Банковская тайна является фундаментальной категорией банковского права. Информация, составляющая банковскую тайну, относится к конфиденциальной информации, доступ к которой ограничен в соответствии со ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) и ст. 26 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон «О банках...») в целях защиты денежного обращения. Это обусловлено тем, что бесконтрольное распространение сведений, охраняемых режимом банковской тайны, может привести к дестабилизации денежного обращения.
Банковская система является основой экономики Российского государства. От ее надежного функционирования во многом зависит развитие российской экономики и стабильный политический курс государства. Доверие граждан и юридических лиц к банковской системе обеспечивает эффективность ее функционирования и является неотъемлемой составляющей экономического развития, а также обеспечения финансовой безопасности государства. Развитие банковского сектора экономики, эффективное осуществление банковской деятельности невозможно без существования прогрессивного законодательного регулирования общественных отношений, возникающих по поводу охраны информации, составляющей банковскую тайну. При этом существование коллизии в отношении установления объекта правовой охраны банковской тайны, субъектов, гарантирующих тайну данных сведений, предусмотренных ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона «О банках.», обуславливает возникновение многочисленных проблем в правоприменении и создает угрозу информационной безопасности сведений, составляющих банковскую тайну.
Правовое содержание банковской тайны согласно указанным нормам имеет существенные отличия, в частности можно констатировать, что перечень сведений, составляющих банковскую тайну, неоднороден. Так, ст. 26 Закона «О банках ...» содержит более широкий перечень таких сведений, а именно в ч. 1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну операций по счету, а ст. 26 Закона «О банках.» предусматривает тайну всех операций своих клиентов и корреспондентов, в том числе осуществляемых без открытия счета. Кроме того, ст. 26 Закона «О банках.» указывает, что положения данной статьи распространяются на сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами); а также на сведения об остатках электронных денежных средств клиентов кредитных организаций и сведения о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов. Исходя из установленного ст. 26 Закона «О банках.», следует, что кредитная организация гарантирует тайну сведений, не только изложенных в п. 1 данной статьи, но также тайну об указанных сведениях, которые также составляют объект правовой охраны банковской тайны. Распространение положений о банковской тайне на данные группы сведений означает, что они также являются конфиденциальной информацией, предоставление которой осуществляется в случаях и в порядке, предусмотренных ст. 26 Закона «О банках.». Часть 1 ст. 857 ГК РФ не указывает вышеперечисленные сведения в качестве объекта банковской тайны и не упоминает о корреспондентах в качестве субъектов. При этом с учетом положений, предусмотренных ст. 860 ГК РФ, можно сделать вывод о том, что сведения о счетах корреспондентов банка также подлежат охране согласно положениям главы 45. Также необходимо отметить, что ст. 857 ГК РФ, в отличие от ст. 26 Закона «О банках.», относит к банковской тайне сведения о клиенте. Статья 26 Закона «О банках.» закрепляет право кредитной организации установить иные сведения в качестве объекта банковской тайны, если это не противоречит закону. При этом существует неопределенность в том, какие именно иные сведения могут быть установлены самой кредитной организацией в качестве сведений, составляющих банковскую тайну. Отсутствие четких критериев, на основании которых кредитная организация имеет право устанавливать иные сведения помимо прямо предусмотренных законодательством о банковской тайне, наряду с различиями, которые существуют относительно закрепленного в ч. 1 ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона «О банках...» правового режима банковской тайны, делает объект правовой охраны банковской тайны недостаточно определенным. Указанное обстоятельство обуславливает возникновение проблем в применении действующего законодательства, в частности, при раскрытии сведений, составляющих банковскую тайну, уполномоченным в ст. 26 Закона «О банках.» лицам.
Исходя из учета системного анализа законодательного регулирования банковской тайны в ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона «О банках.», к сведениям, составляющим банковскую тайну и подлежащим правовой охране, относятся:
- сведения о банковском счете клиента и корреспондента;
- сведения о банковском вкладе клиента и корреспондента;
- сведения об операциях клиентов и корреспондентов;
- сведения о клиенте и корреспонденте;
- сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами);
- сведения об остатках электронных денежных средств клиентов кредитных организаций и сведения о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов;
- иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, если это не противоречит закону.
