ИСЕЕВ Рустам Маратович
кандидат юридических наук, старший преподаватель Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (Финансовый университет)

Обязательное страхование автогражданской ответствен­ности в Российской Федерации является одним из основных видов страхования, уступая, разве что, обязательному меди­цинскому страхованию. Экономическое несоответствие стра­ховых тарифов по ОСАГО с объемами выплат породило си­туацию нарушения прав страхователей при заключении либо пролонгации договоров ОСАГО путем навязывания дополни­тельных услуг страховщиками.

При заключении договора ОСАГО страховые компании предлагают автолюбителям заключить так же договор страхо­вания жизни, КАСКО или страхования здоровья, при отказе автовладельцев заключать попутные, необязательные догово­ры страхования страховые компании уклоняются от продажи полиса ОСАГО автовладельцами.

Некоторые страховщики в сфере ОСАГО начали необо­снованно отказывать в продаже полисов ОСАГО, из-за, якобы отсутствия бланков и израсходования квоты на них. Данная си­туация вызвала широкий общественный резонанс, так как эта проблема довольно актуальна в России.

В РСА и иные федеральные органы исполнительной власти стали поступать жалобы от граждан в огромном количестве. На­пример, в 2015 году Банк России ограничил действие лицензии ОСАГО для крупнейшей на рынке компании «Росгосстрах». Регу­лятор получил тысячи жалоб на страховщика и выдал ему с на­чала года 385 предписаний, которые не были исполнены. Почти четверть всех граждан, пожаловавшихся в июне 2016 года на ОСА­ГО, возмущены проблемами при покупке полиса онлайн. Неофи­циально в качестве причин страховщики называют нежелание продавать электронную «автогражданку» в проблемных регионах и сложности при работе с системами РСА.

Статистика полученных РСА жалоб на незаконные дей­ствия страховых компаний:

1. ООО «Россгосстрах» - 74%;

1. СОГАЗ - 7%;
2. РЕСО - Гарантия - 6%;
3. Альфа-страхование - 5%;
4. ВСК - 2%.

По мнению самих страховых компаний, ОСАГО является убыточным видом деятельности, как отмечает С. В. Дедиков, с этим связана проблема необоснованного отказа и навязыва­ния дополнительных услуг автовладельцам.

По мнению экспертов, проблемы, появившиеся, на рынке ОСАГО вызваны двумя основными проблемами:

1. Повышением страховых выплат;
2. Множеством мошеннических схем.

В целях борьбы с откровенным навязыванием услуг стра­ховыми компаниями Центральный Банк РФ, как регулятор этой сферы, принял решение о повышении тарифов ОСАГО с 15 апреля 2015 года. Базовая ставка для владельцев транспорт­ных средств увеличилась до 50 процентов.

Экспертным сообществом решение проблемы видится не только в увеличении тарифов, но так, же и в возможности при­обретения полиса ОСАГО в сети интернет, что приведет к сни­жению развития «черного» рынка полисов ОСАГО и увеличе­нию возможности заключения договоров ОСАГО гражданами РФ и юридическими лицами без дополнительных услуг, кото­рые навязывают страховые компании. С 1 июля 2015 года в ФЗ «Об обязательном страховании автогражданской ответствен­ности» были внесены изменения касающиеся оформления до­говора ОСАГО. Теперь договор ОСАГО может быть заключен путем оформления полиса в виде электронного документа. Электронный полис представляет собой альтернативу бумаж­ному полису ОСАГО, он подписан усиленной квалифициро­ванной подписью страховой компании. Распечатанный полис

Таблица 1. Причины жалоб на страховщиков по ОСАГО*

ОСАГО имеет точно такую же юридическую силу, как и бу­мажный полис, полученный в офисе страховой компании.

Каждый автолюбитель имеет возможность оформить полис ОСАГО, не выходя из дома, а значит не нужно стоять в бесконеч­ных очередях в офисах страховых компаний и оплачивать навя­занные страховой компанией дополнительные услуги. Кажется, теперь проблема навязывания дополнительных услуг решена, но в скором времени всем стало ясно, что заключение договора ОСА­ГО через интернет превратилось в настоящую головоломку для автолюбителей. Сайты абсолютно всех компаний выдают всевоз­можные ошибки или просто не доступны. Страховые компании заявляют о всевозможных сбоях системы и закрывают серверы страхования через интернет. Например, «Росгосстрах» занимала лидирующую позицию по продаже полисов ОСАГО через интер­нет, но заявив о техническом сбое закрыла сервера электронного ОСАГО. ПО мнению экспертов, возобновления продаж не будет.

Из 81 одной страховой компании только 15 заключа­ют договоры ОСАГО через интернет, остальные считают эту практику убыточной и полностью отказались от предоставле­ния такой услуги.

Корень проблемы лежит в том, что страховые компании не хотят продавать полисы ОСАГО в убыточных регионах и все­возможными способами хотят уйти с рынка в этих регионах.

Пока предоставление полисов ОСАГО через интернет явля­ется правом, а не обязанностью страховых компаний, регулятор не может воздействовать на них. Для решения проблемы необхо­димо внести изменения в Федеральный закон от 25.04.2002 N 40- ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и обязать страховые компа­нии заключать договоры ОСАГО через интернет.

Договор ОСАГО в соответствии со ст. 927 ГК является публич­ным договором. В соответствии со ст. 426 ГК Отказ лица, осущест­вляющего предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие това­ры, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допу­скается. Страховая организация имеет право отказать в заключе­ние договора только при отсутствии полисов ОСАГО в наличии.

Необходимо отметить, что навязывание дополнительных услуг противоречит законодательству Российской Федерации и является злоупотреблением правом экономически более сильной стороны - страховщика. Конституция РФ закрепляет, что гражда­не РФ могут свободно владеть, пользоваться распоряжаться своим имуществом, но в случае отказа страховой компании в продаже полиса ОСАГО, граждане лишаются возможности пользоваться своими транспортными средствами, по сути, лишаясь конститу­ционного права пользоваться своим имуществом.

Попытка принудить покупателя понести дополнитель­ные расходы на приобретение ненужных ему услуг, которые идут в дополнение к основным услугам, может расцениваться как нарушение прав потребителя.

Подобные действия продавцов товаров и услуг влекут за собой наступление ответственности. Основным документом, который защищает права покупателей, является Закон РФ от 07.02.1992 N 2зо0-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 1б данного закона продавец не имеет право навязывать покупателю дополнительный товар или услугу, которые выступают в качестве дополнения к при­обретаемым покупателем товарам. Приобретение одних услуг не должно быть обусловлено приобретением других услуг.

При наличии необходимого пакета документов водитель имеет полное право оформить договор обязательного страхо­вания без подписания дополнительных договоров.

Если в результате подобных действий продавца покупа­тель несет финансовые потери и происходит ущемление его прав, продавец должен возместить все понесенные клиентом убытки. Условия заключенного договора в этом случае при­знаются недействительными.

Представляется, что необходимо ужесточить ответствен­ность страховых компаний за нарушение законодательства РФ в сфере страхования автогражданской ответственности, увеличив размер штрафов предусмотренных ст. 15.34.1 КоАП РФ. На данный момент санкция составляет 50 тысяч рублей, для крупных страховых компаний с миллиардным оборотом такая санкция не является существенной. Оплатить данные штрафы крупным страховым компаниям не составит и труда, в то время как контрольные органы затрачивают огромное ко­личество средств на рассмотрение множества жалоб в сфере ОСАГО. Внесение данной поправки не повлечет расходования бюджетных средств, но в свою очередь выполнит стимулирую­щую функцию по отношению к страховым компаниям.