Отдельные аспекты банкротства физических лиц
ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО Игбаева Г. Р., Шакирова З. Р. В статье на основе анализа практики правоприменения анализируются отдельные аспекты банкротства физических лиц, связанные с отказами финансовых управляющих от работы по банкротству физических лиц, альтернативными банкротству процедурами. |
С 1 октября 2015 года действуют изменения, внесенные Федеральным законом № 154-ФЗ от 29.06.2015 в Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в соответствии с которыми гражданин, неспособный удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан несостоятельным (банкротом). Ранее нормы о банкротстве распространялись лишь в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. На первый взгляд, институт банкротства физических лиц имеет очевидные положительные аспекты, как для заемщиков, так и для кредиторов. Несостоятельным должникам Закон призван помочь выйти из тупиковой жизненной ситуации, освободив от растущего долга, пусть и с помощью длительной и болезненной с моральной точки зрения процедуры банкротства. Для кредиторов нововведения дают дополнительный механизм разрешения конфликтов с проблемными заемщиками, предусматривающий возможность списать долги.
Актуальность данной темы определяется тем, что в последнее время, особенно в условиях финансового кризиса, в России проблема неуплаты потребительских кредитов приобрела особую остроту, в основном в связи с чрезвычайно лояльным отношением к должникам. На сегодняшний день 39,4 млн. россиян имеют непогашенные кредиты, что составляет более половины экономически активного населения страны. Общая же сумма долга физических лиц к банкам, по состоянию на 20 мая 2016 г., составляет 10,6 трлн рублей, что соразмерно годовому бюджету страны. Наиболее остро проблема задолженности наблюдается в Республике Башкортостан. Так, по официальным данным сумма задолженности граждан перед банками составляет 271,1 млрд рублей, что на сорок процентов больше чем в 2015 году.
После вступления изменений в законную силу прошло больше года, однако, как показывает практика, возникает немало трудностей при реализации норм о банкротстве.
Рассмотрение дел о банкротстве, первоначально, предлагалось передать судам общей юрисдикции. Суды общей юрисдикции, помимо дел о банкротстве, завалены большим количеством других дел. К тому же дела данной категории содержат элементы экономических отношений, что не всегда удобно для изучения судьей суда общей юрисдикции. Но на сегодняшний день проблема нашла свое решение, и дела о банкротстве находятся в подсудности арбитражных судов.
Инициировать процедуру банкротства законодатель наделил правом самого должника, конкурсного кредитора, а также уполномоченного органа.
За семь месяцев действия закона доля заемщиков, отказывающихся платить по долгам из-за намерений получить статус «банкрот», выросла в шесть раз.
На самобанкротство по закону может подать любой гражданин с долгом от 500 тыс. рублей, если предполагает, что не сможет его обслуживать. В суд он обязан предоставить списки своих кредиторов и должников с указанием сумм задолженности, опись своего имущества (в том числе в залоге), справку о наличии счетов, вкладов, доходах и уплаченных налогах за три года. Кроме того, он обязан отчитаться о всех совершенных за последние три года сделках с недвижимостью и прочим имуществом дороже 300 тыс. рублей.
Интересным моментом является то, что объявить себя банкротом гражданину не так просто, как это кажется на первый взгляд. Чтобы арбитражным судом гражданин был объявлен банкротом, его задолженность перед кредиторами должна быть не менее пятисот тысяч рублей, а срок неуплаты долга должен превышать три месяца. Кроме этого, гражданин должен представить документы об отсутствии у него источника дохода, а также документы подтверждающие наличие или отсутствие движимого или недвижимого имущества. Данные документы необходимы для подтверждения признаков неплатежеспособности гражданина, по которым сумма долга гражданина должна превышать стоимость имеющегося у него имущества.
Обладая признаками неплатежеспособности, гражданин вправе подать заявление в арбитражный суд о признании себя банкротом. В течение трех месяцев суд может либо признать заявление обоснованным, либо отклонить его и при этом существует опасность быть привлеченным к административной ответственности за фиктивное банкротство.