Изложенный перечень сведений не является закрытым, поскольку кредитным организациям предоставлено право установить во внутрибанковских документах иные сведения, гарантируемые согласно законодательству о банковской тайне. Рассматриваемое право кредитной организации сформулировано в законодательстве диспозитивно. Это позволяет кредитной организации не расширять перечень сведений, конфиденциальность которых гарантируется в рамках режима банковской тайны. Принимая во внимание ч. 3 ст. 857 ГК РФ, предусматривающую право клиента, права которого нарушены, потребовать от банка возмещения причиненных убытков, можно предположить, что кредитная организация не заинтересована в диспозитивном расширении перечня сведений, являющихся объектом банковской тайны. В данной связи представляется целесообразным установить на законодательном уровне исчерпывающий перечень сведений, составляющих банковскую тайну, посредством включения в указанный перечень информации о клиентах и корреспондентах кредитной организации, а также исключения из текста п. 1 ст. 26 Закона «О банках.» фразы «об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит закону». Установление в п. 1 ст. 26 Закона «О банках.» обязанности кредитной организации, Банка России и организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, гарантировать тайну сведений о клиентах и корреспондентах; возложение на служащих кредитной организации обязанности хранить тайну об указанных сведениях, получаемых при исполнении ими профессиональных обязанностей, позволят законодательно закрепить гарантии конфиденциальности сведений о клиентах и корреспондентах кредитной организации, что обеспечит их информационную безопасность. Кроме того, эти изменения позволят исключить недобросовестные действия кредитных организаций и их служащих по разглашению указанной информации. У нас вы сможете купить бу сервера для банковской системы. Именитые бренды, идеальное техническое и косметическое состояние.
Кроме того, следует провести анализ эффективности норм института банковской тайны в связи со стремительно развивающимися общественными отношениями в сфере платежных услуг. Широкое распространение в банковской практике осуществления переводов без открытия банковских счетов, в том числе с использованием электронных денежных средств, свидетельствует о необходимости актуализации правового регулирования банковской тайны с учетом динамики развития законодательства о национальной платежной системе. В данной связи особо остро встает вопрос об эффективности обеспечения информационной безопасности и конфиденциальности сведений, касающихся осуществляемых операций.
Исходя из установленного ст. 26 Закона «О банках.» положения относительно распространения режима банковской тайны на сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами), а также предусмотренного ст. 403 ГК РФ положения о том, что должник отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства третьими лицами, на которых было возложено исполнение, если законом не установлено, что ответственность несет являющееся непосредственным исполнителем третье лицо, можно сделать вывод, согласно которому кредитная организация несет ответственность перед своим клиентом за соблюдение режима банковской тайны привлеченными ей для осуществления отдельных банковских операций банковскими платежными агентами, а также привлеченными ими банковскими платежными субагентами. Следовательно, банковские платежные агенты (субагенты) также получают доступ к сведениям, охраняемым режимом банковской тайны, в силу договора, заключенного кредитной организацией с банковским платежным агентом, а также банковским платежным агентом с банковским платежным субагентом в целях осуществления отдельных банковских операций. При этом ст. 26 Закона «О банках.», предусматривая распространение ее положений на сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами), не содержит положений, предписывающих указанным субъектам хранить тайну об осуществляемых ими операциях, а также положений об ответственности банковских платежных агентов (субагентов) за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, поскольку данные положения установлены в отношении конкретно названных в данной статье субъектов и не распространяются на всех субъектов, получивших доступ к банковской тайне. В данной связи представляется обоснованным закрепить соответствующие положения в ст. 26 Закона «О банках.», дополнив ее абзацем следующего содержания: «Банковские платежные агенты (субагенты) гарантируют тайну об осуществляемых ими операциях клиентов кредитных организаций». «За разглашение банковской тайны банковские платежные агенты (субагенты) несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законном». Данные положения будут отвечать требованиям установленного законодательством режима конфиденциальности информации ограниченного доступа, а также позволят избежать нарушений банковской тайны со стороны банковских платежных агентов (субагентов) и обеспечить права и законные интересы клиентов кредитной организации.
