Развитие правового регулирования ОСАГО в евразийском пространстве: на примере России и Республики Узбекистан
Игбаева Г. Р. Шакирова З. Р. Чернова Г. Ш. |
ПРАВО СТРАН СНГ Игбаева Г. Р., Шакирова З. Р., Чернова Г. Ш. В статье осуществлен сравнительно-правовой анализ законов об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств России и Республики Узбекистан. Проанализированы ключевые нормы, касающиеся принципов, договора обязательного страхования, страховой премии, страховой суммы, порядка осуществления страховых выплат. Выявлены особенности, учитывающие национальные традиции внутреннего законодательства каждой страны. |
В любой стране одним из самых массовых видов обязательного страхования, несомненно, является ОСАГО, не исключение Россия и Узбекистан. Основными источниками регулирования являются одноименные законы: Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ с (далее - Российский закон) в России и Закон Республики Узбекистан «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 21 апреля 2008 г. (далее - Узбекский закон) в Узбекистане.
Российский закон принят в развитие норм Гражданского кодекс РФ, в частности о страховании ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ). Он устанавливает правовые, экономические и организационные основы, а также принципы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и имеет целью защиту прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.
Цель Узбекского закона обозначена как регулирование отношений в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Следует отметить, что подход российского законодателя в определении цели является более социально ориентированным и в этом плане более гуманистичным. Ведь из обозначенной цели Узбекского закона остается непонятным, какова цель регулирования отношений в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: то ли она связана с безопасностью дорожного движения, то ли с защитой интересов страхователей, то ли с защитой интересов потерпевших.
Законодательство об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России и в Республике Узбекистан содержит много общих положений, соответствующих общепризнанным нормам и принципам международного права. Общее историческое прошлое не могло не сказаться на схожести правовых систем и норм законов. Вместе с тем детальный анализ показывает определенные особенности в регулировании вопросов, касающихся размера страховых премий, размеров страховых сумм, сроков выплат.
Оба закона охватывают различные по отраслевой природе отношения и касаются регулирования общих вопросов ОСАГО. Принципиальным отличием является то, что Узбекский закон претендует на непосредственное регулирование, в то время как Российский - устанавливает лишь основы.
Оба закона содержат определения основных понятий, которые идентичны друг другу. Особо следует остановиться на основных принципах, закрепленных в ст. 3 Российского закона и ст. 4 Узбекского закона.
Нормативное закрепление основных принципов ОСАГО - это не только декларация позиции законодателя, но и необходимый инструмент, позволяющий подчинить все нормы рассматриваемых законов об ОСАГО и иных актов в этой сфере общей концепции. В случае возникновения коллизий основные принципы служат ключом к решению возникающих проблем.
Российский закон предусматривает четыре принципа:
- гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;
- всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
- недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
- экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения (ст. 3).
Статья 4 Узбекского закона выделяет три принципа регулирования ОСАГО: всеобщность, обязательность, гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших.
Одним из центральных положений обоих законов является предоставление потерпевшим гарантий возмещения вреда, причиненного их жизни или здоровью, а также обеспечение возмещения вреда имуществу. Указанные гарантии реализуются за счет совмещения двух механизмов - страховых выплат при наступлении страховых случаев и осуществления компенсационных выплат в счет возмещения вреда жизни и здоровью, проводимых из средств. Практика введения аналогичных законов в ряде стран показывает, что несовершенные меры контроля разваливают всю систему гарантий потерпевшим.
Учитывая обязательность страхования и широкий круг обязанных лиц, в законах значительное внимание уделено мерам контроля за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию, за обеспечением исполнения положений по ведению статистики и расчету страховых тарифов и иным вопросам.
Реализация принципа Российского закона о недопустимости использования на территории России транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности, связана с установлением административной ответственности в Кодексе об административных правонарушениях.
Российский принцип экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения связан с закреплением системы скидок на размер страховой премии за безаварийную езду, которая ежегодно увеличивается.
В России, как и в Узбекистане, объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора между страховщиком и страхователем и выдачи страхового полиса в подтверждение данного факта.
