Евразийский юридический портал

Бесплатная юридическая консультация онлайн, помощь юриста и услуги адвоката

  • Увеличить размер шрифта
  • Размер шрифта по умолчанию
  • Уменьшить размер шрифта
Жилищное право Ипотечный кредит

Ипотечный кредит

Одной из задач, стоящих перед обществом в современном мире является создание благоприятных условий для интен­сивного экономического роста и повышения качества жизни населения. Достижение поставленной задачи возможно пу­тем привлечения инвестиций в реальный сектор экономики. Объем и темп роста инвестиций в основной капитал являются индикаторами инвестиционной привлекательности региона, а повышение инвестиционной привлекательности способствует дополнительному притоку капитала и экономическому подъ­ему.

До 2014 года наблюдались высокая экономическая актив­ность российских регионов и существенное увеличение объема инвестиций в экономику, и это в значительной степени было результатом многолетней успешной работы региональных властей по повышению инвестиционной привлекательности своих территорий.

Жилищное строительство является одним из основных направлений инвестиций. Именно в этой области развивают­ся основные процессы ипотечного кредитования. Инвестиции в жилищное строительство расширяют потребительский ры­нок и социальные блага.

Ипотечный кредит эффективно влияет на активизацию спроса на объекты недвижимости, что, в свою очередь, служит катализатором развития отрасли жилищного строительства, которая, является важным компонентом в структуре валового регионального продукта.

В валовом региональ­ном продукте заключены новые объекты недвижимости, а значит, необходимо развивать отрасли производства, где соз­даются эти объекты, и, в первую очередь, - строительство.

Ипотечный кредит является инвестиционным ресурсом, который позволяет оживить строительный комплекс, вовле­кает в единый процесс создания и реализации жилой недви­жимости смежные сферы и выступает основой формирования мультипликативных эффектов и экономического роста.

Ипотечный кредит как инструмент стимулирования инвестиционной активности экономики регионов

Как известно из теории циклического развития экономи­ки, выходу из кризиса длинной волны, предшествует активи­зация инвестиционно-строительного комплекса. Капитальное строительство создает новые дополнительные рабочие места, создает спрос на продукцию смежных производств, стимули­рует рост промышленного производства, обеспечивает нара­щивание налоговой базы, обеспечивает прирост дополнитель­ных средств на социальное развитие и т.д.

Колебания активности в данной сфере вызывают суще­ственные колебания экономической активности региона в целом. Увеличение объемов ввода жилья в ответ на стимули­рующий импульс в виде прироста автономных инвестиций в жилищное строительство позволяет получить эффект расши­рения совокупного спроса и мультипликативного прироста

Таблица 1. Развитие ипотечного кредитования по федеральным округам и по регионам в 1-ом полугодии 2016 г.*

Развитие ипотечного кредитования по федеральным округам

Выдача ипотечных кредитов по регионам

Федеральные

округа

Доля в объеме выданных кредитов,

%

Количество ипотек на 1000 чел.

Регион

Сумма, %

Количество, %

рф

100

2,7

г. Москва

13

6

ЦФО

31

2,4

г. Санкт-Петербург

7

5

СЗФО

13

3,5

Московская область

8

5

ЮФО

6

2,0

Республика Татарстан

3

4

СКФО

2

0,9

Тюменская область

5

4

ПФО

20

3,3

Республика Башкортостан

3

4

УФО

10

3,5

Челябинская область

2

3

СФО

12

2,8

Свердловская область

3

3

ДФО

5

2,6

Краснодарский край

2

3

КФО

0,1

0,1

Красноярский край

2

3

 

 

 

Другие регионы

52

60

* Источник: Банк России, расчеты АО «АИЖК».

валового регионального продукта, что приобретает первосте­пенное значение в условиях экономического спада.

Ипотечное кредитование как объект государственного ре­гулирования инвестиций в жилищное строительство может служить способом стимулирования регионального экономи­ческого роста.

Развитие сегмента жилищного строительства оказывает мультипликативное влияние на развитие экономики региона по нескольким каналам.

  1. В процессе возведения жилых объектов происходит создание новых объектов инженерно-коммунальной инфра­структуры для обслуживания вновь созданного жилья. Это сопровождается положительными внешними эффектами: но­вые объекты инфраструктуры начинают использоваться для обслуживания ранее созданного жилья, располагаемого на прилегающих территориях, что позволяет улучшить качество предоставляемых жилищных услуг, качество жизни населения и стимулировать спрос на новое жилье.
  2. Более высокие объемы жилищного строительства спо­собствуют привлечению большего количества трудовых ресур­сов в данную сферу, формированию доходов занятых и росту прибылей строительных компаний. В результате возникает несколько эффектов.