К следующей группе сведений, на которые распространяются положения ст. 26 Закона «О банках.», относятся сведения об остатках электронных денежных средств клиентов кредитных организаций и сведения о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов. Исходя из содержания положений ст. 26 Закона «О банках.», кредитная организация гарантирует тайну указанных сведений, они составляют правовое содержание банковской тайны. В данной связи представляется обоснованным сформулировать соответствующее положение в п. 1 ст. 26 Закона «О банках.» и установить обязанность служащих кредитной организации хранить тайну об указанных сведениях, а также как было указано выше, тайну сведений, касающихся ее клиентов и корреспондентов, получаемых при исполнении ими профессиональных обязанностей. На основании вышеизложенного предлагается дополнить ст. 26 Закона «О банках.» абзацем следующего содержания: «Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну сведений о ее клиентах и корреспондентах, об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об остатках электронных денежных средств ее клиентов и сведений о переводах электронных денежных средств, осуществляемых кредитной организацией по распоряжению ее клиентов». Включение в содержание банковской тайны, предусмотренное ст. 26 Закона «О банках...», сведений о клиентах и корреспондентах кредитной организации, установление обязанности служащих кредитной организации хранить тайну об остатках электронных денежных средств ее клиентов и сведений о переводах электронных денежных средств, осуществляемых кредитной организацией по распоряжению ее клиентов; возложение обязанности на банковских платежных агентов (субагентов) гарантировать тайну об осуществляемых ими операциях клиентов кредитных организаций позволит законодательно закрепить гарантии конфиденциальности указанных сведений, что обеспечит их информационную безопасность.
Следует отметить, что ГК РФ не предусматривает распространения положений, установленных ст. 857 и регулирующих отношения, складывающиеся по поводу банковской тайны, на сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами), а также на сведения об остатках электронных денежных средств клиентов кредитных организаций и сведения о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов. Это можно объяснить тем, что гражданско-правовое регулирование банковской тайны осуществляется в рамках правового регулирования банковского счета. Установление перечня сведений, являющихся объектом правовой охраны банковской тайны, в ст. 26 Закона «О банках.» не ограничивается рамками заключенного банком с клиентом договора банковского счета и возлагает на кредитную организацию, Банк России и организацию, осуществляющую функции по обязательному страхованию вкладов, хранить тайну не только об операциях по счету, но и обо всех совершаемых клиентами и корреспондентами операциях. Кроме того, ст. 26 Закона «О банках.» предусматривает тайну об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами), а также тайну сведений об остатках электронных денежных средств клиентов кредитных организаций и сведения о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов. Указанные положения существенно расширяют объект правовой охраны банковской тайны по сравнению с положениями, предусмотренными ч. 1 ст. 857 ГК РФ. Таким образом, можно констатировать, что ГК РФ не содержит полный перечень сведений, охраняемых режимом банковской тайны, поскольку положения, установленные ст. 857 ГК РФ, регулируют отношения, складывающиеся по поводу банковской тайны в рамках заключенных между банком и клиентом договоров банковского вклада и договоров банковского счета и не распространяются на отношения, выходящие за рамки данных гражданско-правовых договоров. Статья 26 Закона «О банках.» содержит более полное регулирование отношений, связанных с банковской тайной, не ограничивающееся рамками договора банковского вклада и договора банковского счета.
Кроме того, следует отметить, что круг субъектов, гарантирующих конфиденциальность сведений, составляющих банковскую тайну, также имеет существенные отличия. Согласно ст. 26 Закона «О банках.» к таковым относятся кредитная организация, Банк России и организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов. Из содержания ст. 26 Закона «О банках.» также следует, что служащие кредитной организации являются субъектами, обязанными соблюдать режим конфиденциальности сведений, составляющих банковскую тайну. Часть 1 ст. 857 ГК РФ определяет в качестве субъекта, осуществляющего режим правовой охраны сведений, составляющих банковскую тайну, только банк, с которым клиент заключил договор банковского вклада или договор банковского счета, не упоминая о прочих субъектах, указанных в п. 1 ст. 26 Закона «О банках.». Следует отметить, что понятие «банк» уже понятия «кредитная организация», которое раскрывается в ст. 1 Закона «О банках.» и включает в себя банк и небанковскую кредитную организацию. При этом ч. 4 ст. 845 ГК РФ предусматривает, что правила главы 45 ГК РФ, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией). Согласно изложенному, положения о банковской тайне, установленные ст. 857 ГК РФ, распространяются в том числе на небанковские кредитные организации, однако применение указанных положений ограничивается рамками заключенного между небанковской кредитной организацией и клиентом договора банковского счета и связано с исполнением данного договора, в отличие от ст. Закона «О банках.», не содержащей подобного ограничения. В данной связи операции, осуществляемые небанковской кредитной организацией без открытия банковского счета, находятся за рамками правового регулирования банковской тайны, установленного ст. 857 ГК РФ. Гражданско-правовое регулирование банковской тайны ограничено рамками договора банковского счета и не содержит полного регулирования всех аспектов отношений, связанных с банковской тайной. Существование подобных противоречий в правовом регулировании банковской тайны является серьезным недостатком, обуславливающим возникновение многочисленных проблем в правоприменении и, следовательно, требует более четкого правового регулирования.