В случае признания судом заявления обоснованным, арбитражный суд назначает финансового управляющего. Согласно российскому законодательству, при подготовительном этапе процедуры банкротства гражданин должен указать наименование саморегулируемой организации финансовых управляющих, одного из членов которой вскоре назначит суд по делу о банкротстве.
Нельзя не отметить тот факт, что за работу управляющий получает денежное вознаграждение, минимальный размер которого составляет десять тысяч рублей. Помимо этого, в последующем на его счет поступает по два процента от стоимости каждого реализованного имущества.
Финансовый управляющий, помимо всего прочего, наделен правом производить оценку имущества должника. Однако, как быть с недобросовестными управляющими, которые действуя в своих интересах, могут намеренно занижатьстоимость имущества при оценке и впоследствии информировать об этом заинтересованных в покупке лиц, законодатель не разъясняет.
Изучая судебную практику по данной категории дел, можно отметить не очень хорошую тенденцию отказа финансовых управляющих от работы по банкротству физических лиц.
Так, по одному из судебных разбирательств на запрос в саморегулируемую организацию арбитражных управляющих пришел следующий ответ: «Никто не изъявил желание быть финансовым управляющим в деле о банкротстве гражданина».
Арбитражные управляющие по делу о банкротстве юридических лиц получают, в среднем, 30 000 рублей ежемесячно. Учитывая то обстоятельство, что процедура банкротства юридических лиц длится около 6 месяцев, можно сделать вывод, что за одну процедуру он заработает 180 000 рублей. Говоря о процедуре банкротства теперь уже физических лиц, стоит отметить, что она длится не один день. Только процедура реализации имущества должника длится 6 месяцев, а при расчете также следует учитывать, что по закону на управляющего возлагается обязанность наблюдать за исполнением плана реструктуризации долгов, который, как правило, составляется на 3 года. Не каждый управляющий согласится работать такое количество времени за 10 000 рублей. Поэтому в большинстве случаев управляющие соглашаются работать, при условии доплаты. В среднем, они требуют за свой труд 100 - 150 тысяч рублей. Поэтому процедура банкротства требует значительных затрат от гражданина.
Так, по оценкам юристов, покрытие всех издержек истца от начала процесса банкротства до его завершения может составить от 100 тыс. до 300 тыс. руб. При наличии долга перед кредиторами, к примеру, в 300-500 тыс. руб. физлицу нецелесообразно затевать судебный процесс о признании себя несостоятельным, который не только не вернет деньги в счет погашения долга путем взыскания имущества, но еще и потратится на судебные издержки.
Положительным для должника является то обстоятельство, что его имущество не может быть сразу подвергнуто реализации. Согласно закону существует две альтернативы банкротства: реструктуризация долгов и заключение мирового соглашение между кредитором и должником.
При реструктуризации долгов кредитор и управляющий совместно составляют план погашения задолженности. Это делается с целью сохранить имущество должника и восстановить его платежеспособность.
Основным преимуществом для должника является прекращение начисления неустоек и процентов за неисполнение денежных обязательств, после утверждения плана арбитражным судом. Соответственно, гражданин не отвечает за убытки, понесенные кредиторами в связи с принятием данного плана. План может быть составлен на срок не более 3 лет. По окончании этого срока, в случае не исполнения денежных обязательств арбитражный суд может признать гражданина банкротом и приступить к процедуре реализации имущества. Что не есть хорошо как для должника, который потеряет свое имущество, так и для кредиторов третьей и четвертой очереди, чьи требования, возможно, так и останутся не удовлетворенными, в силу нехватки денег от реализованного имущества. В данной ситуации выигрывает лишь должник, у которого нет имущества, на которое в соответствии с законом может быть наложено взыскание.
Долги, порой, достигают огромных размеров, удовлетворить которые за период действия плана реструктуризации просто невозможно.
