В соответствии со ст.ст. 810 и 819 ГК РФ, 5, 9, 14 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закреплены принципы возвратности и платности потребительского кредита.
Данная норма не гарантирует надлежащее исполнение договора заемщиком, не снижает кредитные риски, не исключает правоотношений по поводу принудительного взыскания просроченной задолженности.
На рынке данного банковского продукта наблюдается неблагоприятная тенденция к росту объемов просроченной задолженности при непременном снижении объемов выданных кредитов. К примеру, в 2016 году за первые три квартала банки выдали кредитов на 4% больше в количественном выражении и 26% больше в объеме, чем за аналогичный период 2015 года. В 2015 году наблюдалось снижение объемов кредитования. Наибольшее снижение тогда показал сегмент автокредитов и кредитных карт: их было выдано на 76% и 75% меньше, чем в 2014 году. Выдачи кредитов наличными снизились на 39%, а ипотечных кредитов на 33%. В 2016 году рост наблюдается в сегменте кредитных карт. Их количество выросло на 6%, а объемы — сразу на 103%. Количество новых кредитов наличными в годовом отношении выросло на 4%, а объемы — на 26%. В сегменте ипотеки общее количество новых кредитов выросло на 2%, а объемы — на 1%. Количество новых автокредитов в годовом отношении снизилось на 14%, а объемы — на 2% .
При этом, просроченная задолженность составила 1,15 трлн. рублей, или 12,7% от общего объема ссудной задолженности, из них порядка 1,11 трлн., или 12,3%, приходится на кредиты с просрочкой платежа 90 и более дней. В банковской практике критическим является объем просроченной задолженности в 5% и выше. В данных выше цифрах не учтен объем реструктуризированных и проданных долгов. В числе основных причин нарушения условия о возврате суммы займа мы видим как объективные, так и субъективные факторы: а) снижение или потеря дохода; б) недобросовестность заемщика; в) фальсификация информации формирующей кредитные риски.
В случаях же умышленного уклонения от возврата кредита, физлицо не может быть привлечено к уголовной ответственности по ст. 176 УК РФ «Незаконное получение кредита», а лишь по ст. 159 УК РФ «Мошенничество», что является довольно трудно доказуемым составом.
Добавим сюда нормативные ограничения на хранения, обработку и передачу информации о заемщиках, включая кредитных мошенников. Так ст. 5 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» ограничивает срок хранения персональных данных граждан сроком обслуживания. ФЗ от 30.12.2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях» закрепляет 15 летний срок хранения сведений о заемщике, который исчисляется со дня последнего изменения информации. При этом, кредитор не вправе формировать кредитную историю заемщика в отсутствие разрешения последнего и при злостном уклонении заемщика от исполнения кредитного договора. Это делает невозможным сохранение информации о кредитном мошеннике и сообщение иным кредиторам о нем, значительно увеличивая системные риски в банковском секторе.
Договор потребительского кредита (займа). Проблемы взыскания просроченной задолженности
Сказанное обусловливает необходимость в эффективных правовых механизмах борьбы с просроченной задолженностью, с кредитным мошенничеством. Эти меры снизив кредитные риски и повысив доверие кредиторов к заемщику, призваны стимулировать развитие рынка потребительского кредитования.
Кредиторы стали чаще уступать право требования по просроченным долгам коллекторским агентствам.
В соответствии со ст. 12 ФЗ от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: «Кредитор вправе уступить права по договору потребительского кредита (займа) 3-им лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, гарантированные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
Новый кредитор обязан хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение».
Обладать статусом кредитной или финансовой организации при этом новый кредитор не должен. Е. А. Павлодский указывает: «Уступка банком права требования по кредитному договору может быть произведена не только другой кредитной организации, но и любому другому субъекту. Какие-либо ограничения уступки права требования банками по кредитному договору представляются необоснованными». Л. А. Новоселова также указывает: «Личность кредитора для заемщика не имеет значения».
Аналогичен подход и судов. Так, ФАС Северо-Кавказского округа не удовлетворил требование о признании недействительным заключенного между сторонами договора уступки права требования задолженности по кредитному договору, не приняв довод истца о том, что передача прав требования по кредитному договору организации, не имеющей лицензии на осуществление банковских операций, противоречит закону. Суд указал, что возврат заемных средств не составляет лицензионную деятельность.
ВАС РФ в Информационном письме № 146 от 13.09.2011 г. указал, что «уступка банком лицу, не являющемуся кредитной организацией, просроченного долга по кредитному договору с заемщиком-гражданином допускается без согласия заемщика».
Деятельность по взысканию задолженности по потребительскому кредиту не является банковской и не лицензируется, а заемщик должен вернуть кредит всякому новому кредитору.
