов и дополнительными расходами (выплатить страховое возмещение), в пределах страховой суммы.
Объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с неполучением ожидаемых доходов (выгоды) из-за нарушения контрагентом своих обязательств.
Страхователями по договору страхования предпринимательских (финансовых) рисков могут быть юридические лица любых организационно¬правовых форм и индивидуальные предприниматели, заключившие со страховщиком договор страхования. Договор страхования финансовых рисков особо актуален для лиц, вкладывающих свои денежные средства в инвестиционные проекты, в том числе в долевое участие в строительстве жилых зданий и сооружений.
Система страхования предпринимательских рисков представляется очень привлекательной для страхователя, поскольку страховое возмещение подлежит выплате в случае, когда неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом произошло в результате:
а) банкротства должника
(ответственность страховщика наступает с момента признания факта несостоятельности должника арбитражным судом - о принудительной ликвидации и об открытии конкурсного производства либо официального объявления о ней при добровольной ликвидации).
Признание должника банкротом, по сути, исключает вероятность возмещения кредитору причиненных им убытков, если учесть, что расчеты с кредиторами по гражданско-правовым договорам производятся в третью и пятую очередь (согласно порядку удовлетворения требований кредиторов, установленному ст. 64 ГК). Застрахованный предпринимательский риск, напротив, обеспечит своевременное возмещение страховщиком понесенных потерпевшей стороной убытков;
б) остановки производства или сокращения объема производства вследствие пожара, взрыва, аварии, что не позволило должнику страхователя в установленный срок и надлежащим образом выполнить свои обязательства. При этом на выплату возмещения не влияет вина должника или ее отсутствие. Установление вины влечет переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования к лицу, ответственному за убытки, в размере выплаченной страхователю суммы (суброгация);
в) стихийных бедствий во время и в месте исполнения должником страхователя своих обязательств, что привело к неисполнению (ненадлежащему
исполнению) договорных обязательств.
Показательно, что зачастую страховые компании идут на страхование риска неисполнения договора по причине стихийных бедствий. Согласно ГК стихийное бедствие как частный случай непреодолимой силы вне страхования освобождает стороны от ответственности по договору. Застрахованный риск на случай неисполнения в такой ситуации гарантирует страхователю выплату сумм возмещения.
При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы, рассчитанной страховщиком с учетом особенностей объекта страхования. Страхователю необходимо сообщить:
- номер и дату договора, в отношении которого заключается договор страхования;
известные ему сведения о контрагенте (учредительные документы, баланс, платежеспособность и др.);
- другую информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска.
Страховая компания разрабатывает структуры тарифных ставок по видам страхования, в частности по страхованию предпринимательских рисков, утверждаемые Федеральной службой страхового надзора. В зависимости от степени риска размер тарифной ставки может меняться на основе повышающих и понижающих коэффициентов:
- деловой репутации застрахованного и его контрагентов; региона ведения предпринимательской деятельности;
- срока осуществления рентабельной предпринимательской деятельности; наличия у застрахованного дебиторской задолженности;
- объема и степени ликвидности имущества и иных активов застрахованного.
При страховании предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать его действительной стоимости. Такой стоимостью считаются убытки (в том числе упущенная выгода) от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
При наступлении страхового случая страховщик возмещает:
а) упущенную выгоду (полную или частичную, в зависимости от условий конкретного договора);
б) расходы страхователя,
произведенные им в связи с наступлением страхового случая;
в) необходимые расходы страхователя по выяснению обстоятельств страхового случая и осуществлению мероприятий по уменьшению убытков, причиненных страховым случаем;
г) судебные расходы страхователя по делам о возмещении убытка, причиненного в результате наступления страхового случая, если эти расходы включены в объем ответственности страховщика и вместе с суммой возмещения не превышают установленной в договоре страховой суммы.
Следует учесть, что договором страхования не покрываются убытки страхователя, вызванные курсовой разницей, а также штрафами, неустойками и процентами за пользование чужими денежными средствами.
После получения от страхователя сообщения и заявления о произошедшем событии страховщик в первую очередь устанавливает факт страхового случая и проверяет соответствие сведений из заявления страхователя условиям договора и правилам страхования. Далее самостоятельно или с привлечением экспертов оценивает размер убытков.
При неполучении (недополучении) дохода конкретный размер убытков определяется страховщиком на основании заявления страхователя, представленных им бухгалтерских, банковских, других финансовых документов и расчетов, свидетельствующих о размере упущенной выгоды и намерении ее извлечь, а также заключений экспертных комиссий, актов и заключений аудиторских, оценочных фирм. По усмотрению страховщика могут быть истребованы иные документы.