Представляется, в данной ситуации было бы правильным продление срока действия плана. Конечно, стоит учитывать то обстоятельство, что будет сложно рассчитать план погашения долга на более длительный период. Если должник своевременно и добросовестно исполняет денежные обязательства, согласно условиям плана, то почему бы по истечении 3 лет не продлить план реструктуризации как минимум еще на два года. Эта мера помогла бы в большем объеме удовлетворить требования кредиторов, а должникам в последующем сохранить свое имущество.
Следующей альтернативой банкротства выступает заключение между сторонами мирового соглашения, по которому устанавливается порядок и сроки исполнения обязательств перед кредитором. Заключение соглашения возможно лишь при погашении долга кредиторов первой и второй очереди. А таковыми являются граждане, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также граждане, которым должник обязан выплатить денежное обязательство по трудовому договору. Таким образом, должник заключает мировое соглашение с кредиторами третьей и четвертой очереди.
Стоит обратить внимание на то, что должник может погасить часть долга путем предоставления отступного. А отступное, как известно, может выражаться как в денежной, так и в имущественной форме, а также путем предоставления услуг или выполнения работ. Это поможет найти компромисс между сторонами, и, возможно, в будущем, избежать банкротства гражданина.
Если с помощью вышеперечисленных альтернатив должник так и не смог исполнить обязательства перед кредиторами, то арбитражный суд может вынести определение о признании гражданина банкротом. Следующим шагом будет процедура реализации имущества должника. Все его имущество в течение шести месяцев распродается, а вырученные деньги идут в уплату долгов.
Гражданин, после всей этой процедуры, всего лишь «в течение пяти лет не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам без указания на факт своего банкротства и в течение трех лет не сможет занимать должности в органах управления юридического лица. А также в течение пяти лет не сможет самостоятельно инициировать процедуру банкротства».
Конечно, из этого положения есть исключения. Например, «после банкротства не аннулируются долги, о наличии которых кредиторы не знали или не должны были знать к моменту завершения реализации имущества человека. Помимо этого, банкрот обязан будет компенсировать убытки, которые умышленно причинил компании, участником которой он был».
Но и здесь возникает масса вопросов, потому как кредитору будет достаточно сложно доказать факт того, что он действительно не знал о наличии долгов к моменту реализации имущества. И откуда взыскать денежные средства в счет погашения вышеперечисленных обязательств, если все имущество должника уже реализовано.
В отличие от российского, в законодательстве США существует большее количество превентивных мер, которые помогают избежать банкротства. При определенных обстоятельствах граждане могут избавиться от задолженности в течение нескольких месяцев.
Во-первых, для удовлетворения судом заявления о банкротстве, гражданину не обязательно обладать признаками банкротства. Это помогает вовремя произвести необходимые процедуры, во избежание огромных долгов. А для этого назначается администратор доходов. В какой - то мере его полномочия схожи с полномочиями финансового управляющего. Но при этом, администратор это не человек «с улицы», как в нашем случае это финансовый управляющий, а таковым является специально обученное лицо, имеющее высшее образование, уполномоченное государственными органами, которому действительно можно доверять. Администратор совместно с должником составляет план регулирования доходов, с целью дальнейшего обеспечения выплаты должником денежных обязательств.
Во-вторых, должник может передать свое имущество одному из кредиторов, который впоследствии будет производить расчет с оставшимися кредиторами. Эта мера позволяет облегчить процедуру выполнения обязательств должником, потому как кредиторам будет легче найти компромиссу между собой, нежели с кредитором.
Законодательство Англии же в большей степени на стороне кредиторов. Так, согласно закону при производстве дела выявляется все имущество должника, даже то, которое находится у третьих лиц, учитывая эти права на имущество. Такая норма, весьма выгодна для кредиторов, которые так и не получили свой долг, вследствие того, что якобы все имущество должника реализовано. Но на самом деле, большая часть имущества находится у третьих лиц, вследствие заключения ряда мнимых сделок.
Несмотря на имеющиеся в принятом законе проблемы (сложный механизм реализации поправок для должника, дороговизна, длительность данной процедуры и возможность мошеннических действий различных организации), следует отметить, что изменения в законе оказались востребованными для не являющихся индивидуальными предпринимателями физических лиц.
< предыдущая | следующая > |
---|