Следует отметить, что банковскую тайну традиционно принято рассматривать в рамках института банковского счета. Указанное обстоятельство можно объяснить местоположением норм о банковской тайне (ст. 857 ГК РФ) в главе 45 «Банковский счет», находящейся в разделе 4 под названием «Отдельные виды обязательств». Следует при этом учитывать и то, что регулирование банковской тайны в Законе «О банках.» осуществляется ст. 26, расположенной в главе 3 под названием «Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций», что обуславливает характер и назначение правовой категории банковской тайны, которая служит реализации указанных задач.
Проведенное всестороннее исследование правового регулирования банковской тайны позволяет говорить о том, что правоотношения, связанные с банковской тайной, выходят за рамки договора банковского счета. В частности, следует отметить, что в рамках правового содержания банковской тайны предусмотрены операции, осуществляемые без открытия банковского счета, в том числе операции, которые осуществляются небанковской кредитной организацией. Распространение положений ст. 26 Закона «О банках.» на сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами), а также на сведения об остатках электронных денежных средств клиентов кредитных организаций и сведения о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов также подтверждает тезис о том, что исследование банковской тайны не ограничивается рамками договора банковского счета, и банковская тайна не должна рассматриваться исключительно как подынститут банковского счета. Правоотношения, связанные с банковской тайной, существенно шире отношений, урегулированных нормами договора банковского счета.
Необходимо также отметить наличие публично-правового начала в правоотношениях, связанных с банковской тайной. Это обусловлено, в первую очередь, наличием конституционно-правовых гарантий неприкосновенности личной информации гражданина, а также установлением уголовной ответственности за нарушение банковской тайны. Кроме того, законодательством установлены основания ограничения банковской тайны посредством закрепления прав государственных органов и должностных лиц, указанных в ст. 26 Закона «О банках.», получать сведения, составляющие банковскую тайну, в случаях и в порядке, предусмотренных законом. Государственно-правовое регулирование осуществляется в отношении всех аспектов общественных отношений, связанных с банковской тайной, в том числе касается установления правового содержания банковской тайны, субъектов отношений, связанных с банковской тайной, прав клиентов и корреспондентов кредитной организации, обязанностей кредитной организации, ее служащих, иных государственных органов и должностных лиц, гарантирующих тайну законодательно установленных сведений, полученных в соответствии с нормами законодательства о банковской тайне, а также ответственности за разглашение указанной конфиденциальной информации. Изложенные отношения, урегулированные нормами банковской тайны, являются вертикальными отношениями, поскольку в них проявляется властный характер. Правовая природа отношений, складывающихся в процессе государственно-правового регулирования банковской тайны, а также реализации установленных оснований ограничения банковской тайны, имеет ярко выраженных публично-правовой характер.
Принимая во внимание характер правового регулирования, под банковской тайной предлагается понимать комплекс правовых средств по обеспечению конфиденциальности сведений об операциях клиентов кредитных организаций, бесконтрольное распространение которых может привести к дестабилизации денежного обращения. Защита банковской тайны осуществляется средствами публичного и частного права.
На основе проведенного исследования правового регулирования банковской тайны приходим к выводу о том, что в отличие от общепринятой правовой концепции институт банковской тайны является публично-правовым институтом, конечной целью которого является защита денежного обращения. Обязанность банка по обеспечению сохранности сведений, составляющих банковскую тайну, существует не в частно-правовых отношениях с клиентом, а в публично-правовых отношениях с государством. По указанной причине правовое регулирование публично-правовой обязанности банка по обеспечению сохранности банковской тайны в ГК РФ представляется необоснованным.
< предыдущая | следующая > |
---|