Специализируются на взыскании долгов коллекторские агентства. Их деятельность на законодательном уровне урегулирована ФЗ от 03.07.2016 №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Обращение банков к коллекторским агентствам имеет ряд преимуществ: 1) показатели «плохих долгов» снижаются; 2) улучшаются показатели убыточности банков; 3) экономия на штате сотрудников по взысканию задолженности. Определенные плюсы возникают и для неисправного должника: 1) приостановление начисления банковских процентов и неустойки; 2) появляется возможность реструктуризации долга; 3) стороны, как правило, разрешают вопрос без обращения в суд.
ФЗ от 03.07.2016 №230-ФЗ предусматривает право на осуществление коллекторской деятельности специализированными юридическими лицами (коллекторскими агентствами), которые должны застраховать свою ответственность за причинение убытков должнику при осуществлении взыскания просроченной задолженности со страховой суммой от 10 млн. руб. в год, должны иметь свой интернет-сайт, владеть оборудованием, программным обеспечением, отвечающим требованиям, установленным уполномоченным органом, должны состоять в реестре операторов, занимающихся обработкой персональных данных.
Потребительский кредит
Коллекторская деятельность сегодня в России связана с многочисленными нарушениями прав заемщиков. На обуздание беспредела коллекторов и введение их деятельности в правовое поле направлено действие ФЗ от 03.07.2016 №230-ФЗ. Основные формы работы с должниками связаны с установлением контакта в допустимой форме: телефонные звонки, личные встречи, почтовые отправления по адресу проживания или работы, электронные письма, тестовые сообщения на мобильный телефон и иные способы.
Однако, на практике банки предпочитают сотрудничать с коллекторскими агентствами посредством выдачи им доверенности на право совершения действий по взысканию задолженности. Сами же коллекторские агентства предпочитают заключать договора о взаимном оказании услуг или о сотрудничестве, предметом которых служит содействие кредитору в взыскании задолженности по кредитным договорам. Другой формой сотрудничества служит заключение агентского договора, по которому коллектора выступают в качестве банковских агентов, а их права и обязанности в достаточной степени детализированы в договоре.
Но, здесь возникает проблема с правомерностью передачи банком коллектору персональных данных о должнике и сведений составляющих банковскую тайну. В юридической литературе не существует единства мнений относительно допустимости разглашения такой информации.
Согласно ст. 12 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ч. 6 ст. 6 ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ коллектора должны хранить сведения о заемщике, ставшие известными в связи с приобретением права требования к ним.
Судебная практика идет по пути не признания нарушения прав заемщика на банковскую тайну раскрытием информации о потребителе при цессии по кредитному договору.
Банки в целях уклонения от административной ответственности закладывают в текст договора пункт, предоставляющий им право на разглашение сведений в случае нарушения заемщиком условия о возврате кредита, что следует признать нарушением императивных правил ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности», которые содержат запрет на разглашение банковской тайны, в т.ч. когда это установлено договором. Однако ч. 3 и 4 ст. 6 ФЗ от 03.07.2016 №230-ФЗ устанавливают возможность разглашения указанной информации при наличии согласия должника на обработку его персональных данных в письменной форме в виде отдельного документа, которое может быть отозвано в любое время.
Раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и иных персональных данных должника не допускается посредством размещения в сети «Интернет», в (на) жилом помещении, доме, любом другом здании, строении, сооружении, а также сообщения по месту работы должника.
Требования к деятельности по взысканию задолженности закреплены ст. 15 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 4 ФЗ от 03.07.2016 №230-ФЗ.
При досудебном взыскании кредитного долга коллектора вправе осуществлять по отношению к заемщику и иным обязанному по долгу лицам:
1) непосредственное взаимодействие (личные встречи, телефонные переговоры);
2) почтовые отправления, текстовые, голосовые и другие формы электронных сообщений, а также сообщения посредством подвижной радиотелефонной связи.
Иные формы взаимодействия с указанными лицами допускаются лишь с письменного согласия последних. Причем, такое согласие может быть отозвано давшим его лицом в любое время.
Взаимодействие с членами семьи должника, родственниками, иными проживающими с должником лицами, соседями и иными гражданами допускается при наличии согласия должника и отсутствии возражений указанных лиц на такие действия. Однако, такое согласие тоже может быть отозвано в любое время.
Лицо, занимающееся принудительным возвратом задолженности, должно действовать разумно и добросовестно, не может осуществлять юридические и фактические действия по взысканию долга из договора потребительского кредита, с намерением причинения вред заемщику либо иному, обязанному по договору лицу, а также злоупотреблять правом в других формах. Запрещено оказание физического и психического давления на должника.
Принятие ФЗ от 03.07.2016 №230-ФЗ позволит создать систему профессиональных коллекторских агентств, повысить процент возвратности «плохих» кредитов, а значит и снизит стоимость кредитов. Положителен учет данным законом зарубежного опыта создания системы мониторинга через базы данных кредитных бюро и судебной и арбитражной практики.
ОСМАНОВ Осман Абдулмуслимович
кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданского права Юридического института Дагестанского государственного университета
< предыдущая | следующая > |
---|