Во-первых, происходит расширение налогооблагаемой базы и увеличение налоговых поступлений в бюджеты всех уровней. Расширение доходной части бюджетов позволяет увеличить размер бюджетных ресурсов, направляемых на рас­селение из ветхого и аварийного жилья на земельных участ­ках, предоставляемых под застройку, и на обеспечение данных участков объектами коммунальной инфраструктуры, что при­водит к снижению себестоимости строительства. Кроме того, более высокий уровень бюджетных доходов обеспечивает до­полнительные возможности финансирования расходов на соз­дание и приобретение социального жилья и развитие рыноч­ной инфраструктуры.

Во-вторых, появляется дополнительный спрос на товары и услуги других производителей, и следовательно, стимулиру­ется развитие действующих производств на территории реги­она и формируются стимулы к созданию новых предприятий.

Создание на территории региона собственных предпри­ятий по производству строительных материалов, строитель­но-монтажных, проектно-изыскательских работ выступает ключевым фактором сокращения издержек строительных компаний и снижения цен на жилье.

Жилищное строительство

Расширение совокупного спроса через эффект мульти­пликации создает предпосылки для экономического роста в регионе, развития смежных рынков (коммерческой недви­жимости, строительных работ и материалов, технологий), появления новых рабочих мест и роста доходов населения. Повышение привлекательности региона с точки зрения воз­можностей трудоустройства, предпринимательской деятель­ности и развития рыночной инфраструктуры обеспечивает дополнительный приток инвестиций, в том числе в сферу жилищного строительства. Более высокие объемы инвести­ций через эффект акселератора способствуют увеличению объемов жилищного строительства и улучшению жилищной обеспеченности населения. Каналом влияния ипотечного кре­дита на развитие экономики региона являются инвестиции в жилищное строительство.

В настоящее время в РФ доля жилых зданий, построенных населением за счет собственных и заемных средств довольно велика, на протяжении 2011-2015 гг. она составляла примерно 1/3.

Наиболее активно развивается ипотечное жилищное кре­дитование в Северо-Западном, Уральском и Приволжском фе­деральных округах. В 10 регионах страны выдается 40% всего денежного объема ипотечных жилищных кредитов в РФ и 48% от числа ипотечных жилищных кредитов. В Москве выдается 11% от числа ипотечных жилищных кредитов, а ее доля по де­нежному объему составляет 21% (табл. 1).

Что касается жилищного строительства, среди субъек­тов Российской Федерации в 1-ом полугодии 2016г. наиболь­шие объемы строительства жилья осуществлялись в Москов­ской области, где введено 9,4% от сданной в эксплуатацию общей площади жилья по России в целом, Краснодарском крае - 6,8%, Москве - 4,3%, Ленинградской области - 4,2%, Санкт-Петербурге - 4,0%, Республике Башкортостан - 3,7%, Республике Татарстан - 3,4%, Ростовской области - 3,2%, Свердловской области - 2,9%, Новосибирской области - 2,5%, Тюменской области (без автономных округов) и Чеченской Ре­спублике - по 2,2%. В этих субъектах Российской Федерации построено чуть меньше половины введенной общей площади жилья в России.

Если сравнивать регионы с наибольшими темпам разви­тия ипотечного жилищного кредитования и регионы с наи­большими объемами жилищного строительства, мы получа­ем аналогичные результаты для одних и тех же субъектов.

Факторами, которые в настоящее время оказывают сдер­живающие влияние на развитие ипотечного рынка, выступа­ют падение реальных доходов населения, снижение спроса на ипотеку в результате ухудшения экономической ситуации в стране, ослабления национальной валюты, ускорения ин­фляции и ужесточения доступа к заемным ресурсам.

В результате, рынки жилья, ипотечного кредитования и жилищного строительства испытывают спад.

На нынешнем этапе необходимо сконцентрировать уси­лия государственной жилищной политики на формировании точек роста рынка жилищного финансирования и жилищно­го строительства:

-      разработка специальных программ кредитования соци­ально приоритетных категорий граждан по ставке, ниже ры­ночной, путем предоставления государственной федеральной или региональной (муниципальной) поддержки;

-      повышение доступности ипотечного жилищного кре­дита для заемщиков путем снижения величины первоначаль­ного взноса за счет ипотечного страхования, доработка норма­тивно-правовой базы для развития ипотечного страхования;

-      развитие альтернативных форм жилищного кредито­вания, в частности, стройсберкасс и жилищно-строительных кооперативов;

-      формирование эффективного рынка арендного жилищ­ного фонда и развитие некоммерческого арендного жилищно­го фонда для граждан, имеющих невысокий уровень дохода.

НОВАКОВА Софья Юрьевна
кандидат экономических наук, доцент кафедры теоретической экономики и управления персоналом Орловского государственного университета имени И. С. Тургенева

СПАССКАЯ Наталия Владимировна
кандидат экономических наук, доцент кафедры теоретической экономики и управления персоналом Орловского государственного университета имени И. С. Тургенева


   

Генеральный партнер

 


12.00.00 Юридические науки

08.00.00 Экономические науки

09.00.00 Философские науки