В России и Узбекистане договор ОСАГО может заключаться на условиях ограниченного пользования транспортным средством. При этом в России ограниченным использованием транспортных средств, находящихся в собственности или во владении граждан, признается управление транспортными средствами только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортных средств в течение трех и более месяцев в календарном году. В Узбекистане установлен более продолжительный период - шесть и более месяцев. Соответственно, максимальный срок действия договора один год, а минимальный в России - 3 месяца, а в Узбекистане - 6 месяцев.
Договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии, что порождает определенную научную дискуссию относительно его реальности. Страховая премия по договору ОСАГО определяется в соответствии со страховыми тарифами. Страховые тарифы по обязательному страхованию (их минимальные и максимальные значения), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования, за исключением страховых тарифов (их предельных уровней), структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии в рамках международных систем страхования, устанавливаются Банком России (ст. 8 Российского закона), а в Узбекистане - Кабинетом Министров (ст. 10 Узбекского закона).
Уникальной представляется ст. 13 Узбекского закона, которая предусматривает льготы по страховым премиям отдельным социально слабо защищенным категориям населения:
- участникам и партизанам войны 1941-1945 гг. либо приравненным к ним лицам;
- ветеранам трудового фронта войны 1941-1945 гг.;
- бывшим малолетним узникам концентрационных лагерей;
- одному из родителей или вдовам, не вступившим в новый брак, военнослужащего, погибшего вследствие ранения, контузии или увечья, полученного при исполнении обязанностей военной службы либо вследствие заболевания, связанного с пребыванием на фронте;
- пострадавшим вследствие аварии на Чернобыльской АЭС;
- пенсионерам;
- инвалидам.
В России предоставляется компенсация инвалидам (в том числе детям-инвалидам), имеющим транспортные средства в соответствии с медицинскими показаниями, или их законным представителям в размере 50 процентов от уплаченной ими страховой премии по договору обязательного страхования (ст. 17 Российского закона).
Посредством понятия «страховая сумма» законодатель определяет размер обязательства страховщика. Страховая сумма, в пределах которой возмещается вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего, определяется Кабинетом Министров Республики Узбекистан. В настоящее время согласно постановлению «О мерах по реализации Закона Республики Узбекистан ''Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств''» от 24 июня 2008 г. № 1416 размер страховой суммы составляет всего 3000 долларов США, что намного ниже, чем в России и других странах.
Согласно поправкам в Российский закон с 1 октября 2014 г. лимиты выплат по «железу» увеличены до 400 тыс. р. Произошло также одновременное повышение тарифов на обязательную «автогражданку» на 18-24%. С 1 апреля 2015 г. со 160 тыс. до 500 тыс. р. выросли лимиты выплат за вред жизни и здоровью. Одновременно изменился и порядок определения выплат: они рассчитываются по специальным таблицам. Закон дает потерпевшему право выбора способа возмещения вреда: в натуральной форме путем направления автомобиля на ремонт либо в денежной форме. При этом ответственность за сроки ремонта возлагается на страховщика.
В Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области предельный размер выплаты по Европротоколу приравняли к страховой сумме в 400 тыс. р. (при предъявлении материалов видеофиксаторов), в остальных регионах лимит выплат увеличен с нынешних 25 тыс. до 50 тыс. р».
Порядок осуществления выплат в Республике Узбекистан существенно не отличается от российского. Заслуживает внимания норма, закрепленная в ст. 23 Узбекского закона, о возможности по заявлению потерпевшего произвести выплату части страховой выплаты, соответствующей фактически определенной части вреда, до полного определения размера подлежащего возмещению вреда.
Узбекское законодательство предусматривает более короткие сроки осуществления выплат - не позднее пяти рабочих дней со дня принятия страховщиком решения о выплате страхового возмещения, которое принимается не позднее пятнадцати дней после соответствующего письменного обращения. В случае невыплаты установлен штраф в виде пени исходя из учетной ставки банковского процента на день.
Представляется, что выявленные особенности в законодательном регулировании ОСАГО обусловлены национальными традициями и внутренним вектором политического, экономического и социального развития каждой страны. В этом аспекте законодательство Республики Узбекистан в рассматриваемой сфере содержит больше императивных норм и норм, направленных на предоставление дополнительных гарантий защиты отдельных социальных категорий страхователей. Вместе с тем Российский закон в большей степени отражает накопленный правоприменительный опыт страны и содержит больше норм, содержащих исключения и уточнения порядка их применения.
< предыдущая | следующая > |
---|